买保险必须知道的几条干货

毕业之后，和老公选择一起留在了这个准一线城市，白手起家，全靠自己打拼，上班的第七个年头终于在这个高房价的城市有了属于自己的小窝，也买了代步车，孩子也如愿上了心仪的小学。

在没有了买房和车这样的巨额支出之后，我们慢慢有了一点积蓄，我开始思考为我们这个家庭配置保险，因为对于我们这样的中产阶级来说，我们这个家庭还是经不起重大疾病这样的“摧残”的，一旦家中的任何一个“分子”出现了什么状况，可能这个家庭就会陷入“一片混乱”，所以，运用保险这个杠杆在自己力所能及的范围内给我们这个家筑起一道“保护屏障”是非常有必要的。

那么如何配置保险？围绕这个问题我开始相关的资料搜集和思考，对于保险这个问题有了一定的认知，我在给自己家庭制定保险方案时的也有一些心得：

1.为什么要买保险？

可能因为很长一段时间，保险公司的推销人员在给客户推销保险是，并不是以客户的需求为核心，而是以自己所得的佣金为核心，所以客户很多在买完保险之后，有一种“上当受骗”的感觉，导致很长一段时间我们大多数人对于保险从业人员的怨气特别大。

其实如果明白自己的需求，在力所能及的范围内为自己的家庭合理配置一定的保险还是非常有必要的。还记得有一段时间在朋友圈疯转的一篇文章——《流感下的北京中年》么？文中的主人公相对来说在北京的收入和生活水平算是不错的，流动资产也有近百万，但当疾病来临时，就这样的一个收入不错家庭仍然感觉力不从心，更何况我们这样的普通的工薪阶层呢？

所以，在衡量自己当前的经济条件下，在力所能及的范围内，给家庭个个成员合理的配置一份保险是非常有必要的，尤其是对于我们这样的中产阶级：有点闲钱，但是钱又不多，可能同时还背负着房贷，家庭经济基础还不是特别“坚固”，经历一次重大的变故很可能整个家庭的生活质量下降很多，甚至从返“解放前”。

所以，对于我们这样的额家庭来说，运用保险这个杠杆降低“因病返贫”的风险很有必要。

2. 选择哪个保险公司比较可靠？

目前，市面上大大小小的保险公司也有近百家，更不说还有香港甚至国外很多的保险公司，对于这么多的保险公司来说，我们如何选择？哪家公司比较可靠和值得信赖？

对于这个问题，我搜集了很多资料，如果了解了保险公司的成立和监管过程之后，就会有一个明确的看法。

保险公司的成立必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，而且必须接受偿付能力监管。

不论从监管制度和执行人员来看，中国的额保险公司是非常可靠和安全的，即使万一有保险公司破产，还有保险保障基金来保证你的保单的安全。

所以，不论大小，只要是正规的保险公司，都是有牌照才能允许经营的。

3.  配置什么类型的保险？

保险的类型主要有重疾险、医疗险、意外险和寿险。

对于我们普通人来说，这四种险的配置顺序是：先是医疗和意外险，然后重疾险，最后才考虑寿险。

医疗险和意外险这两个险种都比较便宜，意外险一年也就一二百块钱，很便宜，买时不纠结。医疗险也比较便宜，有免赔，免赔金额低的保额也低，自己看一看相关的条款也比较容易做个抉择。寿险是有一定的经济基础之后才配置的，不是那么紧迫。

最纠结和紧迫的是重疾险，如果在经济基础允许的范围内，建议优先考虑配置重疾险。

买保险是消费，跟我们买电脑和手机一样，只是手机和电脑的更换频率更高，而买一份保险，尤其是重疾险，随着年龄增长保费也会增加，所以要考虑周全了再消费。一旦买完，尽量避免更换，因为过了犹豫期中途下车是会损失一部分保费的。

4.  配置保险之前应该注意的问题

在配置商业保险之前，首先要注意给家庭的每个成员上医保，如果父母或亲戚在农村的话，不要忘记上合作医疗，这和医保的性质是一样的，这是尤其重要的一个环节。

医保是国家给我们每一个成员的一项福利，所以我们必须充分利用这个福利。

5. 保额和保证期限如何选择呢？

关于保额和保证期限，这主要就取决于经济实力了。

目前对于重症疾病的诊治花费一般在30-50万之间，如果花费50万以上都治不好的病，估计是非常严重甚至要命的病了。如果资金比较富裕的话就多配置一些，如果不太富裕的话，就少配置些，等以后经济条件好了，可以在买一份。

总之，掌握一个原则：就是在自己经济允许的范围内，选择适合自己和需要的保险。

我自己买重疾保险的原则是：

保额40万，不附带轻疾险种，保证到70岁，缴费时间越长越好。

这是我在综合自己的当前经济预算和家庭实际情况的背景下权衡的一个结果，有钱的话当然保障越全面越好。

对于医疗险和意外险，我是在支付宝上买的。一年几百块钱，也不贵。

总之，每个人的实际情况不一样，在经济能力允许的范围内，配置适合自己的保险还是很有必要了，当然，但愿我们永远也不要用到这份保费，希望我们的保险都是白买一场，保一生平安。