保险投保复盘

保险代理人除了给客户设计合适的保障方案，投保技巧也非常重要。

今天复盘一位客户的投保技巧。

客户情况:这是一个转介绍客户，女孩，刚从国外回来，想给自己买一份重疾险，客户有心脏疾病和乳腺结节。

投保流程:

一面了解客户情况，分析客户需求。85年独生子女，女孩，留学刚回国，父母在老家退休，母亲身体尚可，父亲糖尿病。外企工作，年收入50万，下半年计划在北京买房。根据购买保险的双十原则，结合客户的收入和支出，最终确定保额60万，保费不超1万5，附加百万医疗，再给父母配置百万医疗，父母已超过购买重疾险的年龄。确认客户健康情况:有乳腺结节，心脏瓣膜缺失，医生说没事，有原始病例。

注:如果有原始病例直接提交原始资料，保险公司会根据之前资料最短时间准确给出核保结果。

二面，查看病例，确定方案。

心脏彩超结果:主动脉瓣二叶畸形，轻度主动脉瓣关闭不全，升主动脉增宽。

病例

保险投保复盘

乳腺B超结果:双乳增生，双乳多发实性结节，BI-RADS3，右乳多发囊肿。

乳腺病例:

保险投保复盘

从专业角度来说，有三种情况1，直接拒保;2，加费➕责任免除承保;3，责任免除承保。考虑第二种可能性比较大，后期缴费压力不大，先把保额降到50万，保费1万3每年。

由于我本身学医又在医药行业待了10年，知道所有的诊断必须结合临床，并且有些病例主诉只是患者的自我感受，不一定准确。

如果所有资料提交系统，可能直接拒保。根据之前职业的敏感度，只提交了B超报告。

有的人会说，保险不是有两年的不可抗辩期吗？隐瞒一下，只要超过两年出险保险公司肯定理赔。请不要冒这个风险，只要是恶意隐瞒，保险公司能查到证据，那肯定拒赔。

“很快健康函回销，出了契调函”

契调室先给我打电话核实:问客户怎么不去安贞医院和阜外医院看病。答:协和医院也不比那两个医院差呀。问:客户住院了吗？答:医生说不需要治疗就没住院。(其实，对于乳腺疾病，有医生建议客户手术，有医生建议客户不用手术，客户选择后者)

第一时间告知客户要契调，建议问什么答什么，除了B超上有的其它都没有。

问客户除了上面问题，还问:医生建议定期复查了吗？答:没有。问:医生医生建议饮食和其它注意事项了吗？答:没有。

“契调函回销，出了体检函”