乙肝有多严重？得了肝病如何买保险？

在我国，“ 谈肝色变 ”并不是什么新鲜事。无论工作还是生活，肝脏疾病都困扰着不少人。

深蓝君就有一位同学，因为乙肝而丢过工作，感情也因此受挫…

除了乙肝之外，常见的肝病还包括：丙肝、脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤等。

那么，这些疾病到底有什么危害？对买保险又有什么影响？今天深蓝君就为大家解决这些问题。

主要内容如下：

1）五种肝炎，如何顺利买保险？

2）其他肝病，手把手教你快速投保

3）关于肝病，你可能有的几个疑问

一、众说纷纭，到底什么是乙肝？

很多人只知道自己有乙肝，但具体是哪一种乙肝，却未必清楚。

其实，乙肝主要包括 4 种常见类型：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

1、一分钟，读懂乙肝分类

要搞清楚这个问题，一般建议去医院做两项检查：乙肝五项、肝功能。其中，乙肝五项包括：

乙肝表面抗原

乙肝表面抗体

乙肝 e 抗原

乙肝 e 抗体

乙肝核心抗体

再结合肝功能检查，我们整理出了最常见的几种乙肝状态：

直接说结论：

如果单看乙肝五项：第 1、4、5 项阳性，就是乙肝小三阳；第 1、3、5 项阳性，是乙肝大三阳；但是否乙型肝炎，还要结合肝功能来看。

如果肝功能正常：无论大小三阳，都只是乙肝病毒携带，而不是乙型肝炎。

如果肝功能异常：那就不仅仅是大小三阳，病情已经发展到乙型肝炎了。

对乙肝患者来说，搞清楚自己的疾病情况都是很有必要的。无论是治疗还是买保险，这都是必不可少的步骤。

2、乙肝，为何如此可怕？

如果只是乙肝病毒携带，一般对生活影响不大，危害性较大的是乙型肝炎。

目前，乙型肝炎还没有彻底治愈的方法，民间广为流传的“肝癌三部曲”就是指：乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。

