趁早·赚钱时间100天 Day 77：搞定家庭重疾险配置

前情回顾：保险这个金融工具，是我们在现代家庭做资产配置时必须考虑的一个工具，可以帮我们控制人生的最大回撤。

本课要点：把复杂的保险市场产品归类，筛选出需要配备的基本品，以及重中之重——重疾险。

为什么很多人对保险敬而远之：
～保险行业发展的速度太快，导致一些经纪人用一些非常、或隐晦的营销技巧吸引大家投保。可以引导一些高利润的品种。
～在高佣金驱动下，很多经纪人做熟人生意，导致身边人不胜其扰，并且有过度营销的问题。
～保险公司要推销高利润产品，对投保人来说，就是站在了利益对立面。对保障和性价比来说，并不见得是最优选择。很多保险产品需要不断续费，导致口碑上有瑕疵。

对于一个普通家庭，需要重点看四种保险，按照重要性次序，排序如下：
１－重疾险  ２－医疗险  ３－意外险  ４－寿险

重疾险：
～为自己和经济支柱买；一旦得大病，一次性赔付；提供没有工资收入的经济来源。
～配置的保额，应该为家庭年总支出的３倍，基本上保证两三年的开销。
～保障范围越多，保费越高。28种重疾其实已经包含了常见发病重疾的95%可能性。
~保险期限，有保到多少岁；有保障多少年；还有保终身。年轻时预算不太足，可以一年一年买；等发展较好后再选择定期的重疾险；不太建议终身重疾险。

两个小细节：
~返还型重疾险，不太推荐。一方面交的时候金额比较高，另一方面随着通货膨胀，返还已经非常鸡肋了。
~多次赔付也是重疾险喜欢附加的功能，同样比较鸡肋。

保险公司的选择，大公司和小公司在保障上市一样的，国家对保险公司管得非常严，在赔付保障方面都是靠谱的。大家选择对自己有利的、性价比高的就可以。

20210924