乙肝大三阳也能投保的重疾险，三峡人寿福倍倍保真的这么好吗？
重疾险是大家最关心的险种，相比于以前，现在重疾险的选择明显多了很多。
有只赔 1 次的，也有赔多次的；有保到 70 岁的，也有保终身的，几乎能满足各种不同的需求。
今天给大家介绍的三峡福倍倍保，是重疾险里的顶配，可以多次赔付，能保障一辈子。
这款产品性价比高不高？要不要买？深蓝君来跟大家详细分析一下，主要内容如下：
1）买重疾险，多次赔付重要吗？
2）三峡福倍倍保，都有哪些优劣势？
3）三峡福倍倍保，到底值不值得买？
一、重疾多次赔，作用大不大？
现在患重疾的人明显变多了，平时在朋友圈里，经常能看到为了治疗大病，而不得不网上求助的消息。
包括我自己的身边，也有一些亲戚朋友患病，癌症、脑梗等都很常见，不过，随着医疗水平的提高，即便像癌症这种人类杀手，治愈率也在提高。
据柳叶刀的报告显示：目前我国癌症的 5 年生存率，已经达到了 36%，不过和其它国家相比，还有很大的提高空间。
如果是单次重疾险，罹患重疾后，合同就结束了，而多次赔付的重疾险，治愈后还能有保障。
重疾多次赔概率到底有多大？目前还没有一个准确的统计，不过，我咨询了一些医学专家：陕西省肿瘤医院的朱医生、福建省肿瘤医院的王医生。
从两位医生的回答，我们也可以看到，罹患多次重大疾病的概率，还是很低的，但具体并没有详细的统计。
不过，首次得了大病后，再患病的风险会比正常人要高，由于每个人的情况不同，如果真的发生在自己身上，那多次赔付重疾还是有用的。
考虑到多次赔付的重疾险，一般价格都比较高，是否为了追求多次赔付，而花较多的预算，每个人答案可能都不一样。
对于我来说，个人建议普通的家庭，买单次赔付的就够了；如果预算充足，又担心多次患重疾，再考虑多次赔付的重疾险。
二、三峡福倍倍保，保障怎么样？
三峡福倍倍保是三峡人寿推出的，不仅能多次赔付，在保障上也同样很有特点，我为大家整理了一张表：
相比于其它多次赔付产品，三峡福倍倍保 有以下两点优势：
轻症、中症赔付比例高：三峡福倍倍保轻症比例达到 45%，中症比例 60%，在目前产品里算很高的了。
60 岁前多赔 50%：三峡福倍倍保 60 岁前首次患重疾，可以额外获得 50% 的赔付，比如 50 万保额，60 岁前能多赔 25 万。
此外，还可以额外掏钱附加癌症 2 次赔、心血管 2 次赔，保障会更加全面。
如果你不想要身故保障，你也可以不选，能便宜 30% 左右，再单买一份定寿替代也可以。
从保障上来看，三峡福倍倍保还是很全面的，在高发疾病上，保障又如何呢？接着往下看。
三、高发疾病，保障好不好？
重疾险能不能赔，还是要看条款，就目前来看，前 25 种重疾不仅定义都一样，而且占到重疾理赔的 95%，所以重疾并没有太多要关注的。
不过，对于轻症、中症，目前并没有统一的定义，有的宽松有的严格，所以要重点关注高发疾病的定义。为了准确的帮大家评估，我为此做了不少的准备：
整理同类产品的条款：目前小程序上累计收录了 538 款重疾，我将其中不同类型的条款整理出来。
与核赔员反复确认：将这款产品的定义，与同类产品进行对比，并咨询核赔员的建议。
我将三峡福倍倍保的高发轻症整理如下：
三峡福倍倍保的轻度脑中风，理赔条件还是比较宽松的：
一肢肌力Ⅲ级或以下
日常 6 项生活，无法独立完成其中 2 项或以上
只要满足两个条件之一，就可以申请理赔，而且还是按照中症的 60% 赔付，此外，不典型心梗的理赔条件也比较宽松。
这两个疾病我之前都有专门分析过，感兴趣可以在公众号分别搜索心梗、脑中风就能看到。
不过，微创冠状动脉搭桥要严格些：有的只要实施微创搭桥手术就行，而三峡福倍倍保还同时对血管狭窄程度做了要求。
总的来看，三峡福倍倍保的高发轻症还是不错的，高发的心梗、脑中风都比较宽松。
虽然部分疾病严格些，但没有一款产品能够十全十美，深蓝君把这些问题找出来，希望大家能够综合考虑后再决定。
四、三峡福倍倍保，性价比高不高？
目前市面上的多次赔付重疾险也很多，我挑选了最具竞争力的 6 款作为对比，看下三峡福倍倍保的竞争力如何？它们分别是：
三峡福倍倍保
弘康倍倍加
百年超倍保
如意人生守护（英雄版）
嘉多保
守卫者 3 号
直接说结论：
如果追求性价比：可以考虑 百年超倍保、如意人生守护（英雄版），整体保障很不错；而 倍倍加 虽然价格最便宜，但前两年得重疾，只赔医疗费，要搭配一年期重疾才行。
