退休养老 | 90后都开始规划养老金了，你知道如何规划吗

中国发展基金会发布报告预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，中国由老龄化社会进入老龄社会。随着退休人口的持续增多，劳动人口出现萎缩，社保基础养老金的缺口正在逐渐放大，70后一代在2030年前后将开始领取的社保养老金尚存在不确定性，更别提80后了。独生一代的80后现在已经逐渐体验到一对夫妇需要赡养4个老人甚至更多的情况，你还在期待养儿防老吗？

   很多人已经意识到未来的养老还是要靠自己提前规划，特别是作为互联网原住民的90后，已经开始利用互联网了解养老、规划养老了。

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养老需要多少钱

退休以后主要有以下几项开支：

1. 医疗、护理费用。退休后身体机能老化，各种疾病来袭，就医的费用波动性较大，取决于健康状况、是否有社保、商业医疗保险。

2. 日常生活开支。相对比较固定，如果要入住养老院，则还要考虑房租费用。

3. 休闲娱乐支出。世界那么大，年轻的时候想出去看看没时间，退休后很多人希望在身体还允许的情况下多到处走走。

 这几项支出，需要多少钱呢？这个跟每个人退休前的收入情况、生活习惯、身体情况都有很大的关系。对于养老要存多少钱，某金融机构曾提出全球退休储蓄黄金法则，希望维持退休前生活方式的中国储户，退休时需要拥有至少9倍于当时年收入的存款。比如退休前年收入是20万，那就需要在退休时有180万的储蓄。根据该机构的2018年《中国养老前景调查报告》显示，中国城镇居民每人至少需要182万人民币的养老现金储蓄才能过上较为体面的退休生活。

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现实情况

作为城镇居民，未来养老的180万从哪里来呢？绝大部分人首先想到的是社保养老金，从某金融机构的调查数据来看也确实如此。

     国际上普遍采用的养老金制度模式是养老三大支柱。

1. 公共养老金保险，由政府法律强制实施的社会基础养老金，旨在给退休人员提供最基本的养老保障，政府为社会基础养老金提供最终责任和保障。

2. 职业养老金保险，由企业和个人共同缴纳费用，一般都是自愿投保，政府给予税收优惠和政策引导。

3. 个人年金保险，由个人自愿缴费，政府一般会给予税收优惠，体现个人养老责任，能够为退休生活提供更为稳固的保障。

      这三大养老支柱的现实情况如何呢？

 人社部网站于2020年9月11日公布的《2019年人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2019年我国共有职工基本养老保险离退休人员（包含机关企事业退休人员）12310万人，养老保险基金支出49228亿元，人均每月养老金约3330元。

截至2020年末，全国企业年金积累资金规模22496.83亿元，共有10.5万个企业建立企业年金计划，参加职工人数2717.5万人。2019年，企业年金领取人数180万人，领取金额492亿元。其中，一次性领取的有14.49万人，领取金额103.89亿元，相当于平均每人一次性领取7.17万元。2020年末我国基本养老保险参保人数达9.99亿人，而有企业年金的仅0.27亿人，只有3%不到的人拥有企业年金，且数额比较有限。你是有企业年金的幸运儿吗？每个月缴多少？

统计一下前面两大支柱的养老金，发现人均只有3000多元，你觉得足够养老吗？至于房产或投资证券等，相对具有不确定性。对于准备养老的人来说，未来稳定的现金流才是王道。

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个人养老金规划

养老三大支柱，很大一部分人只有社保基础养老金，毕竟企业年金只有3%的人拥有，所以养老规划主要还是需要靠个人年金保险。那么，个人年金保险保费贵吗？越早投保越划算，越晚开始越贵。

      以35岁女性为例，每年缴保费2.5万元（约2000元/月），缴费20年，60岁时开始每月领取约4000元至终身。若提早5年，在30岁开始缴费，则在60岁时可以每月领取约5000元至终身。

      个人年金保险要点：

1. 缴费方式：可选年缴或月缴，月缴对于月光族来说是个不错的选择。

2. 缴费期：有3/5/10/15/20/30年，多种选择，有较多现金或年龄较大的也可以选择一次性缴齐保费。

3. 领取年龄：60岁或65岁，部分产品女性可以选择55岁开始领取。

4. 领取年限：有的只能领取20年，也有能选20年或终身。

5. 领取方式：每月领取，或者每年领取一次。

6. 其他：有的年金产品能搭配万能账户，发放养老金时，暂时不取用可以放入万能账户，可以保证2-3%的增值；部分产品的保费达到一定金额还可以申请入驻养老社区。

   养老金规划的最好时间是30岁前，其次是现在。