话画理财 18、家庭资产配置三步法
在上篇文章，我们介绍了家庭资产配置这个好方法。它能够帮助我们系统化、流程化的管理资产，同时能提高收益、降低风险。我们可以运用资产四大板块中的各类产品进行家庭资产配置，以实现家庭资产管理的目标。那么，具体如何操作呢？接下来为大家介绍简单易行的家庭资产配置三步法。
第一步：明确家庭用于投资的钱
很多朋友在接触了家庭理财之后，容易走向一个极端：恨不得把自己的每一分钱都用来投资，获取高收益。但实际上，理财并不等同于投资。理财的目的是通过合理的规划资金，实现各个阶段的财务目标和人生目标。而投资是为了让资产增值，获得投资收益。所以，投资行为是包含在理财规划之中的，是为理财目标服务的。
还记得我们之前介绍过理财需求金字塔吗？
在理财需求金字塔中，投资是属于第二阶梯。第一阶梯，最底层需求是生活保障需求。所以，在投资之前，先梳理一下：是否做好了家庭生活保障，也就是留好了家庭日常生活所需要的活钱；并且做好了家庭保障计划，也就是购买好充足必要的保险。做好这些准备之后，剩下的余钱才是我们用于投资的钱。
我们来简单回顾一下，对钱诉求的三个层级：
第一层是生活保障，目的是保证我们的生活开销，做好家庭风险保障。使用的方法是，做好收支管理，做好保险规划。第二层是资产增值，目的是提升生活品质，包括拥有更好的居住条件，教育条件或旅游休闲等。使用的方法是，通过长期投资或房产投资。然后才是第三层，也就是通过钱生钱，实现资本的长期增值，最终实现财富自由。
所以，想要快速实现家庭财富增值的朋友，不妨先问问自己，前两层的需求都解决了吗？这些资金都安排好了吗？
第二步：明确人生阶段和风险偏好，锁定投资大类
我们在明确了用于投资的钱之后，这笔资金该如何来分配呢？我们先不急于选具体的产品，先来确定一下我们目前的人生阶段和风险偏好。可能你会疑惑，投资而已，怎么还会跟人生阶段扯上关系呢？实际上，在我们走入人生不同的阶段时，我们的风险承受能力和风险偏好都会发生非常大的改变，那么也需要设计不同的资产配置方案。
举个例子，小美在单身的时候，她的理财方式就是尽量存钱，学习理财知识，尝试一些高风险投资。因为反正单身，没有什么压力、也没有什么顾虑。当她成家有了宝宝之后，理财需求就变了。这个阶段，她重点考虑的是换一所大房子，为宝宝准备教育金。此时，她的需求变得更复杂了，而且有了房贷的压力，也不敢去太多尝试高风险投资。
甚至在不同的家庭阶段，我们的理财目标和风险偏好也是不一样的，这里整理了一份家庭财务需求阶段表，大家可以对号入座。根据自己现在所处的人生阶段，看看你现在的风险承受能力是如何，对应的投资大类，又应该怎么配置。
我们可以结合自己的理财目标，风险承受能力和偏好，来设计自己家庭的资产配置方案。当然，这个表格，仅供参考。因为不同的家庭，不同的性格，不同的风险承受能力和偏好，会决定我们不一样的家庭资产配置方案。
分析了自己本阶段的理财目标和风险偏好后，具体的资金分配如何量化呢？这里分享一个简单的法则：年龄法则。
年龄法则 : 100－年龄=高风险资产可配置的最大比例
对于我们一般的家庭而言，所谓的高风险资产就是权益类资产，也就是股票及股票型基金等。
比如说，小美今年32岁，根据年龄法则，100-32=68。所以，她可以投资于高风险资产的比例应该是68%左右。同时，随着她年龄的增长，这个投资比例应该是慢慢下降的。
除了高风险资产，剩余的资金，就投入到低风险的债券类和货币类的资产。这两者具体怎么分配呢？更多是匹配我们的家庭财务目标，考虑好短中长期不同阶段的资金规划。
结合人生阶段、风险偏好，年龄法则，我们整理出一个简单的家庭阶段资产配置表，你可以作为参考。
当然，以上介绍到的配置表格和法则都是比较粗糙的，在实际的资产配置当中，我们可以根据自己的家庭实际情况做更细致的切分。
第三步：选择投资产品
我们已经确定好了资产大类和分配比例，那么接下来就在确定好的资产大类中，选择具体的投资产品。这一步，就需要参考我们之前介绍的各种投资产品的挑选方式，来进行具体的分析挑选了。
以上就是我们介绍到的家庭资产配置三步法。通过这三步，我们可以系统、高效、科学地制定自己的家庭资产配置计划。在计划制定过程中，可以参考刚才介绍到的法则和表格。不过，一定要根据自己的实际情况做相应的调整，才能更匹配自己的情况和需求。
举个例子：小美，32岁，老公，35岁，两人在外企上班，收入稳定且良好。有一个3岁的宝宝，是一个幸福的三口之家。两人非常重视孩子的教育，已经开始为他准备教育基金了。
在规划好家庭生活开支、必备的保险，以及房贷，车贷等必备开销之后。小美家庭可用于投资的资产为70万。根据年龄法则，小美可用于高风险投资的资产约为70%。剩余资产，可分配20%投资到债券类资产，10%投资到现金类资产。
但小美考虑到自己的家庭情况，理财的重心放在孩子教育金上。为了保证教育金的安全稳健，她将资金规划调整为：60%购买债券类资产，20%购买权益类资产，这两部分都是给孩子准备的教育金。10%投资到股票型基金的定投，用于她和老公未来的养老准备。另外，10%投资现金类资产，作为备用资金。
我们可以从对比图中看到，小美对于资金比例做了重新调整，整个组合的风险度和收益率也有很大的变化。这样的组合更符合她自己的家庭情况和需求，对她而言就是最好的。
小美的案例做了一个非常好的示范。她是按照家庭资产配置三步法来操作的：先确定可用于投资的资金，再根据人生阶段和年龄法则确定投资大类。然后根据自己的家庭情况做了相应的调整，最后选择相应的投资产品，完成了整个家庭资产配置。她的操作流程非常完美，值得我们参考。不过，也并不代表我们每个人都要去模仿她的配置方案，而是要根据我们自己的情况作出具体调整。
我们在挑选完产品，完成资产配置之后，是不是就可以一劳永逸了呢？当然不是，家庭资产配置方案是需要不断调整的。因为，随着我们年龄的变化，风险偏好在变化，风险承受能力在变化。同时，当我们的家庭结构和人生阶段发生变化的时候，阶段性目标和理财重点也在发生变化。比如，当我们从二人世界进入三口之家后，我们的财务重心就会转移到子女教育方面。
所以，综合而言，资产配置方案需要在每个阶段作出调整和规划的。当然，由于资产配置本身具备极强的专业度和复杂性，我们也可以寻求专业人士的帮忙。比如找专业的理财规划师，帮我们提供更定制化，更专业的资产配置建议。
以上就是我们今天介绍的家庭资产配置三步法。相信通过系统科学的规划，能够帮助我们有效规划家庭资产，实现各个阶段的理财目标，进而实现人生目标。也期待你能够将理论知识趁热打铁的用起来，为我们的家庭资产排兵布阵。做一个完善的家庭资产配置。
