甲状腺结节：医生说没事，买保险竟然被拒保？
很多人都有一个误区：
没住过院=健康=没有健康异常=我是绝对的标准体（健康体）=天下保险任我挑
结果，一个小小的甲状腺结节，医生都说不碍事，买保险竟然被告知：拒保！
其实，很多人不清楚，保险医学跟临床医学是有差别的。
临床医学，是判断你当前的健康状态，甲状腺结节甚至不能称为一种病，医生根据你的实际状况会做出判断：可能只需要定期复查，并不需要治疗。
保险医学，却是判断未来发生疾病的概率——针对甲状腺相关疾病，有甲状腺结节的人群，就是比没有的人群发病率要高。
那么甲状腺结节，还能买保险吗？要怎么选呢？
本文概要：
一、意外险
二、百万医疗险
三、重疾险
四、定期寿险
五、甲状腺结节投保总结
一、意外险
甲状腺结节不影响意外险投保，可放心选择。
二、百万医疗险
甲状腺结节是不能直接通过健康告知的，根据具体情况，要进一步告知。
可保关键词：良性、1cm以下、3级以下、甲功正常、功能性结节（热结节）
拒保关键词：恶性病变、1cm以上、3级以上、甲功异常、有症状、结节有增大、结节边界不清、淋巴结肿大
【注：表格内容摘自产品，仅供参考，核保内容保险公司可能会不定期更改，以投保时实际显示为准】
小希整理了一些百万医疗险，针对甲状腺结节，比较宽松，并且有机会标体承保的有以下3款产品：
1.【平安e生保】须穿刺活检或手术切除，才有机会标体承保；
2.【复星联合乐享一生】未经穿刺活检和手术，也有机会标体承保：发现时间2年以上、结节直径小于0.5cm、无症状、每年复查且未见结节增大；
3.【微医保·长期医疗】须甲状腺功能正常、证实为功能性结节，方可标体承保。
三、重疾险
甲状腺结节也是不能直接通过重疾险的健康告知的。
非标体购买重疾险，建议优先选择支持“线下人工核保”的产品，如果不支持人核，需选择支持“智能核保”的产品。
关于非标体投保，什么叫线下人工核保，什么叫智能核保，可点击文章了解：
【给非标体投保的一些小建议】
可保关键词：已手术治愈、甲功正常、0-3级、直径1.5cm以内
拒保关键词：甲状腺超声异常、被建议专科明确诊断、结节边界不清晰、淋巴结肿大
【注：表格内容摘自产品，仅供参考，核保内容保险公司可能会不定期更改，以投保时实际显示为准】
小希整理了一些支持“智能核保”的重疾险产品，即使没有做过手术治疗或穿刺活检，也有机会标体承保，比如以下3款产品：
1.【复星保德信星悦】发现1年以上、每年复查、1-2级
2.【光大永明超级玛丽旗舰版】半年内超声检查、且明确分级1-2级、且为囊性结节、且直径不超过1.5cm
3.【百年康惠保旗舰版】半年内超声检查、不存在7项任一异常
四、定期寿险
甲状腺结节在选择定期寿险时，通过健康告知就可以直接确认——
有些询问了“甲状腺结节”“结节”，或询问是否明确诊断等，那么不符合条件就无法投保。
有些没有询问，那么就可以直接通过、正常承保。
对于非标体来说，非常不建议过度计较保费高低，还是要尽可能选择健康要求宽松的产品，以避免告知有误。
【注：表格内容摘自产品，仅供参考，核保内容保险公司可能会不定期更改，以投保时实际显示为准】
总的来说，定期寿险有可以直接承保的，也有拒保的。具体对应产品的健康告知即可。
五、甲状腺结节投保总结
针对甲状腺结节，总的来说，
1、如果情况不严重，是可以购买健康险（医疗险、重疾险、定期寿险）的，可能大多是“除外”的结果。
2、如果情况比较好（结节程度轻微或术后明确良好），是可以争取标准体承保的，秘诀就是优先选择甲状腺疾病友好的产品，表格中列举了一些产品，可以对比参考。
3、如果情况不确定，网销产品无法购买，视具体情况可尝试“人工核保”，或许还有机会。
4、如果已经出现症状，出现身体不适，被建议专科诊断，那么就先别考虑买保险，买不了了，还请尽快就诊不要耽误病情。
其他问题：
Q1：近期没做过超声检查，不确定自己的状况，要怎么买保险？
A： 甲状腺结节在投保的时候，“疑罪从有”，如果近期没有做过超声检查，状况不明确，是很难投保的。建议先根据过往的病历资料、体检报告等，大致判断个人情况，依据产品要求，去医院做超声检查。如果有保险顾问，建议先与顾问充分沟通，再判断是否要去做检查。
Q2：很多产品都提到了1级、2级等等，怎么才能知道自己的分级？
A：关于甲状腺超声分级，是需要专门到医院检查的。很多医院不能做分级，如果要投保的产品需要明确分级，那么可以找能做分级检查的医院，主动询问：“有甲状腺结节，买保险需要做甲状腺超声分级”。
Q3：不能做分级，不确定是否符合健康告知，要怎么办？
A：不能做分级的，或者有其他情况不确定是否符合健康告知，建议选择支持“线下人工核保”的产品，尝试投保。如果需要具体指导，也可在评论区留言或私信。
