2020年，宝宝重疾险如何投

舐犊情深，给宝宝投保重疾险，在9012年是很多父母都做了或将做的事情。

借用托翁的话：投保的理由大多是接近的，不投保的理由则各有各的样。

同样为人父母，说说我个人给宝宝投保的几点理由，和大家交流下。

1.亲生的；

2.买对了，一点都不贵；

3.99%的父母都在做的事情，我肯定不想做那1%；

4.重疾险现在被称为工作收入损失保险，宝宝虽然没有收入，但如果不小心罹患了大病，大人需要去照顾。

尤其是去一些医疗资源比较好的大城市好医院，肯定有很多其他的费用支出（请假、租房、请护工、各种营养补品等），还有各种最新科研成果的治疗药品及治疗方式，都是需要自己承担费用。

孩子的事，是天大的事。

这不是什么起跑线，这是生命线。

当确定了要投，那如何投，则是接下来要做的事情了。

先列出下个人建议，简单的说4优先+4不建议。

接下来一一交流，基本上也是很多父母常有的想法。

1.是否先投宝宝的？

不建议。

很多做父母的爱子（女）心切，宝宝一出生甚至在肚子里，就考虑给宝宝投保重疾险，也不管自己是否有投。那这样就可能出现一种情况，就是宝宝的保障规划得非常全面、完善（保费支出较多），自己大人的保障没有做或不全面。

等以后自己再回头想做完整保障的时候，可能出现预算超支的问题。而要去调整原来的宝宝的保单，又存在一定的损失。进退两难。

因此，建议在考虑宝宝重疾险规划的时候，优先或者同时做好大人自己的保障。这样家庭的保障才是均衡的、合理的。

2.是否先（只）投保终身的？

不建议。预算充分的除外。

终身重疾险，从保障的角度，主要是考虑老年时疾病高发期时的保障。

因为保障终身，所以保费当然就比较高。如果投保较高的额度，对应保费就较高，在家庭总预算相对确定的情况下，当然会削弱大人做完善保障的费用。而大人肯定比小孩子更先老，先到疾病的高发期。

在预算相对有限的情况下，在保终身和高保额之间，如果一定要2选1，建议选择高保额（保障期缩短）。

大家可以看下同样的保额，不同的保障年限所需保费，差太多太多。

因此，建议可以终身重疾+定期重疾的组合，既考虑了老年时的高保障，也加强了宝宝在自立前的高额保障，同时保费支出不高。当预算更充分时，再去加高终身重疾保额。

3.是否先投保带身故的？

不建议。

身故保障，成年人因为家庭责任重，如果极端风险出现，家庭收入中断，身故的保障作用更明显，即替代自己照顾家人。

宝宝的身故保障一般建议忽略。同时未成年人身故保障，国家监管机构对于最高限额也有明文规定。另增加身故保障，也会相应增加保费支出。

4.是否先投保多次赔付的？

不建议。

多次赔付的重疾险，大多数属于终身重疾，保费偏高。多次赔付重疾险解决的问题很明确，就是客户不小心罹患大病后，未来没有机会再投保，此时还能拥有以后重疾的赔付，当然更好，让客户更安心，保障也更充足。

相比多次赔付，第一次赔付的高保额，更重要。当然如果接近的保费，同样的保额，建议选择多次赔付。

5.是否考虑带少儿特定疾病保障的？

当然！

这样少儿特定疾病的保障更高、更强。如一些常见的少儿重疾：白血病、严重川崎病等，还有如婴儿进行性脊肌萎缩症，不少重疾险的设计都会给予额外的赔付，或额外100%、200%。

6.是否要投保太高的保额？

当然！

重疾险属于给付性质，多家公司的重疾险，可以叠加赔付。如果预算许可，保额当然是多多益善。

投保时，不少做父母的有投保表示下的想法。而真有发生，每个人都希望能够赔付的额度当然是越高越好。

险到用时方恨少。

看看以下一客户宝宝重疾险理赔50万后，客户一再表示保额买少了。

7.是否一定要加投保人豁免？

不一定。这要看保费多少及投保人本身的保障情况。

投保人豁免保费设计，是考虑如果投保人不幸发生风险，宝宝的保单难以继续。如果保费本身很低，如定期重疾，一年几百元，这种投保人豁免意义不大。

同时如果大人本身有非常完善的保障（重疾、定寿、意外等），赔付的保额足以覆盖宝宝的保费未来的支出，那投保人豁免也可以不投。

我们强调投保人豁免的重要性，其实一定意义上是强调大人完善保障的重要性。如果加强了大人保障，其实异曲同工。

最后提供几个方案供大家参考：

祝福宝宝们都早日拥有合理的、完善的保障。

守护宝宝，从一份保障开始！