如何打造企业专属的支付解决方案（下）

提到支付离不开对账的问题。

对账分为三步：

1、获取对账单。获取对账单的方式有API或手动上传/下载。

2、对账单标准化。对账单标准化包含自动标准化和文件格式标准化，字段指的是不同的支付渠道，它的接口参数是不太一样的，然后对账的时候要对不同渠道参数做成统一的标准。文件格式化，是指对账单的文件有可能是csv或Excel，这个需要企业自己做一下格式的统一。

3、轧账，就是对账。首先是核对交易单号、交易金额，对账结果包括：成功、金额不一致、渠道长款、渠道短款。

对账之后，就是进行差错处理。差错处理分为三种情况。一是金额不一致。这个概率特别低，通常是平台计算错误，然后可以先撤销对账，修改金额后再对账。第二是长款，长款指的是企业拿到的资金比实际记账的要多。长款通常是三种原因：一个是喂，未收到异步通知，这种情况需要调账，由人工干预业务状态；第二就是同一业务订单多次支付，退款并登记账务；第三就是系统时间不一致导致的。差错的第三种情况是短款，短款就是少钱了，短款通常也是系统时间不一致导致的。

在实际对账过程中，差错出现的概率是很小的。但如果出现问题靠人力来解决，需要耗费多余的精力来关注每天是否有差错。所以自动化对账功能可以解放人力，把时间和精力放在更重要的事情上。

接下来说下支付系统架构。

支付系统架构包括三层：

产品层： 通过核心层提供的服务组合起来，对最终用户、商户、运营管理人员提供的系统。

核心层： 支付系统的核心模块，内部又分为两个部分： 支付核心模块以及支付服务模块。

支撑层： 用来支持核心系统的基础软件包和基础设施， 包括运维监控系统、日志分析系统等。

最后是资金合规问题。

央行发布217号文，指出要全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为，也就是二清。银行提供的资金存管产品就是专门解决了平台类商户资金合规的问题。

企业接入资金存管会有哪些难点呢？

1、如何选择企业适合自己的资金存管产品。市面上的资金存管产品多种多样，在有些银行推出的产品名称可能并不叫资金存管。而且不同银行的产品也是各式各样，功能千差万别，所以企业如何选择适合自己的资金存管产品就是企业遇到的第一个难题。

2、各银行资金存管产品有何差异。资金存管产品的差异主要体现在功能和接口层面。比如有些银行内部子账户之间允许转账，但有些不允许。如果不提前了解银行产品和接口规则，会影响到企业实际业务功能的设计。

3、各银行资金存管收费情况、准入门槛分别如何。打听过资金存管产品收费情况的企业可能有所了解，各银行的收费差别非常大。接入存管产品有免费的，也有一年收三四十万的，也有要看平台和子商户之间签约的合同原件的。另外准入门槛也不尽相同，所以接入银行存管并没有想象中那么简单。

Ping++的建议是，一是要货比三家，二是最好找专业的人员或机构咨询，毕竟专业的人做专业的事。

希望对大家有所帮助。