为什么我的保险产品比你便宜

这是一个老话题，也是一个新话题，说老是因为价格竞争是任何一个行业都有的普遍问题，说新是因为在保险行业，产品的比较是这几年才开始被关注的。

“现在的客户比以前精多了，都会自己上网查，还让我给他比较，保险没有以前那么好做了”

这是近一年多很多代理人跟我说过的话。感谢互联网的发达，让我们接收资讯的途径更加的便捷，但是毕竟术业有专攻，客户看到更多的是表面的问题，比如理赔次数／疾病种类／保费等方面的差异，但是深究一下，为什么同样保险责任的条件下，两家公司给出的费率（保费）会有不同？差异在哪里？

我们首先来梳理一下保费的构成。

保费构成图

你所付出的每一分保费中，都有这两部分构成，一是纯保费，二是附加保费。纯保费主要用于保险事故发生时保险金的给付，附加保费主要用于保险经营过程中的一切费用开支。下面具体来讲一讲每个部分的用处。

1․纯保费

纯保费字面意思来说就是纯粹的，最原始的，保险的本质是风险事故发生时赔钱，所以纯保费可以理解为保险费中用于支付保险赔偿金的部分。

而纯保费又可以分为危险保费和储蓄保费。危险保费是保险人从投保人每期交纳的保险费中用来承担该年度内向被保险人履行经济补偿责任的那一部分保险费，储蓄保费指的是保险人从投保人每期缴纳的保险费中计提的责任准备金。

2․附加保费

附加保费比较好理解，就是保险经营活动中所需要的所有费用开支，销售渠道的开拓维护，销售人员的佣金等可以计入渠道费用，产品推广，职场租赁，内勤人力成本等等可以计入运营成本。所以大家平时看到的某某明星又代言某公司了，这些费用可都是跟你每年所付出的保费有关系的哦。

不同公司之间的营销策略，发展规划，组织架构，甚至成立时间都是不同的，所以体现在保费上，也有非常大的差异，除了上述讲的从保费的构成上来看，预定利率也对保费的高低有很大的影响。

来了解下什么叫预定利率。预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。预定利率越高，保费越低，预定利率越低，则客户需要付出的保费越高。

中国的人身保险市场预定利率在2013年8月之前，一直维持在2.5%以内，各家保险公司费率和责任差别都不大。但在《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》发布之后，情况有了变化。

从以上第一条可以看出，普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。

来总结 一下，这周的小文章希望告诉大家，产品之间保费的差异除了表面上看到的产品责任差异之外，还是有很多内在的原因的。当有业务员使出绝招“我们公司是大品牌”的时候，你就该想一想，你是愿意为产品责任买单，还是为品牌买单。