有了400万医疗险，还需要买重疾险吗？
2015年从业的时候，还没有百万医疗险
所以很多客户在我这里买的都是裸重疾险。
当时市场最火爆的一款就是华夏常青树2015
一个附加险都没有！最多可以加个投保人豁免。
买早了是不是亏了？NO！
现在的保障条款多了很多，可是价格也是涨了很多，再也没有当年的价了！
而毕竟，当年的轻症+重疾，出险最高概率的都在啦，
说句心里话:够用的!
言归正传，我现在每次挨个给客户普及加上附加险，就是一件费劲的事
那么，买过重疾险了，还要买400万的医疗险吗？
还有很多朋友直接在我这里买个400万医疗险，就感觉妥妥的安全感
同样，买了医疗险，到底还要不要买重疾险呢？
医疗险和重疾险各保什么
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病这些大病，
买上一份重疾险，
一旦得了约定的大病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上。
这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以——不限制钱的用途，重疾险的起源和初衷就是“收入补偿险”
不同于重疾险，医疗险是用来报销医疗费用的
去过医院的朋友都知道，医保也可以报销医疗费用，
但是实际看病的时候，医保往往只能报销一部分，在收费票据上总有着大量的自付自费。
特别是生了大病，特效药靶向药的费用贵破天际，医保的报销会显得杯水车薪，
有一份医疗险，尤其是能报销上百万的百万医疗险，就可以极大地缓解医疗费用的压力。
有很多人买人生第一份保险是冲着医药费报销去的，人生第一份保险却是重疾险，不止是您，全中国人民都一样！
但这不是我们的错，百万医疗这样的险种，2016年左右进入市场，还有个预热的过程，这两年才开始进入老百姓视野。且还有很多保险用来促销主险产品的手段。不过有良心的保险公司都允许先前购买过主险的客户现在附加上百万医疗了。
乍一看，医疗险和重疾险都和疾病相关，
看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：
那么， 百万医疗这么好，是不是就只买百万医疗就可以了呢？
只买医疗险的不足
觉得买份百万医疗险已经妥妥足够的朋友，我们来看看只买医疗险会遇到哪些问题。
2.1 续保不确定，有停售风险
医疗险一般为短期产品，保一年或者保几年，但没有能买终身的医疗险，所以医疗险的续保是个绕不开的话题。
有很多人说我某某卖保险的朋友说了，我买的医疗险是保证续保的！
比如6年保证续保、续保无需审核或者“不因被保险人的健康状况或理赔历史影响续保”
这个非常好，一次投保就不用担心若干年的医疗费用，而我有客户重疾后一直续保，对于客户来说，确实不错。
但这样带来一个问题，
如果非标准体也可以无条件续保，
保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了；而合同条款是这样的：
这是众安尊享e生2020版的续保条款。
总结一下：现在医疗险的续保是存在不确定性的。保险公司一旦停售，您若完全健康还好，还可以重新投保，如若不然，就会被甩在沙滩上了。
2.2 保费越来越贵
医疗险如此走俏，很大的原因是高性价比。
30岁左右的年轻人，买一份百万医疗险，一年保费只要两三百。两三百买不了吃亏上当，而一旦用上，那就起大作用。
但百万医疗险不会“一直”便宜。同一份医疗险，年龄不同，保费也会不同。大家看看保费：
上图可见，26-30岁保费是308，过了50岁就要1155，66岁之后更是高达3114
因为年纪越大，生病的概率就越高，所以续保的保费也会越来越高。平均寿命在延长，我们不可能只管人生前面几十年。况且，后面几十年才是高风险期。
您可能会说考虑到通货膨胀，我66岁时3114元已经不叫钱啦，如上图所示，续保时保险人是可以根据医疗水平变化调整被保险人在续保时的费率。而每年医疗费用10%以上的通胀，所以，到时候的价格现在还真不好说。
所以，你看中它便宜，它看中你年轻健康。所以医疗险它有点像个情人，它能陪你一阵子，在你青春年华的时侯，一旦你年花逝去，就会有很多的变数。
重疾险可以弥补医疗险的不足
如果只买医疗险，以上问题是切实存在的。为什么说买了医疗险之后，还需要买重疾险呢？因为重疾险可以弥补医疗险的不足。
3.1 长期确定的保障（安全感）
虽然重疾险仅限约定的疾病，但基本上常见和高发的重大疾病都涵盖到了。比如最常见的——癌症，癌症目前仍是国人第一健康杀手，占到重疾理赔60%以上。
除对重大疾病的保障外，现在很多重疾险还加入了对中症、轻症的保障。所以，不用太担心重疾险疾病保障不全。
重疾险有一年期、定期和终身，还是推荐买终身重疾险，一次到位，终身保障，无后顾之忧。
有一份长期的保障才能妥妥安心。
3.2 保费恒定
一旦合同生效，重疾险每年要交的保费是一样的，不会因为年纪变大而交费变多。
30岁左右的年轻人，一年3000左右，就可以买到一款保额30万保终身的重疾险。而且越早投保保费越便宜。
一年花小几千块钱，配置一份终身重疾保障，这个钱该花、别心疼。
3.3 收入补偿
重疾险在功能上，不可取代
说起来这是一个悲伤的故事，
前几年，我朋友老王（化名）生意失败，失意难解，有天喝了个大酒
第二天一早突发脑中风躺下了，到现在还没醒过来，
好在老王之前买过一份百万医疗险，当时治疗费是基本报销了，
但是，家里的经济支柱却变成了一个负担，
房贷车贷教育费成了个难题，
一家子都过得很艰难，大小争吵不断。
得了重疾，收入基本中断，
但衣食住行、子女教育、房贷车贷等全都需要钱，
而医疗险只能报销治疗费用，这些都顾及不到，
这正是重疾险的作用——收入补偿。
重疾险和医疗险在保障上都有一定的弊端，重疾险限定疾病、医疗险限定治疗费用。两者不是替代关系，而是互为补充的关系，搭配一起能够缺陷互补，提供更完善的保障。
最后以一个真实的小故事结束本文：
我的客户老王（化名）年仅35岁
公司体检中不幸查出患有胃癌。
不幸中的万幸是老王的爱人是个非常有保险意识的女士
早早给全家配上了重疾+百万医疗+意外+定寿。
老王经历了手术、化疗，过程很痛苦，结果还不错
重疾险一次性理赔30万人民币至老王银行卡帐户
百万医疗目前为止进行了三次理赔，报销了医疗费用。
老王现在恢复得不错，除了人受点罪，
家里经济未受影响。
有30万的理赔款作为工资补偿
老王也可安心养病。
所以，医疗险虽好，也还要乖乖买重疾险哦~
买了重疾险的朋友，也要乖乖买上医疗险哦~
