简七理财笔记一：做家庭的CEO

明确钱的诉求

当开始理财的时候，我们首先需要了解关于理财重要的三个方面。很多人说我需要钱，我缺钱，可是你为什么需要钱，以及你在这个目的上需要多少钱，很多人没有想过。实际上，我们可以把对钱的诉求分成以下三个方面：

• 生活保障需求
  收入、支出、保险保障等
• 资产增值需求
  短期、中期投资，可用于旅行、孩子教育基金
• 财务自由需求
  充分的被动收入和休闲的退休生活
  
  

整理家庭资产负债表

在弄清楚了关于理财的三个诉求，我们可以对家庭财务状况做一个诊断。而在进行具体的诊断指标之前，我们需要先了解自己的身家有多少。通过整理家庭资产负债表，可以清楚地知道自己的资产负债状况。

相关概念：

资产：

• 流动资产：可随时变现的资产，如现金、银行存款、余额宝等
• 投资资产：银行理财、基金、股票等，以及投资非自住的房产
• 自用资产：房屋、汽车等自用大件，房屋资产按照房子的市价来计算

负债：

• 消费性负债：为消费产生的负债
• 投资性负债：投资行为产生的负债，比如借贷投资
• 自用性负债：购买一些自用的资产而产生的负债，如贷款买车买房等

资产	金额	负债及净值	金额
现金		信用卡欠款
活期存款		其他消费性负债
货币基金
流动性资产合计		消费性负债合计
股票投资		投资性房地产按揭贷款
基金投资		其他投资型负债
P2P投资
投资性房地产
其他投资性资产
投资性资产合计		投资性负债合计
自用房产		住房按揭贷款
自用汽车		汽车按揭贷款
其他自用性资产		其他自用性负债
自用性资产合计		自用性负债合计
		负债总计
		净资产
资产总计		负债和净资产总计

Tips：总资产=负债+净资产

家庭财务状况诊断

整理完家庭资产负债资产表后，我们就可以通过以下指标来诊断自己的家庭财务状况啦~

第一层指标：衡量家庭资产的安全程度

应急指标

• 应急指标=流动资产/日常开支(含房贷等月还款)，控制范围：3-6
   ( < 3: 应急能力不足； > 6: 闲余浪费 )

家庭资产安全之偿债能力

• 短期债务负担=流动资产/短期负债，最好>=2
   (>=2：短期还款资金来自流动资金，<2：表示还款压力较大)

• 长期负债情况=总负债/总资产，最好<=60%

   ( >=60%：负债占总资产比例过大，财务负担过重 )

• 还债平均利率<= 8%-10%
  ( >=10%：利息太高，利息支出负担大)

第二层指标：衡量家庭资产的成长能力

• 生息资产比例=投资性资产/总资产，最好>50%
• 平均资产回报率 = 每年投资收益 / 总投资资产

第三层指标：衡量家庭资产的自由度

财富自由度 = 被动收入（如利息、房租等）/支出，财富自由度=100%时，初步实现财富自由
主动收入：消耗我们时间和精力，需要靠上班或其他工作获得的收入
被动收入：不需要花费多少时间和精力就可以自动获得的收入，如理财收入，租金收入等