火眼金睛挑保险之二：人寿保险

前一段时间老同学聚会，一晃发觉孩子都那么大了，自己也马上要到不惑之年，大家聊聊生活，聊聊彼此的现状，突然感觉遥远的生疏感又没有，聊着聊着，原来彼此的样子又回来了，席间谈到之前的一些朋友，居然发现同龄的小伙伴，已经有不在人世的，还有已经得癌症的，让人唏嘘感慨不已。发现死亡有些瞬间离我们彼此并不遥远。

今天要讲的这个保险与死亡有关，对，就是人寿保险。很多人觉得貌似疾病离我们很近，而死亡离我们很远。根据国家统计局发布的2017年国民经济和社会发展统计公报显示2017年全国死亡人口986万人，死亡率为7.11‰，其中，中国每年非正常死亡人数超过320万，近年来每年因为过劳死人数超过60万，在大城市生活节奏快，生活压力大，我们享受着大城市的优越的社会资源的同时，也在承受着工作和压力侵蚀着自己的生命。

作为80后的一代人很多都是独生子女家庭，父母养老，子女教育，供房压力像三座大山一样压在夹心层的肩膀上，挑起重担已经不易，生活真的来不得一点点的意外。

中国人不爱谈论生死，生死离别是件太伤感的事情，让人难以面对，然而正是因为如此，更要提前做好规划，未雨绸缪才能防患于未然，逝者已逝，生者却还要面对未来漫长的路，遭受重创的家庭接下来的路该怎么走，这条路通常比我们想象的要更为艰难。

今天我们从以下几个方面在讲解寿险：

1、人寿保险的起源

2、人寿保险的分类

2、人寿保险在国内的现状

3、人寿保险的功能

4、人寿保险适合谁

5、人寿保险买多少保额？保多少年？

6、人寿保险条款怎么看

7、各个年龄段人群的配置需求？

人寿保险的起源

15世纪后期，欧洲盛行贩卖奴隶，可是中途奴隶生病或者死亡带来的损失又该怎么办呢？奴隶贩子便把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，如果运送过程中发生死亡，就有保险人赔偿损失。再后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，均由保险人给予经济补偿，这些应该就是人身保险的早期形式了。

人寿保险的分类

人寿保险包括：定期寿险，终身寿险，两全保险，其它各种储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结型寿险产品。本文主要讨论定期寿险，终身寿险和两全保险。

定期寿险也称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险，如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。

定期寿险主要包括定额定期寿险和递减定期寿险和递增定期寿险。最常见的定期寿险为定额定期寿险和减额定期寿险里面的用于归还房屋贷款产品，这两种我们将做重点讲解。

定额定期寿险顾名思义，就是他的死亡保险金在整个保险期间保持不变。

减额定期寿险的死亡保险金在保险期间是不断减少的，常常用于家庭购置房屋个人贷款的保险。减额定期寿险的保额与贷款额相等，每年保额会随贷款额降低而减少，被保险人身故这笔赔偿便可以专用于偿还贷款。

终身寿险又叫终身死亡保险，它是一种不定期限的死亡保险，自保单生效日起，被保险人不论何时死亡，保险人都需要给付保险金，由于人终有一死，因此，终身寿险的保险金额是确定可以拿到的。

两全保险是指保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保鲜期届满，保险人都付保险金的保险。在两全保险中，一般规定一个保险期限，被保险人在规定的保险期限内不是生存就是死亡，因此两全险的保险金也是确定可以得到的。

人寿保险在国内的现状

目前，在国内相当数量的人只是为了返还和分红去购买寿险产品，保额不高，甚至只有不到10万，根本没有意识到寿险的作用，只是以理财的目的去购买，纯粹的不返还的高额定期寿险在国内卖的数量极少，国人的身故赔付保障严重不足。一万份保单里面只有一份是定期寿险产品，然而在邻国的日本有14%的保单是定期寿险，在美国平均10张保单定期寿险就有4张，新加坡便是直接将定期寿险列入社会保障体系，在发达的国家里，定期寿险在保险市场上的地位可见一斑了。

除了很多人会觉得买了定期寿险的产品，倘若不出事故，钱就打水漂了，更多的，由于出售定期寿险产品，保险代理人的收益也是相对偏低的，因此很少有代理人会主动提及定期寿险的产品，这种产品在各大保险公司网站等地方的宣传也做的非常小，更多的人对这个产品了解非常少也是定寿产品在国内并不畅销的原因。

2008年5月12日四川汶川遭遇八级地震，87000多同胞遇难，30余万人受伤，商业保险人均赔付额仅为3000元人民币。在美国911大灾难中有近3000人死亡，人均获得商业保险赔付的额度高达300万美金。 300万美金和3000元人民币的差距不仅仅是收入差距造车的，更多的是保险意识层面的差距。

人寿保险的功能

定期寿险：是身故的人留给身后人的一笔钱，可以用于偿还贷款，子女教育，维持生活，保障家庭短期内的正常运转需求。

终身寿险：除了有定期寿险的死亡保障功能，更多的还有储蓄性质，可以进行遗产规划，将自己的资产按照自己的意愿进行分配。

两全保险：既可以保障被保险人在保单期满后养老生活的需要，也可以解决由于被保险人死亡，家庭经济生活变得困难的后顾之忧。

人寿保险适合谁

定期寿险：1）有家庭责任的人，包括家庭经济支柱，独生子女等；2）有负债的人 。对于尚未实现财务自由的人都适合配置定期寿险。

终身寿险：风险偏好相对稳健，有一定的经济基础，希望兼顾投资和保障，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

