妹妹月存1500如何从零理到270万

妹妹今年毕业了，作为兄长能给妹妹最好的礼物，便是这套理财模型。

妹妹刚毕业辗转周折通过层层测试最终进入省电视台，成为一名不起眼的小喽啰，月薪刨去社保到手5500，养了只猫，跟我住在一套公寓，电视台有食堂，如果收敛点，除去花销，每月能盈余1500块，说多不多说少不少，我就针对这1500块得帮她玩出花来。

接下来我边讲原理边说方法，

复利与时间

理财就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡！

——沃伦·巴菲特Warren E. Buffett

很湿的雪就是复利的工具，很长的坡毫无疑问就是时间

复利+时间是我们小老板姓最稳健的财富增长办法。

爱因斯坦说：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。”

让我们一起来感受复利的力量：1元， 5%的利率， 存500年；

我们来看看，

单利计息，最终的收益是26元；

而复利呢，最终的收益是9600万。

这就是“复利”的巨大威力。

当然这个简单理想化计算无法说服我们，而历史上真有这样的奇迹发生：

曼哈顿被形容为整个美国的经济和文化中心，是纽约市中央商务区所在地，世界上摩天大楼最集中的地区，汇集了世界500强中绝大部分公司的总部，也是联合国总部的所在地。下曼哈顿的华尔街有纽约证券交易所和纳斯达克，被称为"世界的十字路口"和"世界的中心点"的时代广场是璀璨夺目的百老汇剧院的中心点、曼哈顿华埠是整个西半球最大的华人聚居地。

但是如此神级般的土地，却是24美元买来的。

1626年，荷属美洲新尼德兰省总督Peter Minuit花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。而到2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经达到了约2.5万亿美元。以24美元买下曼哈顿，Peter Minuit无疑占了一个天大的便宜。

但是，如果转换一下思路，Peter Minuit也许并没有占到便宜。

如果当时的印第安人拿着这24美元去投资，按照11%（美国近70年股市的平均投资收益率）的投资收益计算，到2000年，这24美元将变成238万亿美元，远远高于曼哈顿岛的价值2.5万亿。如此看来，Peter Minuit简直是吃了一个大亏！

当然，我们没有几百年的时间，现实点，年化收益率5%-10%应当不难。如下图所示，如果每月存下1500元，年收益是10%的话，30年之后也能存下超过325.7万元的财富！30年后妹妹的年龄才55岁不到，而这些都是在她30年工作期间完全不涨工资的前提下。

4321模型

4321的理财模型网上流传很多版本，其实这个模型不是固定模型，针对不同收入群体，各个数字的含义完全不同甚至相反，这里是按照我妹妹（刚毕业的固定收入群体）来做模型套入。

模型含义非常简单：将我们每月工资平均分成10份，4份用作日常开销，3份用作临时储蓄，2份用作长期复利，1份用作回报较高理财

我们来套一下工资数据看看：

4：5500元×40%=2200元

这部分资金用作平时的吃、住、行、话费、网费等等每月的固定支出，这部分钱要严格管控，进入社会初期尽量把生活成本压低下来，如有盈余则将“4”的资金存入“3”扩充自己的应急资金或者梦想基金

3：5500元×30%=1650元

这部分资金尽量不动用作临时的应急：比如远方朋友来了招待费，旅行的资金，买手机衣服的资金等

这里的钱是作为“2”和“1”的防火墙，这道墙如果不坚固，妹妹的百万理财计划基本就宣告失败

2：5500元×20%=1100元

这部分资金用作解决后顾之忧，人类最大的后顾之忧无非两个：

生病意外没钱治疗和疗养，年老之后失去持续现金流。

当然国家有专属工具帮我们解决：社会保险，妹妹的社保是城镇职工医疗和养老，也就是俗称的五险，但是鉴于国情我国的社保只能是“保”而不是“包”。

朱镕基曾说过：“基本医疗保障只能是低水平的‘保’而不‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。”

先说医疗：

出现重疾，会有产生两部分的费用：

一部分是医院内的（诊、治疗费用）

一部分是医院外的（疗养费、收入损失费、误工费等）

医院内的费用社保能够报销一部分，40%——80%不等，多数都在50%左右，医院外部分社保爱莫能助无法报销，要想生病不花钱甚至收入损失也能报销，目前靠社保实在没办法满足。

于是按照实际收入帮妹妹适当规划了商业保险，保险的规划是动态补足和调整的过程，随着收入身价的变化而变化，比如：年轻人过几年收入翻了一倍，保额还是5万、10万，就显得有些保障不足；而有些大老板投资失败，收入降为每月几千，可是保费还是交的每年十几万甚至几十万，当然也会非常吃力。

我的规划思路是：无论大病小病还是意外，住进医院不花钱、无法上班有钱花。

医院内部分：规划了华夏的医保通，每年保额500万，保费171.6元/年，这部分可以保障住院期间，除去社保报销外一万以上的费用这份商业险可以全部报销完。由于还有一万的空档所以补充了一万以下住院医疗险195元/年。

