解码财富智慧（4）
前面的内容讲述了关于家庭财富管理的概念、基本逻辑和常识，接下来的内容则进入该如何操作的部分。在职场工作过几年的人都知道企业都会制定目标（短期长期）、预算、计划等作为企业发展的指向标，也是企业一切活动的依据。企业的财务系统像是安检仪器随时监测着企业财务状况的稳定与发展趋势。如果你去一家公司工作，发现这家公司完全没有这些规划，你觉得这家公司能发展好吗？同样，企业的这种规划也适用于家庭，只不过没有那么复杂而已，当然复杂程度也与家庭所拥有的资产类型有关（在风险管理的篇章中会谈到）。
先来看看家庭财务目标是什么？我问过很多人TA的家庭财务目标是什么，基本没有人能清楚的回答上来，有人会说实现财务自由，具体问到需要多少钱才能实现财务自由，也都说没算过。家庭财务目标就是我们一生所需要花的钱的总和，就是一个数字，这算是一个长期目标。当然，这个数字的背后也包含了我们对自己生活方方面面的要求。先制定长期目标，然后根据长期目标来制定短期目标。
根据上一篇文章中提到的几大账户，我们来进行细化的分解，以退休作为分界点来计算。
退休前所需要的费用：
1、生活费（一家人的衣、食、行、水、电、气、家电物品及其他生活用品）：
2、住房（租房或自购房，以及物业、供暖、装修）：
3、教育（国内或国外、兴趣班、补习班等）：
4、医疗：
5、孝养：
6、其他（兴趣爱好、成人学习深造、旅行、日常娱乐）：
7、救济（对亲戚、好友等的援助）：
计算出每年所支出的这些费用有多少，X元/年*（预计退休年龄-现在的年龄），算出来的总数就是在退休前所需要花费的费用了。医疗费用支出多少是比较难以预测的，这个费用先考虑的是在医疗方面准备金有多少，即如果生病有多少的钱可以调用。比如社保中的医疗保险报销的最高额度是多少，商业保险中的重大疾病及住院医疗可赔偿的额度是多少？这个部分是一定需要通过保险来准备的，利用保险的杠杆作用来支撑这部分的支出，在后面的文章中会详细讲到这个部分该如何具体配置。这个费用计算为医疗相关的保险费用的支出，包括人数风险所涉及到的保险费用的支出。
退休后所需费用：
1、生活费：
2、住房：
3、医疗：
4、其他：
5、救济：
6、最后费用：
7、传承：
有一个说法，大部分人是在医院离开人世的，最后的费用就是指最后在医院的费用以及丧葬费。如果是进到了ICU的话，每天的费用基本是在1万多。很早以前我有一个客户，她的家庭财务状况还不错，她的奶奶在临终前持续用了近一个月的呼吸机，花费了差不多100多万（呼吸机是按照小时收费），最后家里实在无法承受最终选择停止救治，这其中的无奈......
传承的费用就完全根据个人家庭情况以及观念了，从中国的文化传统来说，父母都希望多少能够给孩子留下一些资产的。
退休后所需的费用计算规则与退休前的是一样的，医疗费用考虑的也是有多少备用金的问题。
把这两部分的费用加和以后就是我们家庭财务目标了，至上这是一个参考的基准。在这里有一个窍门，费用支出方面要计算的富裕一些，有通货膨胀的因素，意外状况的因素，而在已有的资产上计算的要保守一些，不要过于乐观，这样可以让我们看到家庭财务护城河牢固的程度。接下来我们在来计算目前所拥有的家庭资产有多少。
家庭资产包括已有的金融资产和非金融资产，对于未发生的主动收入和被动收入不计入其中，因为不确定性。
金融资产：存款、现金、保险、股票、基金、债券、权益投资（股权投资）等。
非金融资产：房产、汽车、黄金、珠宝、古董、艺术品等。
需要注意的是在金融资产中，除了存款、现金、保险、货币基金之外的，暂时不计入资产的范围内，因为风险以及收益的不确定性。
保险该如何怎么算呢？保险大致分为五大类型，意外、终身寿险或定期寿险（身故或全残赔付）、重大疾病险、住院医疗险、年金险，前面四种按照理赔约定的额度来计算，年金险按照约定的返还计算，年金险相对比较复杂，在后面的文章中会具体讲。
非金融资产中汽车是在不断贬值，对其的估值也是在当下的时刻。对于自住型房产并不能带来收益，只有在变卖的时候才能产生收益，暂时不列入计算范围。投资型房产能够带来收益的情况下计入家庭资产，只是产生的租金，房产本身的价值暂时不计入资产。股权投资如果已经产生稳定的现金流可计入资产，建议不要过高估计，如果没有产生稳定的现金流，暂不计入。黄金相对来说价值比较稳定，而其他的会受到市场较大的影响，保守估值即可。
把上述资产相加就得出现在所拥有的资产总和，用一生支出总和-现有资产的总和就得到了我们距离目标还有多少的差距，也是目标完成进度是多少。有了目标以及对现有资产的盘点，会更利于我们了解薄弱点在哪，该如何优化。另外，此次的财务分析还没有考虑风险（不只是人身风险）所带来的财务损失，这个部分会在风险管理的文章中详解。
测算完目标后，还需要对家庭财务健康状况做指标评估，见下文。
2020年4月10日于北京
未完待续
