“监管”是2018支付领域关键词 “断直连”箭已在弦

“监管”仍是2018年支付行业的关键词。其中，“断直连”无疑是一项重头戏。

所谓直连，即支付机构与银行直接连接进行清算等业务。由于这一模式绕过合法的清算组织，形成交易数据“黑箱”，监管层无法掌握具体交易数据和资金流向，容易形成安全隐患。“断直连”则是以合法的清算平台为中介，一端对接持牌支付机构，另一端对接银行系统，利于实现金融监管。

早从2016年起，央行就着手整顿支付业务乱象。2017年，央行更是连发数文决意整顿，震动产业各方。“这些文件环环相扣，监管力度超出以往，时间也紧迫。”一名熟悉监管的人士向记者表示，靠吃备付金利差是很多支付机构利润来源。

这一次，“断直连”成为硬性要求。在《关于规范支付创新业务的通知》(281号文)中，央行重申银行、支付机构不得新增直连，存量业务要尽快迁移至合法的清算机构处理。

在最新的《条码支付业务规范(试行)》(296号文)中，央行亦有同样明确要求。只是这一文件的生效日期是4月1日，相比去年更早下发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(209号文)，日子提前了。“业内共识明确，条码支付要走合规的转接清算，付款过程中必须解决银行卡跨行支付‘断直连’问题。”上述人士说。

目前，支付机构对此仍存在不少抵触和畏难情绪，有的机构声称“直连模式下业务运行顺畅，没必要再做重复建设”，有的机构则抱怨“网联没有产品可以对接，完全断开直连不太现实”。

不过，记者通过某银行支付业务相关人士了解到，银行和网联产品可以对接，该行已完成与网联的接入工作，不过尚未启动切量。

也正是在这些背景下，银联推出新一代无卡业务转接清算平台。银联方面告诉记者，这是为响应监管号召，提供好的基础设施服务，按照央行要求，与产业各方共同完成合规要求所必须的业务改造。

截至目前，银联已和全国200家银行完成了互联互通。此外，还与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识，其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。

上述银行支付业务人士告诉记者：“虽然市场预期完全断开直连不太现实，但监管下达的新要求是在6月30日前银行必须至少与一家支付机构在网联平台完成两个月的业务运行。”

事实上，去年以来，监管层针对直连和跨行清算问题多次发文，清理整顿直连时间表一再细化和提前。去年12月央行下发的《关于规范支付创新业务的通知》（即“281号文”）要求自印发之日起（即2017年12月13日），各银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理跨行清算的支付产品或服务；对于存量业务，应当按照中国人民银行有关规定，尽快迁移到合法的清算机构处理。

值得注意的是，除网联外，银联也是具备合法资质的清算机构。1月29日，银联新一代无卡业务转接清算平台正式上线，平台采用云计算技术架构，通过“两地三中心”同时承载确保网络稳定性，且系统架构具有可扩容性。据悉，该平台已经开始大规模承揽业务。

“在部分支付机构对‘断直连’仍存在观望乃至抵触情绪的情况下，银联推出新一代无卡业务转接清算平台的意义无疑值得琢磨。银联、网联作为具备合法资质的清算机构，都可以为支付机构提供有效的转接清算服务，这同时也向市场释放了监管层坚定‘断直连’的决心。”一位业内人士表示。

此外，去年年末，央行下发《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》指出，2018年1月仍执行20%左右的集中交存比例，2018年2月至4月按每月10％逐月提高集中交存比例，交存基数为2017年四季度客户备付金日均余额。央行公布的货币当局资产负债表显示，截至2017年末，这部分备付金集中交存金额约为995亿元。

根据通知，支付机构执行新的集中交存比例后，应确保其日终在备付金存管银行存放的客户备付金不低于当日所有未集中交存客户备付金总额的50％。

不少业内人士将该新规视作从源头上终结“直连”的措施，与此前政策有明显的延续性。“系列政策不是‘隔空喊话’‘隔山打牛’。大比例提高客户备付金集中交存，从源头上终结‘直连’，最终可敦促支付机构、银行回归自身业务本源。”

（来源：金融时报 上海证券报）