存不下钱？那你要有方法才行

20180513    晴    星期日

买牛存钱

在文章之前，想先给大家说一个小故事。这个小故事是在简书作者亭主的一篇文章《早知道这样就能存钱，我早就买房了》里看到的。

“买牛存钱”的故事

说的是在非洲一些国家，农民在获得收入后很难真正的存下来。不论是消费诱惑还是亲友借款，都会轻易消耗他们本就微薄的收入。
一顿美餐、一件新衣服、一台电视，是他们辛苦劳作应有的回报，但这些消费却让他们无法积攒资本，进而走出贫困的循环。
聪明的经济学家想出了一个好办法，叫“买牛存钱”。
简单来说，在丰收的季节，为农民提供专门的买牛优惠，鼓励把到手的收入拿去买牛。
牛是最重要生产工具，能帮助农民提高生产效率，同时又是流动性很差的资产。
这样做的好处是，你不能为吃顿好的专门去把牛卖了，同时又有了婉拒借钱亲戚的理由，“真是太不好意思了，你看，钱都买了这头大笨牛了。”
于是，这些牛帮助大量的农民完成了原始的存款目标。

这个小故事很简单，却给了作者很多启发，也让我想到了很多。

01

想存钱的人，需要“强制储蓄”机制，“牛”的范围可以很广。

其中说到了比如贷款买一套房子、比如基金定投等都可以做到强制储蓄。贷款买了房的人，每个月肯定是要还房贷的，还不能不还，你要敢拖两三个月试试，银行立马就有下一步行动了，这就是强制存钱了。

说到这儿还让我想起了我一个师父，沈老师给我们讲课时说到的他自己的故事，说现在男人不光要挣钱还得记得媳妇儿要过的每一重要日子，情人节啊、结婚纪念日啊、生日啊、当然还有母亲节（他儿子的母亲）都得记着还要送礼物，你敢不送试试，呵呵！不过他说他送的东西都是同一属性的，还保值增值呢。那就是黄金——金耳环、金戒指、金镯子、金项链、金吊坠，就换着样的送呗。你要买个大几千、一两万的包，过两年蹭坏了不就没用了吗；要送瓶香水用完也没了；买衣服买鞋还有一次不穿的时候呢。但黄金就不一样了，要是去外地钱包手机都丢了，从手上随便撸一件下来就能换钱，哈哈~~~

说实话，我觉得这些都是“牛”范围，还有我们买的保险也是，也是具有强制储蓄功能的，保险就是钱，不是消费掉了，而是存起来了。

02

不想做的事情，增加它的成本

强制储蓄之所以有效，是因为给我们的消费行为增加了成本让这件事变的困难起来。像前面说到的，你不能为了吃顿好的把“牛”卖了吧。

同样的你不能为了一点儿小事，去把存在保险公司做养老的钱给退出来。因为退出来时是有成本的：

时间成本，你得拿上各种手续去保险公司，还得隔一两天才能到账。

承诺成本，保险合同都是有一定期限的你要没到期就解除合同，那便得付出些代价了。

这些原因和成本，就是促使我们能存下钱的最好方法。

这个方法适用于任何你明知不该做却总做的事儿，让这件事变得困难起来，想方设法增加做这件事儿的成本，你就达到自己的目的了。

03

我的存钱方式及原因

原来没听过这个故事，现在听到才知道自己其实运用这个方法好多年了。从2010年开始进入保险公司的时候就开始给自己存保险了，并且还在还房贷，看了一下“随手记”里记的去年的支出情况，房贷加保险占到了总支出的47.72%。而今年的更多，到现在，保险和房贷的总支出却占到了62.4%。

18年1月至今保险房贷的支出占比

现在可以安慰一下自己了，没事儿钱都存下了，我就是用种方法存下钱的。 其实很多人想把钱握在自己手里，是因为没有安全感，害怕各种风险的发生。“家中有粮、心中不慌”，说的也是这个道理。但如果把该规避的主要风险都做好安排了，我们还有什么好担心的呢！

各种风险保额情况

当然这是我自己所拥有保障的情况，也是现在我能力范围内所作的最高保额了。钱多的可以多保，钱少的就少保，一句话做能力范围内的最高保额吧。

还要根据自己家的情况具体安排，像今天早上看到的“于小戈”的一篇文章，她离家12年期间，6位至亲得了8次癌症，这样的话属于是有家族病史的人，就可以多保点儿防癌险，重大疾病，以及高额医疗险。

家里多人癌症应该属于基因问题

而我自从出生到现在30多年了，就经历过爷爷、和姥爷的离世，身边的亲人、认识的朋友都没听说过得癌症。我们家有长寿史，而我更多的应该考虑的是自己的养老金问题，重大疾病有个3、50万就差不多了。

每个人的经济、家庭情况都不一样，要具体情况具体分析，没有最好的只有最适合的。

肯尼迪在就职演讲时说过一句话：不要问社会能为你做什么，而要问你能为社会做什么。

我们大多数人还不能为社会做什么，但我们可以为自己和家人用保险做好抵御各种风险的安排，争取不拖累生自己的人和自己生的人。这样做既不给社会添麻烦，还促使我们存下了钱！

写于母亲节，让我们都能不拖累自己母亲，同时做一个有责任心的母亲不拖累自己的孩子。也祝愿天下所有母亲平安健康。