《我不是药神》面对意外，还有什么能拯救你？

“这世界上只有一种病，穷病。”

“你能保证你这辈子就不生病吗？我不想死，我只是想活下去。”

这几天《我不是药神》刷屏，看过的朋友或许都会对上面的台词有印象。

影片戳中了不少人的痛点，看病难，看病贵，生不起病是时下许多人的真实写照。

笔者想到了年初的《流感下的北京中年》，让人羡慕的北京中产，在疾病面前依然脆弱到不堪一击。一次流感，居然差点把这个中产家庭的家底给掏空！

那么，除了寄希望于自己身体健康，不生大病以外，我们还有没有别的方法来避免因疾病陷入困境呢？

其实答案人人都知道，就是保险。

但在中国，许多人都不愿意办理保险，甚至认为保险是骗子，浪费钱。

为什么许多人都讨厌保险呢？

1.保险业务员良莠不齐，人们的认识不足

部分业务员为了业绩而夸大产品，隐瞒理赔要求，而不懂保险的人也没有仔细研究保险的要求，导致最终无法成功理赔。

2.手续繁琐，理赔难

保险公司为了保障不被骗保，所以在出保的时候会要求投保人出具各种证明，手续十分繁琐，被许多人认为这是保险公司的刻意为难。

3.寄希望于运气

人们总是倾向于相信自己是幸运的那一个，认为意外不会发生在自己身上，下意识的去避免考虑这种情况。

那么，保险真的不值得买吗？

并不是，保险有效降低风险的作用并不骗人，但有许多的条件限制，所以我们在购买保险时，一定要做足功课，仔细研究保险条款，避免那些“保险的坑”。

接下来，善道学院会就一些简单地问题进行解答。

1.我有社保了还需要买保险吗？

视自身需要决定。

社保覆盖的保额、治疗方式、用药范围都是有限的，如果遇到癌症一类的重大疾病，进口药不能全报销，但是商业保险可以。

但是商业保险中医疗险保障内容多样，限制条件也比较多，大家在投保前一定要彻底的了解免责条款的内容和投保须知。

2.家庭如何配置保险？

合理的投资保险能够更好地提升我们抗风险的能力，但是我们也需要仔细分析判断自己的保险需求和投入比例。

这里有两个原则：

①家庭支柱优先原则

这是保险的首要原则，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次子女与老人。

②根据家庭需要原则

普遍流传的“保险花费需占家庭收入5%-10%左右”，这种说法计算方便但太过笼统。

更好的办法是出于保障的目的，先确定家庭未来需要使用的资金，以此再作为保障额度：

总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额

3.需要购买哪些类型的保险？

常见的商业保险是意外、医疗、重疾、人寿四种。

通常来讲，成年人需要配置意外+医疗+重疾+人寿；

老年人需要配置意外+医疗+重疾/防癌；

小孩需要配置意外+医疗+重疾，另外视家庭经济情况，可考虑配置教育金性质的理财型保险。

（以上是通常情况，不包括特殊需求的情况）

4.“保险的坑”有哪些？

保险并不是所有情况都能够理赔，在保险合同里有一些保险免责条款，如果满足免责条款的要求就不能理赔了，所以大家在购买保险前一定要仔细查看免责条款。

保险免责可以分为两种：显性免责和隐形免责。

显性免责：合同上加粗的责任免除条款，投保时注意仔细查看。

隐形免责：在合同的各个角落还有一些名词解释，特别约定等，这些部分也是免责条款的一部分，但有些可能并不显眼，所以大家一定要擦亮眼睛，将所有免责条款都标注起来。

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