两全保险：适合有养老规划和需求的人。

人寿保险买多少保额？保多少年？

✎ ：人寿保险的保额要参考三个方面的内容：

1）需求：家庭负债有多少，子女教育开销，生活日常开销，对自己身故后的家庭生活需求做一个3-5年的规划到底需要多少钱自己就心里有数了。 

2）收入：收入的多少和可用于保险购买的预算直接影响了自己能买到的产品保额。

3）风险偏好：对于有风险偏好相对激进的人来说，做一个最基础的风险保障可能就够了，为自己责任最重20年规划一个2-3年左右家庭收入补偿。对于风险偏好相对稳健的人来说，可能会做一个长期的规划，包括使用终身+定期的方式，将自己年富力强时候的保额做到足够高，并为自己终老做好规划，希望无论自己任何时候身故都能够给家庭一个相对比较充足的保障。

另外人寿保险的保额还要参考已经购买的意外险保障的多少，当然意外险只是涵盖了意外引起的身故和残疾责任，有和寿险重合的部分，不能代替寿险的作用。

✎ ：人寿保险要买多少年：寿险的保障时间至少要涵盖自己对家庭责任最重的这些年，负债偿还的时间，退休的时间，孩子成人的时间，都是考虑的因素，一般至少买到50岁-60岁。

人寿保险条款怎么看

✎ ：保险责任

选择包含身故和全残的产品，身故包括意外和非意外身故。

全残的定义一般是这样的（各家保险公司默认）

全残：指具有下列情况之一项或多项者：

（1）双目永久完全失明的；

（2）两上肢腕关节以上（远端）或两下肢踝关节以上（远端）缺失的；

（3）一上肢腕关节以上（远端）及一下肢踝关节以上（远端）缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上（远端）缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上（远端）缺失的；

（6）四肢关节机能永久完全丧失的；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，永久完全丧失基本日常生活能力。

✎ ：免责条款

免责条款一般包括故意杀害，犯罪，两年内自杀，吸毒，酒后驾驶，战争，核污染等。对于偷偷多出来的免责内容就需要注意了。

下面这是一个相对来讲比较免责非常宽松的产品，只有故意杀害，犯罪和自杀。

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

✎ ：健康告知

不同的寿险产品健康告知的严苛程度差异相对比较大，有一些产品限制乙肝携带者，大小三阳都是不可以购买的，有些甚至要求直系亲属有恶性肿瘤、冠心病、糖尿病都不可以购买，当然也有一些健康告知非常宽松的产品。因此，需要根据自己的身体条件和预算来选择适合的产品。一般来讲寿险的健康状况要求比健康险要低很多。

✎ ：缴费年限

一般是缴费年限越长越好，这样若保障期限内出险，最大化杠杆。当然最重要的还是根据自己的财务安排去选择缴费期限。

✎ ：职业限制

一般的定期寿险产品，都职业告知，仅承保1-3类或1-4类职业，对于警察、高空作业的人等都是不能投保的，5-6类职业的人群可选择的产品相对少，对于从事特殊职业的人群就要选择适合自己产品了。

✎ ：保额限制

不同的城市可以投保的最高额度，免体检额度都会不同。家庭责任相对较重的人，可以根据自己的需求多选几家保险公司同时投保以做高保额。

有些高保额的寿险产品会对被保险人的收入和资产状况有要求，未达到一定的条件，也是不能买到相应的保额的。

✎ ：不同群体保费差异

某些产品吸烟群体和非吸烟群体保费差异非常大，对于非吸烟的人群可以关注有这样区分的产品，降低保费支出。

✎ ：受益人要怎么写

受益人填写谁？为了避免后续的麻烦，建议填写身故受益人，做好财务安排，提前想清楚这笔钱将来的用途，那么受益人写谁分多少比例自己就很清楚啦。

✎ ：等待期

等待期自然是越短越好，等待期内一般等待期是180天，也有一些90天等待期的产品，遇到的这样的产品，在保费支出不变的情况下，自然是更优的选择。

各个年龄段人群的配置需求

20-30岁：初入社会，虽然没有子女，可能也没有房贷压力，然而作为独生的一代，为避免父母成为失独老人无力赡养自己，需要考虑给他们留一笔钱。这个年龄需要购买足额定期寿险，性价比相对比较高。

30-40岁：事业上升期，通常上有老下有小，中有房贷，需要做好自己的财务规划，在自己有足够能力赚钱的年龄做好家庭风险保障。房贷的偿还，子女教育费用，父母养老费用都需要考虑。有经济能力的可以选择终身寿叠加定期寿的方式。

40-50岁：收入能力下降，不再适合高风险的理财方式，可以考虑带有储蓄性质的寿险和定期寿险结合的方式，做好风险保障的同时，考虑养老规划问题。

最后：笔者认为，大多数的家庭都需要购买定期寿险，买定期寿险，只因为有些人走了，而他爱的人还要活下去。