重疾险附带的特疾值得买吗？保额翻倍赔付是否有必要？

国内的重疾险这两年更新迭代的速度很快，产品的完成度越来越高。各种重疾险不仅纷纷设置了理赔标准更低的轻症和中症，连癌症也开始赔两次了。

一些公司为了加强市场竞争力，还推出了带特疾赔付的产品。轻症、中症，通常是产品自带，没有什么可选余地，但是特疾在很多情况下属于附加项目，就要考虑是否值得加购了。

一、哪些特疾的含金量更高？

特疾全称特定疾病，是指特定群体相对高发的严重疾病，通常分为少儿特疾、男性特疾以及女性特疾。

特疾病种的优劣性是考量特疾保障的关键因素之一。和轻症一样，特疾的病种数量相对次要，高发病种的覆盖率才是重中之重。

1、少儿高发特疾

少儿高发特疾病种的说法不一，有些疾病虽然是少儿专属，但事实上已经非常罕见，例如成骨不全症第三性、亚历山大病等；还有一些疾病，相关疫苗已经普及，列入特疾赔付意义也不大，例如细菌性脑脊髓膜炎、脊髓灰质炎等。

经过一番过滤，小编将真正有意义的少儿高发特疾总结如下：

少儿特疾保障是否过关，主要看这9种高发特疾的覆盖情况。其他的少儿罕见特疾，没有也无伤大雅。

我们来看看市面上热销的9款重疾险对少儿高发特疾病种的涵盖情况：

从单个病种来看，幼儿类风湿关节炎属于小儿时期的常见病，9款产品没有逃避责任，全部包含。而白血病属于“万众瞩目”的少儿特疾，治疗费十分高昂，除国寿福外，其余8款也一概包含。

从高发病种数量上看，不同产品的差异巨大，优异产品仅是少数，如妈咪保贝、少儿常青树，对9种高发的少儿特疾全面覆盖，十分难得；剩下的国寿福、爱满分、健康无忧和康旗舰等产品，少儿高发特疾的覆盖率均不到50%。

2、成年男性、女性高发特疾

以下是全球同方人寿2018年重疾理赔数据：

出险率前五的重疾占理赔总案件90%以上，男性、女性高发特疾以恶性肿瘤为主，整体占78%；其次是心梗和中风，分别占7%和3%。

所以对成年男性、女性来说，最有意义的特疾设定应该以癌症、心梗和中风为主。

先来谈谈癌症。一般来说，重疾险中的恶性肿瘤相关特疾通常会详细到具体癌症，以下是全国发病率top10的癌症：

数据来源：国家癌症中心 

男性发病率前五的癌症为肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌以及食管癌，女性为乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌以及胃癌，将这些癌症设为特疾，赔到的概率会大大增加。

接着来说心梗和中风，根据临床数据统计，心梗发病人数的男女比例约为2.3:1，中风发病人数的男女比例约为2.63:1。

结合同方人寿2018年的理赔数据，可以大概推测：所有重大疾病中，男性心梗的发病率大致排在第6位左右，和食管癌相当，中风的发病率大致在第8位左右，与胰腺癌相当；女性心梗、中风的发病率相对较低，均排在脑癌之后。

那么市面上的热销重疾险，对男女性特疾的覆盖情况如何呢？我们来看下图：

重疾险男女性特定疾病的涵盖呈现两个特点：

最高发的特定疾病覆盖率高。

投保人对最高发特疾的关注度高，很少有产品敢做手脚，例如男性的肺癌，5款产品全部包含；女性乳腺癌，5款产品中有4款涵盖。

过分追求性别专属特疾，忽略病种实用性。

比如全心全意，女性高发特疾的涵盖率低，但是阴道癌、软巢癌等生殖器癌症却一应俱全，这类疾病虽为女性专属，但实际发病率并不高，有避重就轻之嫌。

还有一些产品的特疾，会包含男性生殖器癌症，如睾丸癌、阴茎癌等，这些疾病发病率更低，基本就是来凑数的。

综合而言，很多产品同时包含少儿、男性以及女性三类特疾，但每类特疾的实用性天差地别。比如康惠保旗舰版，在男性特疾上可圈可点，但是女性和少儿高发特疾却大面积缺失。

要谈特疾的性价比，还得结合价格。我们以30岁成年人买50万保额的康旗舰为例，男性勾选特疾保障后价格高出1500元，而女性仅贵了400元，可以看出，多出的保障性最终还是体现在保费上有所体现。

二、重疾险的特疾有哪些赔付方式？

虽然都设置了特疾，但是不同产品对特疾的赔付方式截然不同，主要有以下三种：

方式一：特疾全部属于重疾

这种特疾设置最为常见，所有特疾均在重疾目录中，确诊可一次性获重疾保额+特疾保额赔付。例如康惠保旗舰版，重疾赔100%保额，特疾再额外赔30%保额，共130%保额，如果是单次赔付产品，特疾出险后合同就终止。

方式二：特疾部分属于重疾

这类产品的特疾与重疾部分交叠，两者的保额互不影响，通常有如下特点：如果是单次赔付产品，重疾出险后，合同即终止；特疾（不符合重疾赔付标准的特疾）先出险，重疾、轻症等其他保障责任依然有效。

比如平安的爱满分2019，共赔15种少儿特疾，白血病同时符合重疾赔付标准，可赔200%保额，理赔后合同终止；另外14种特疾确诊赔付保额后，特疾责任终止，重疾、轻症责任仍然有效。

这样的产品通常是少儿重疾险，特疾与重疾交叠部分也往往只有白血病，主要是考虑到白血病的治疗费用高昂，才多赔了一份保额。

方式三：特疾均不属于重疾

所有特疾均不在重疾目录中，连最受投保人关注的白血病也没有设置额外赔付……

所谓的特疾，就是多了几个重疾病种而已，好在和方式二相同，特疾如果先出险，重疾、轻症仍然有效，小概率能赔到两次保额。这类产品相对少见，最典型的就是少儿国寿福。

那么三种特疾的设置方式，哪一种最优呢？

假设特疾赔付均为100%保额：

方式一：确诊即赔双倍保额，一次性赔完所有保险金；

方式二：少数特疾200%保额，合同终止；大部分特疾仅赔100%保额，再得一次重疾，才能赔完剩下的100%保额；

方式三，所有特疾全部只赔100%保额，再得一次重疾，才能赔完剩下的100%保额；

很明显，三种方式从优到劣依次是：方式一 > 方式二 > 方式三。

以下是目前市场是14款热销重疾险高发特疾保障情况：

成人重疾险的特疾基本都按方式一赔付，保险金也通常在30%-50%保额左右，这方面很难拉开差距，所以应该重点关注病种质量。

少儿重疾险特疾赔付方式却千差万别，在关注病种质量的同时，也要考虑赔付方式。在以上产品中，妈咪保贝、常青树少儿版两款少儿重疾险，无论是高发病种的覆盖率，还是赔付方式上，都十分优异，遥遥领先于其他产品。

而爱满分、健康无忧只对白血病额外赔付，其他的均为“假特疾”，仅赔保额；少儿国寿福，15种全是“假特疾”，是特疾保障槽点最多的产品。

写在最后：

由于保监会规定重疾险必须包含最高发的25种重疾，单从保障性而言，目前市场上的产品，重疾保障都大同小异，特别是单次赔付重疾险，根本玩不出什么花样。

但是轻症、中症以及特疾，保监会没有任何强制规定，保险公司的实际可操作空间非常大，反而是我们选产品时最应该关注的地方。