银行受移动支付冲击！支付宝还信用卡收费，“红利期”已终结

继微信还款信用卡收费之后，2月21日，支付宝发布公告，从3月26日开始，支付宝信用卡还款将开始收费。公告称，2000元以内依然免费，超出2000元的部分，按照0.1%收取服务费。

对此，支付宝表示，收费的原因是“综合经营成本上升较快”，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。由于信用卡还款通道比较多，目前也还存在网银等免费渠道，因此支付宝的调整对用户影响有限。

对信用卡还款收费，支付宝并非首家。就在去年，微信曾两度调整信用卡还款收费标准，最终定为还款金额收取0.1%服务费。这也不难看出大势所趋，但就在微信支付、支付宝相继退出免费时代之际，还是有部分APP的羊毛还可以薅，如京东金融、美团支付、苏宁金融、银联云闪付、度小满金融、翼支付、拉卡拉等平台对信用卡还款服务费用为0。

解读一：支付宝开启对信用卡还款收费有四个因素

对此，网经社-电子商务研究中心主任曹磊认为，支付宝对信用卡还款收取服务费，主要有以下四个原因：

一是外部因素。对信用卡还款收费，支付宝并非首家。2018年，微信两度调整信用卡还款收费标准。第一次调整后，对每个月累计还款超出5000 元的部分，开始收取0.1%的手续费，低于5000部分仍然免费；第二次调整则取消了5000元的免费额度，规定从2018年8月1日起，每笔还款均需收取0.1%的手续费。因此，从支付行业趋势上看，从免费到收费的过程中，用户为值得的服务“买单”，也将逐渐成为行业整体发展的新常态，也是大势所趋。

二是内部因素。支付宝所在的蚂蚁金服日常包括备付金、系统运维、服务器、人力等在内综合成本，其实挺大的。而免费服务所带来的巨大交易成本和费用并不能降低平台的边际成本，相反会不管提高平台的运营费用。毕竟“天下没有免费午餐”，收取合理的服务服也将促使支付宝、微信支付第三方支付平台为用户长期提供更加安全、稳定、可靠的服务。

三是就行业整体而言。互联网行业的类似“先免费、后收费”的套路屡见不鲜，业务发展也好，平台也好，产品也好，前期都是依靠免费或是各种形式的“烧钱”补贴政策进行推广，以吸纳更多的用户群体，而到了后期则是渐渐脱离“免费”模式转向“收费”模式，逐渐实现资本的“回血”，回顾商业本质，也无可厚非。

四是竞品因素。支付宝收取信用卡还款的费用，无疑也是一张蚂蚁金服内部资源优化的“好牌”。由于“花呗”具有虚拟网络信用卡的功能，那么它跟实体信用卡两者是竞争关系，此举无疑可助推“花呗”增强用户粘性，包括活跃度、使用人数、使用频率、透支金额等指标，通过“此消彼长”借此扩大市场份额，可谓“一箭双雕”，意味深长。

解读二：红利期过后的“支付宝”如何迎来“革命”

2018年6月，《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》规定2019年1月14日实现备付金100%集中交存。2019年的1月14日就此成为了第三方支付机构交存备付金的大限，数据显示在2018年11月央行手上的备付金已达万亿元。而这万亿元在到达央行之前，靠资金沉淀获取利息曾是第三方机构的一大笔收入。

对此，律师事务所董毅智律师表示，无论是备付金的统一交存、“断直连”的规范模式，都在极大影响着支付机构的命运。最大货币基金余额宝的利率下降，民生银行与微信支付的口水仗，还款手续费的加持，似乎支撑起中国经济的支付巨头也正在面临改革。

董毅智律师认为，如此“回归正途”的监管意味着合规性增强，加大科技创新和商业模式创新力度，从而引导支付行业在正规的基础上进行真正的创新，而采取套利模式，转嫁风险获取短期财富的方式已然不为社会所需，对此多家机构已有教训。回归不是沉默，不是退出，而是将利益链延长，符合经济诉求，而爆发的利益方式不仅短视且危机四伏。

解读三：免费不再是吸引用户、增强竞争优势的唯一手段

对此，李旻律师认为，任何行业都不存在永远的免费模式。对于互联网＋行业来说，在用户最初接触到互联网社交、移动支付等生活便利时，为了增强竞争优势，提供免费模式，在用户养成习惯后，再逐步推进盈利模式，收回前期投入成本。

李旻指出，之前的网约车补贴亦如出一辙，长期补贴不符合商业规律，补贴结束后，养成网约车习惯的用户在权衡去留的同时也为平台筛选出最有效的客户群体。移动支付行业也是一样，用户支付习惯养成后，支付宝和微信支付成为移动支付的主流。此前微信官方就曾表示，每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。免费服务带来的巨大交易成本和人工费用并不能降低平台的边际成本，相反会不断提高平台的运营成本，支付宝此次收取还信用卡的手续费也是商业发展的必然趋势。

李旻还表示，随着用户为网络音乐、在线视频等互联网服务付费意愿的不断提升，互联网企业逐渐认识到免费服务不再是吸引用户、增强竞争优势的唯一手段，正如支付宝在公告中提到的那样，“收费意味着更高的服务水准”。对目前的移动支付行业来说，服务是否收取手续费并不影响用户去留，通过提升自身服务质量来守住市场份额，吸引有效客户群体，更有利于互联网企业的持续发展。

互联网行业以公开、透明的方式参与市场竞争，其服务费用也会随市场变动趋于合理。李旻认为，对于消费者来说，信用卡还款通道诸多，具体方式在于个人选择，且大额还款用户可以选择通过银行网银等渠道免费还款，显然支付宝的调整对用户影响不大。

而商业银行长期受移动支付行业冲击，虽然也开发出银联云闪付等产品，联合手机厂商推出Apple Pay、Samsung Pay及Huawei Pay等支付方式，但受用户长期交易习惯影响，在与支付宝、微信支付的竞争中一直处于劣势。微信、支付宝在提高还信用卡的手续费用后，商业银行免费还款的政策使其在信用卡还款方面则具有绝对优势，有利于银行机构及非银行支付机构健康发展，与我国经济市场政策相符合。

最后，董毅智律师还表示，在“断直连”之后，微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋，越来越多的机构将会收取服务费，差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。

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