中荷金生有约养老年金保险评测
020
最近很多客户咨询养老金，年龄段集中在35-45岁，再大些也有。
有给自己准备，也有给爸妈准备的，都很不错。
保险作为长期储蓄的工具，其价值需要被慢慢发现。
我也很乐意，一直写下去。
谈到养老金保险，最重要的其实不是收益率。
因为一个人的风险偏好，一定随着年龄提升而下滑。
高收益承受高波动，需要更高的复杂性，这点大家是认可的。
当我们买养老金保险的时候，我们看的是：
1、和生命等长的现金流；
2、源源不断；
3、100%确定。
这篇，我就从这三点，来分析一下这款“中荷金生有约”养老年金险。
1、和生命等长的现金流
和生命等长，就是我活多久，就可以拿多久的钱。
终身，指的是你活到120岁，还是可以拿钱。
我问过好几个客户：
“ 你觉得老了之后指望孩子凭孝顺来伺候你，现实吗？”
基本都回答我，说实话，不现实。
我继续说：
“ 那如果你把自己打造成一个现金流产品，你只要活一个月就多拿一个月钱呢？”
客户说，好像靠谱点。
对，我一直认为，我们不要拿道德、情感绑架任何人。
人的本质都是自私的。
与其如此，我们给自己存下一道和生命等长的现金流，会好很多吧至少。
就算孩子“不孝”，请个护工阿姨的自由总是有的。
甚至，孩子的孝顺，也是可以花钱买的。
不要小看和生命等长，活下去的动力都更足一点。
要知道在上海，一个离休老干部是被子女当活宝供养着的。
接下来要考虑的问题是，希望通过养老金产品补充多少现金流。
我拿中荷金生有约举例：
假如希望在60岁的时候，每个月有5000元的现金流补充。
如下图。
可以看到不同年龄段的成本不同，交费期也可以灵活选，短或长。
这里60岁起月领5000，指的是一直可以领下去。
也就是和生命流等长的5000元/元。
假设他活到了90岁，相当于领取了5000*12*30=180万元。
如果他是10年交，他的成本介于44万元到62.43万元之间。
我们还可以看到，养老规划，越早准备越从容。
2、源源不断
很多人容易忽略源源不断的重要性。
源源不断指的是，不论你发生任何情况，只要一息尚存，每个月就会打来一笔钱。
我们最常说的权益投资，比如股票、基金、理财。
这些都是建立在当事人，有主观能动性的基础上的。
如果当事人老了、病了、累了、乏了…………一切的收益都变成一堆钱。
玩的很溜的投资，变成躺在银行账户里的一串数字。
所以源源不断本质上解决的就是，钱的风险。
因为养老是刚需，刚需交给人的主观意志，是不牢靠的。
所以我们把一部分交给保险公司，相当于一支定息定额的养老基金。
源源不断，鉴于条款中，责任截图如下。
拿一个40岁男举例，假设他规划60岁开始每个月源源不断领取8000元，界面如下。
可以看到，不论是70岁、80岁、90岁、105岁……：
每个月源源不断给8000元。
再看累计领取养老金那一列，240万、384万、403万……
我们要投入的本金就是10.37万*10年，100万出头一点。
形象展示了源源不断，这是脱离了人的主观性的给付。
3、100%确定
对待刚需，我的建议是要确定。
有小孩，小孩教育费，是刚需。
我自己，老了养老费，是刚需。
刚需，最好提前准备，最好100%确定：
我现在怎么交钱、未来怎么给我、给多少，必须定了。
很多客户和我说，他定投基金年化10%+。
肯定是厉害的，但能不能保证65岁的9月要用钱了是盈利的，或者70岁还能否跟上时代的信息量持续定投？
客户在当前阶段，重心在权益类资产上，是完全正确的。
但养老的规划，重心还是在确定性上。
两个都要，只是比例分配的问题。
我下面用40岁女生举例，列一个确定性数字清单出来，供参考。
这是100%确定的投入产出清单。
客户只需要根据预期现金流，来倒算目前的投入就行。
4、关于公司和产品
最后，再说一下公司和产品。
公司，中荷人寿。
信息如下图，官网，它家的中荷童乐保之前卖了很多。
关于偿付能力：
截止2020上半年末，中荷的核心偿付能力充足率为189.2%。
最近一期的综合风险评级为A级。
截图偿付能力报告如下。
产品本身，是一款纯养老金产品。
可以5年/10年/15年/20年/25年/30年交，期限拉长，每年压力越小。
可以约定55岁/60岁/65岁开始领取，月领或者年领。
以当前28周岁客户举例，完整呈现下方案的样貌。
今年28周岁，如果计划60岁起，每个月领1万元。
选20年交，每年交47540元，相当于每月存4000元左右。
28岁每月存4000元，对应60岁每月拿1万元，不错。
现金价值，指的是我交了钱后里面有多少钱。
可以看到，纯养老金产品，现金价值增速较慢，也符合它的设定。
钱就放着，留给以后养老了。
身故给付，指的是被保人挂了之后，留给家人的钱。
可以看到，60岁后，身故给付金就没了。
当事人，彻底化身成一头“现金流奶牛”，必须活着才有最大的意义。
当然，产品不会设计有死角。
如果我挂了，我的老伴必也有补偿，截图自条款如下。
保证有20年的年金总额，留给另一半。
人在，就稳稳领取；人不在，也有20年养老金总额给到老伴。
5、适合人群
这类产品适合人群，不能说特别具体，我列一些：
考虑给自己准备养老金；
考虑给父母准备养老金。
