万老板的故事之现金价值

做果蔬批发的万老板今年30岁，这几年辛辛苦苦勤勤恳恳地打拼，虽不至于大富大贵，但也小家安康。

某一天喝茶的时候福至心灵，给自己买了份终身寿险，年缴17400，缴费20年。等他与世长辞之后，受益人小小万可以拿到100万。

交了两年保费，万老板生意做大了，资金周转不灵了。想起自己还有一份保险，记得别人说这保单都是有价值的，或许能退保拿回点钱。

于是揣着保温杯去到保险公司退单，结果业务员说退保只能拿回来现金价值6400。万老板一听这话虎躯一震，接着大喝一声：呔！你这厮保险公司果然都是骗人的！老子两年交了3万多保费，怎么就变成6400了？这现金价值又是什么，莫不是你们编出来唬我的？

在讲清楚现金价值之前，先来说说自然费率与均衡费率。

人随着年龄的增长，疾病与死亡的风险就越大，那么保费就越贵，甚至超过一定的年龄保险公司就拒绝承保了。这个就是自然费率。

但是随着变老收入来源中断，反而还要交更高的保费显然有点反人性。那么在购买长期保险的时候，保险公司都是设定了一个均衡的费率，每年缴费一样，比如万老板10年缴费，每年都是交17400，这个就是均衡费率。

很明显，均衡费率就是年轻的时候多交的保费用来补贴年老的保费。这部分多交的钱产生了现金价值。

                                                                            灵魂画手上线

其实保险公司在合同里也注明了犹豫期之后退保是会遭受损失的，还是怕客户看不到，特意标黑了。

现金价值怎么算的，为什么初期的现金价值特别低？

现金价值=已缴保费- 保险公司管理费用- 销售佣金- 风险保费（承担保险责任需要的保费）+剩余保费的利息。

也就是说前期的保费大多用于支付成本，而利息部分，时间还没足够让复利充分的发挥它的威力。

下图我们可以看到，等到万老板20年交完保费的当年，现金价值已经超过了累计已交保费，以后继续按复利增长。并且保险责任依然是身故能拿到100万。

保单的现金价值能用来干嘛？

退保能拿回来这笔钱是肯定了，但是退保意味着保险合同解除，等后续再想重新投保又会受到年龄的限制、风险的增大而导致费率变高甚至拒保。

1，贷款

由于保单是有价值的，所以可以按现价的80%贷款以解燃眉之急

2，自动垫交保费

比如在第15年的时候现金价值已经积累到24.9万，还要继续交保费的时候缺钱了，就可以用现金价值去交保费。等到有钱的时候再补上。相当于找保险公司借钱交保费，后续也是要算利息的。

3，减额交清

如果只是短期资金周转不灵建议不要减额交清。因为损失会很大。就是用现金价值一次性把保费交清，后续不用再交保费，但是对应的保险金额就会减少。

这份方式不建议大家用，真到这样还不如退保了。

好了，现金价值讲完了。 总结来说就是长期保险建议谨慎选择，关注长期收益，购买了就不要轻易退保。

撒撒籽、等开花、等结果也是需要时间的。

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