如果看重保障全面：不分组的 守卫者 3 号，获赔概率更高，而且附加的癌症津贴，每年都能提前给付 30%，癌症赔付条件更好。
如果看重前期保障：三峡福倍倍保 60 岁前能多赔 50%，不过还有一种思路，单买一份保到 60 岁的纯重疾，也能达到同样效果，第六段我会给大家详细分析。
买保险要充分考虑自身的情况，适合自己的才是最好的。
五、三峡福倍倍保，有哪些不足？
任何一款产品都不是完美的，除了上面提到的部分疾病定义严格，三峡福倍倍保还有其它一些不足。
1、癌症没有单独分组
癌症是最为高发的疾病，好的产品都是单独分组，这样有利于提高获赔概率，不过三峡福倍倍保略微差了点，具体如下：
可以看到，三峡福倍倍保 把癌症和侵蚀性葡萄胎分在同一组，如果罹患侵蚀性葡萄胎，那么再得癌症，就不赔了。
侵蚀性葡萄胎也属于恶性肿瘤，是一种女性疾病，并不高发，治愈率也很高。不过，没有将癌症单独分组，这点对于女性，不太友好，男性影响不大。
2、分支机构少
三峡人寿很多人可能都没听过，目前只在重庆有分支机构，如果你比较看重线下服务，这款产品可能就不太适合你了。
对于我而言，我还是优先考虑保障，公司品牌我都是次要考虑的。
3、等待期较严格
如果等待期内罹患重疾、中症、轻症，那么合同直接终止，目前比较好的是合同继续有效，不过会除外该种疾病的保障。
其实我自己买重疾险，并不会过多在意等待期，身体健康的情况下，在 90 天里突然罹患大病，概率还是非常低的。
大家更多要注意的是，等待期内最好不要去体检，万一查出毛病，会给以后理赔埋下一些风险。
六、三峡福倍倍保，怎么买比较好？
除了多次赔付，三峡福倍倍保 还能附加癌症 2 次赔、心血管 2 次赔，要怎么选呢？
1、癌症 2 次赔
无论第 2 次癌症，是持续、新发、复发及转移都能保障，具体分为以下两种情况：
首次重疾为非癌症：间隔 180 天，再次患癌，按照 100% 给付保额。
首次重疾为癌症：间隔 3 年，再次患癌，按照 120% 给付保额。
和同类型的产品比较，附加癌症 2 次赔付以后，三峡福倍倍保会有优势吗？我也做了对比表格：
直接说结论：
如果不含身故保障：我建议考虑 守卫者 3 号，不仅重疾不分组，而且癌症赔付宽松，间隔 1 年就能赔 30%，3 年累计赔付 90%，也够用了。
如果包含身故保障：守卫者 3 号仍是值得优先考虑的，不过如果觉得价格高，可以考虑超倍保，不仅保障够用，价格也便宜很多。
三峡福倍倍保的优势不大，虽然 60 岁前患重疾，能多赔 50%，但整体价格也贵了不少。
2、心血管 2 次赔
三峡福倍倍保 还能单独附加心血管 2 次赔，主要保障急性心梗、冠状动脉搭桥，如果前后罹患同种疾病，比如首次为心梗，第二次还为心梗，那么赔 1.2 倍保额。
附加这个保障后，保费大概上浮 2-6%，如果只关注心梗、搭桥的保障，也可以考虑附加。
不过，三峡人寿还有一款 钢铁战士 1 号，虽然是单次赔付重疾，但心血管保障会更好。
3、三峡福倍倍保的替代方案
三峡福倍倍保 60 岁前能额外赔付 50% ，那是不是有其他可替代的方案，能达到同样的效果？我整理了另外一种思路：
直接说结论：
如果身体健康：我更倾向于方案二，不仅 60 岁前能额外赔 25 万，重疾的保额也是递增的，原位癌也能多次赔，保障要更好，价格还便宜些。
如果身体不太好：三峡福倍倍保在核保上，相对宽松一些，很多拒保的情况，有机会加费承保。
我整理了一些可以加费的情况：
以常见的大三阳、脂肪肝为例，很多重疾险都是拒保，三峡福倍倍保还有承保的可能，对于身体不太好的朋友，可以重点关注下三峡福倍倍保。
不过，有些疾病也会审核严格一些，甲状腺结节 2 级要除外承保，而很多产品 ，例如 嘉多保 甲状腺结节 2 级能正常承保的，这个大家要注意下。
七、写在最后
三峡福倍倍保最大的特点就是：60 岁前得重疾，能多赔 50%，轻症、中症赔付比例也比较高，这款产品适合谁买呢？
身体不太好：其它重疾险买不了的话，三峡福倍倍保，有机会能加费承保。
预算充足，追求保障全面：这款产品整体保障还是很不错的，只是预算会高一些。
此外，如果单买一份保到 60 岁的定期重疾，然后搭配一份多次赔付重疾，效果可能会比三峡福倍倍保更好一点。
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