据统计，如果没有适当的治疗，20-30%的乙型肝炎会发展为肝硬化，甚至肝癌。

如果已经确诊了乙型肝炎，大家一定要注意养成良好的生活习惯，通常吸烟、喝酒、熬夜、肥胖等都会加剧病情的发展。

二、我有乙肝，如何买保险？

不同类型的乙肝，对应着不同的健康风险，对我们买保险也有截然不同的影响。

深蓝君过去总结过身体异常的三种投保方法：

健康告知：选择健康告知宽松的产品，符合要求就可以直接投保。

智能核保：尝试有智能核保的线上产品，立即得到核保结论，核保通过就能直接购买。

多家投保：如果线上无法投保，就尝试线下多家投保，看看有没有更好的核保结论。

为了方便大家，深蓝君手动测试了数十款线上产品，最终总结出乙肝投保的详细攻略。

1、乙肝病毒携带，如何投保？

在现实中，大部分人都只是乙肝病毒携带，即只有乙肝表面抗原（乙肝五项的第 1 项）阳性。这种情况风险不高，核保也相对宽松。

直接说结论：

重疾险：康惠保旗舰版、星悦重疾，只要肝功能检测值在一定范围内就能正常承保；复星系列产品，如果肝功能等指标都正常，也可以投保。

医疗险：平安e生保相对比较宽松，直接除外承保。

定期寿险：瑞泰瑞和健康告知未提及乙肝病毒携带，可直接投保；大麦定寿，只要肝功能没问题就能正常承保。

总体来看，如果只是单纯乙肝病毒携带，投保障碍并不大。但大家也不要掉以轻心，一定要定期复查，毕竟体内还是有乙肝病毒存在的。

2、乙肝小三阳，如何买保险？

对于小三阳患者，如果肝功能正常，通常是不需要治疗的。那么，这种情况又有哪些产品可以购买呢？

如图所示：

重疾险：只要肝功能等指标正常，复星 3 款重疾都能正常承保；如果肝功能检测值有点超标，弘康两款产品也可能加费承保。

医疗险：平安 e 生保、人保好医保都可以除外承保，这是比较好的结果。

定期寿险：瑞泰瑞和可直接投保；如果肝功能没问题，也可以购买性价比更高的大麦定寿。

和乙肝病毒携带类似，乙肝小三阳的危害性相对没那么大，只要肯花时间去尝试，能正常购买的产品还是蛮多的。

3、乙肝大三阳，哪些保险可以买？

假如检查出大三阳，说明病毒正在体内大量复制，传染性相对比较强。但如果你的肝功能是正常的，深蓝君也找到几款合适的产品。

直接说结论：

重疾险：绝大多数产品会直接拒保，但弘康的产品可以加费承保，相对要宽松一点。

医疗险：核保更加严格，目前只发现微医保有机会除外承保。

定期寿险：瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化，因此大三阳也可以正常投保。

另外，市场上还有一些产品的投保规则比较混乱，大家务必要注意。

比如说国华紫霞保（盖世英雄），健康告知只询问了“乙肝合并肝功能异常”。按道理，肝功能正常的大三阳也是可以投保的。

但深蓝君查询了几个不同的销售渠道，有些客服回复可以投保，有些却回复不可以，并且在投保页面写明：乙肝大三阳不能投保…

因此，如果大家觉得不放心，建议考虑弘康的产品。虽然要加费不少，但是买得更加安心。

4、甲乙丙丁戊，肝炎能买保险吗？

目前我国的乙型肝炎患者高达 3 千万，由于后期有可能发展为肝癌，保险公司的核保非常严格。

重疾险：暂未发现有线上产品可以承保乙型肝炎，大家也可以在线下碰碰运气，多投保几家试试；

医疗险：可选择的产品也极少，建议看看普惠性医疗险、税优健康险。

定期寿险：瑞泰瑞和可以直接投保，这款产品是目前最宽松的定期寿险。

除了乙型肝炎，丙肝、丁肝也是比较严重的慢性疾病，基本上很难买保险。而甲肝和戊肝的危害性相对没那么大，痊愈后就可以正常投保。

三、其他肝病，怎么买保险？

肝脏是人体主要的代谢器官。除了乙肝，常见的肝脏疾病还包括：脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤等。那么，这些情况又该如何投保？

1、脂肪肝，买保险并不难

据统计，我国每 10 个成年人，就有 3 个脂肪肝。随着人们生活水平的提高，脂肪肝也变得越来越常见。

幸好，脂肪肝买保险，比乙肝容易多了。

直接说结论：

重疾险：只要未被诊断为酒精性脂肪肝、重度脂肪肝，且肝功能控制在正常值 1.5 倍内，大部分产品均可正常承保。

医疗险：平安 e 生保、微医保都有机会正常承保，大家可以查看具体的指标要求。

定期寿险：瑞泰瑞和，没有提及脂肪肝，可以直接投保；大麦定寿，只要肝功能正常，也很容易正常承保。

其实，脂肪肝是一种可逆性疾病，如果早发现早治疗，是可以恢复正常的。但如果任由其发展，后期也会发展为肝硬化。

建议大家要养成良好的生活习惯：少吃高脂肪高热量的食物、少喝酒、多做运动，以免患上脂肪肝。

2、肝血管瘤，不是癌症

很多人一听到“瘤”这个字就非常担心，其实肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤，对肝功能也基本没有影响。

可以看到，除了医疗险的核保相对严格，重疾和寿险是很容易正常承保的。

其实大部分肿瘤都是这样，只要明确了是良性的，要买保险并不难。

3、肝囊肿，如何买保险？

和肝血管瘤类似，绝大多数肝囊肿都不需要治疗，保险核保也很宽松。

如图所示，只要不是多囊肝，很多产品都可以直接购买，并没有大家想象中那么困难。

以上就是各类肝病的投保攻略，这些方法同样适用于其他身体异常。

四、关于肝病的常见疑问

除了投保技巧，很多朋友还会对肝病存在一些疑惑，下面深蓝君重点说说三个典型问题。

1、和乙肝患者一起吃饭，会被传染吗？

有些人一听到身边有乙肝患者，就会很担心被传染。其实，乙肝的主要传播途径只有 3 种：母婴传播、血液传播、性传播。

而且，世界卫生组织已经明确指出：

与感染者一起吃饭、拥抱、咳嗽，均不会传播乙肝病毒。对于感染病毒的母亲，也可通过母婴隔断， 生下健康的宝宝。

所以，与乙肝患者共同生活是不会被感染的。当然，最稳妥的方法还是接种乙肝疫苗。

另外也提醒大家：乙肝疫苗不是终身有效的，需要定期进行复查，大家千万不要疏忽大意。

2、有乙肝病史，到底怎么告知？

这个问题常常被忽略，一不小心就会掉坑里。大部分产品在健康告知里是这样问的：

被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎？

换句话说，如果你曾经被诊断为乙型肝炎，就算你目前已经不是乙型肝炎了，你也是需要告知的。至于是否能投保，需要保险公司进一步审核。

投保时如实告知健康情况，是顺利拿到理赔的必要前提，建议大家都要重视起来。

3、因肝病被加费/除外，还要买保险吗？

不少人正是因为患了乙肝，才想起来要买一份保险。可这时候，核保结论往往不太理想：

加费承保：保险公司觉得你的风险比正常人高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤短两；

除外承保：考虑到疾病风险较高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。

以上情况常常让人犹豫不决。深蓝君觉得，如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。

毕竟，有保障总比没保障好，能够保障的疾病还有很多。

五、写在最后：

在写这篇文章的过程中，深蓝君看到很多因为乙肝而丢掉工作、夫妻失和的真实案例，甚至还有人因为遭遇歧视而抑郁自杀，让人非常痛心。

其实乙肝没那么可怕，现在婴儿刚出生就会接种乙肝疫苗，我国的疾病发病率早就大幅度下降了。

深蓝君相信，随着医学的进步，人类离攻克乙肝也并不遥远。

希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

肝病投保，其实并不难 ：）