陪伴一生的财务安全工具

帮你站在高处，理解财务安全。

天人合一，正德修道

财务安全是一个目标，这个目标要实现，保险是落地且重要的工具之一，如果撇开保险去谈财务安全，就等于一个女人撇开男人去生小孩。

一、保险起源

保险起源于海上互助

远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则，为最早的海上保险奠定了理论基础。

前些日子支付宝推出的“相互保”保险， 最后成了基于互联网的互助产品“相互宝”。当然我们不是来讨论它的合法性或者什么，这个产品的形式其实在公元前2000年人类就在这么玩了。可见世间万事都在轮回，只不过是相互保的轮回周期比较长，差不多近4000年了才一个周期。

二、保险分类

1、人寿保险：寿险/重疾/意外/医疗/教育/养老/年金

人寿保险有不知自己有买的寿险，看不懂的重疾，不想发生的意外，各说各好的医疗，想买的教育金，必须规划的养老，万金油式的年金 。（万金油：就像仙丹一样包医百病，正常代理人会介绍年金险，可作为教育金，婚嫁金，留学金，创业金，养老金……。 孙子兵法云：备前则后寡，备后则前寡，备左则右寡，备右则左寡，无所不备，则无所不寡。也就是说没有面面俱到的产品，面面俱到则面面没到。正所谓没有完美的产品，只有完美的方案。)【特别声明：这里不是说年金没用，年金可实现生活中的很多愿望………】

2、财产保险：车险/财产险/工程险/人身险/责任险/水险/信用险

这里只解释一下责任险

a.公共责任险：（假如你穿着很名贵的衣服有商场洗手间洗手时，洗手液溅到身上时，眼睁睁看着这衣服要送到回收站时，心里欲哭无泪，不用郁闷也不用伤心，商场管理处让其报保险，新衣服很快又回到你手上了。再假如你行走在路上，一不小心手机掉地上了，刚好被车子压得粉碎性骨折了，这时是不是特别恨自已那么不小心，不用郁闷也不用伤心，拦下那部车，让他报保险，这是属于第三者的赔付范围，这样新手机很快又回到你手上了。

b.产品责任险：经常在电器上的外包装上看到“本产品由XX保险公司承保”。

c.雇主责任险：法律层面上解决因员工伤害问题产生的公司风险。

d.诉讼责任险：法院冻结财产时需用到。

3、再保险：保险公司的保险

中国最大的再保是”中再集团“

三、选购保险的误区

误区一：把手段当目的

保险只是一个工具，买保险只是一个手段，背后需解决的问题或想要实现的愿望才是目的。

销售的最高境界是让一个本想买自行车的客户最终开回去一辆汽车。客户目的是去菜市场买菜方便，所以想买自行车，但是买回来的是汽车。不是不能开车去菜市场买菜，只是杀鸡用了宰牛刀。

假如没有需要解决的问题或没有想要实现的愿望当然是不需要保险的。假如有需要解决的问题或有想要实现的愿望也没一定要买保险。因为实现这个目的的途径有很多，途径多了工具自然就更多，我们都知道凡事必有4种解决方法，保险只是一种。例如：想解决未来因疾病造成的收入损失问题，可以通过买房来解决，可以在银行存一笔钱，可以买基金，也可以买重疾险。

买重疾险也有很多种方案，如：消费型的/短期的/长期的/带寿险的/不带寿险/单次赔付的/多次赔付的/带分红的/没带分红的等。

有些人说不知自己有没需要。这是认知问题，我们都是有认知盲区的：

乔哈里视窗

保险顾问经常接触的是处于盲目区的客户，假如经常接触处于开放区及隐蔽区的客户，那这个保险顾问的前世一定积了很多福。至于未知区大家都不知道就留给我们慢慢去探索。那我们应该怎么样去处理盲目区的问题？道德经里说：知人者智，自知者明。何为智者，就是找自己想了解的那块领域中有沉淀的人。

这里展开讲一下，为什么有人讨厌大多数保险业务员？我认为原因是：大多数保险业务员手里拿着锤子，看什么都是钉子。例：当一个病患去药店买药时，药品推销员热情地接待了他，问：先生你需在什么？答：我生病了想买点药。药品推销员说：现在先锋一号买得很好，你买这个可以。答：……。药品推销员又说：要不先锋二号吧，这个药现在做促销，买一送一。答：……。药品推销员又说：先锋三号，这个药马上要停售了，买到就是赚到。答：……。药品推销员最后说：先锋四号马上就要上市了，要不你留个电话，上市了我通知你。最后这个病患跑去了医院找医生，医生经过一番望闻问切后开出药方：先锋二号。病患去买单取药……

为什么要买保险

因为我们要实现的生活目标所需的要素恰好保险的功能与之相匹配（买保险的初心）。病患最终拿到的都是药，为什么前者不但不买单，心里还万马奔腾；后者却乖乖的吃药。用海峰老师的话来说，药品推销员在管理付出，而医生是在激发投入。

误区二、人有我有，随大流

为买保险而买保险。前一个月我处理一个企业客户的理赔案件，这个客户保险意识挺强，每年都有给员工买团体意外险，这次是因为保险快到期朋友介绍与他聊一下，去到客户那我夸客户保险意识强，问什么原因让他持续为员工买保险的，他说员工经常在外面跑难免会出现意外，万一如此保险可以帮公司转移点风险。我心想又是一个理念很好，工具没找对的家伙。我对他说团体意外险作为给员工的福利来说是一个首先产品，同时从法律层面来说这只是个员工福利并不能转移你所说的公司风险。一旦员工出事，团体意外险赔了，但公司并未尽应尽的责任，所以该赔的还得赔，雇主责任险的特性倒是很适合你的需求。很不幸前一个月他的员工在工作中瘁死，他对我可是千恩万谢呀，因为他知道，他之前买的团体意外险是不赔瘁死的，雇主责任险却是在理赔的范围。他虽然谢我，同时也还没真正理解到我为什么推荐他换雇主责任险。人寿保险也一样，很多客户本想买专治某一种病的专项药，但是拿回来的是一瓶万金油，而且还很贵，本质上顶多是一瓶进口的万金油而已。

四、如何选购保险

术业有专攻，专业的事，找专业的人去做。例如：我……。哈哈………