医院外部分：规划了菩提树重大疾病保险，保额20万终身，3310元/年，20年缴费期；这部分钱如果没有用到可以退出用来补充养老，一举两得。

外加一份意外险，保障意外伤害和意外伤害医疗，支付宝上一大堆，100元/年。

商业医疗补充总计：3776.6元/年，也就是每个月314.7元，完全在我们1100元的预算内（每天10块钱就能解决要命的大事，真的就是少抽包烟或者少喝两瓶水的事儿。）

再说养老：

社保养老主要看一个指标：养老金替代率，也就是退休后能拿到工作时工资的比例。

养老金替代率未来趋势只会越来越低，因为中国正在跑步进入老龄化社会，领钱人越来越多而交钱的人却在变少。

数据来源：《重构我国养老金体系的战略思考》，董克用，人民大学

说句最实在的话：以防万一，养老这件事，还是我们自己做些准备比较稳妥，趁着我们年轻还有工作能力多为年老的自己赚点生活费。

这里的每一分钱都必须安全、稳健，不能有任何闪失，长寿是趋势，00后每两人就会有一位百岁以上老人，退休后的40年的身家性命都在这里，你说重不重要？推荐大家看本书《百岁人生》书里写的就是未来我们的模样。

所以我用现在最流行的年金险帮妹妹守住这部分重要的钱。

帮妹妹规划了个中期年金险， 现在市面的年金险都配有稳定的万能账户，目前结算年化利率6%，完全不需要妹妹操心，直接通过手机微信每月放钱进去就好，每月833，到60岁保守估计会有74.1万，这部分钱可以说十拿九稳能够有效抵御各种黑天鹅、灰犀牛。（比如新冠疫情就不会影响到这笔收入。）

1：5500元×10%=550元

这部分资金目前主要以定投的方式帮妹妹规划

定投可以说是白领工薪阶层最好的理财方式，因为白领的优势在于收入稳定，每月准时发薪，很湿的雪和很长的坡两大法宝，白领拥有完美的大长坡，就差定投这块湿雪便能滚出大雪球。

吴晓波频道有道题非常有趣：

假如有一支股票，它的走势如图所示，从华丽的人生巅峰跌落到谷底，再慢慢地爬上来那么一点。在这个过程中，如果从 1 月的最高点开始，每个月月初从可怜巴巴的工资里面辛辛苦苦抠出了 1000 块钱投进去，一年总计投入 1.2 万。那么，到年底的时候，是赚了呢，还是亏了呢？

图片来源吴晓波频道

其实这是 2008-2009 两年的沪市大盘指数的波动图，这里把它压缩到了一年里面，每一期 1000 元，一共投资 12 期，期末的时候价值 14939.14 元，收益是 24.3%，你算对了吗？

为什么会出现这样结果呢？

封磊 独立理财规划师：

这是一个典型的“理财微笑曲线”现象，这种投资的方法是叫做基金定投。对于需要完成基本存钱过程的年轻人而言，是一种不错的理财方式。题中为了更加生动地体现，用了股票的形式呈现，但是道理是一样的。

为什么年终时价格只有年初的一半，最终反而有 24% 这样不俗的收益呢？这是因为这种定投的方式在每一期的投资额是相同的，因此从购买量而言具有自动“逢低加码，逢高减码”的效果。所以整体上而言，前半段是一直在跌，其实是每一期购买量都在增加的过程，从而拉低了平均的单位价格。

举个简化的例子，如果你每一期投入 10000 元，基金价格第一期价格是 5 元/份，购买了 2000 份；第二期跌到了 2 元/份，这一期就可以购买 5000 份这么多了。

这时总计有 7000 份基金，平均的价格不到 3 元。如果到第二期末回涨到 4 元/份时，这 7000 份基金的总价值是 28000 元，成本是 20000 元，投资回报就是 40%。这就是一个基金定投在大概的一个下跌回涨周期中的表现，也是为何尽管最终的价格没有初期高，但还是有收益的“秘密”所在！

按照我几年的定投数据，我每年的收益率基本保持在15%-20%之间，但是从非常长远来看基金定投还是有很多变数，稳妥起见帮妹妹按照10%年化进行计算：

550元/月持续35年定投，如果年化保持在10%，妹妹60岁时这笔钱将有196.7万

这笔钱加上年金里的74.1万在妹妹60岁准备养老的时候将有270万左右，这笔钱可以直接存入自己年金的万能账户里，按照中档4.5%，利息每年有12.1万，每月除了领取社保的养老金还有自己这笔10000元的利息来补充养老，保障自己没有工作的时候依然能够保持生活水准不降低，做一个手心朝下给子孙钱的人，而不是老来失去尊严成为一个手心朝上跟子女要钱的人。

另外，百年之后手中还有小300万，看谁还敢不孝顺。

以上这些计算全部建立在妹妹几十年完全不进步的前提下，如果妹妹稍微努力一些，生活将充满希望！

希望我帮妹妹的这些规划，能够给你带来些许的启发。