解密宜人贷：科技驱动金融创新

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11月2日，在央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》中正面肯定了互联网金融平台在社会融资中的贡献，报告还同时指出互联网金融风险总体收敛，金融乱象得到初步治理，市场约束显著增强，金融机构合规意识、投资者风险意识显著提升，这表明互联网金融已经出现了复苏的迹象。

而在此之前，金融科技的发展出现了一些波动， “优胜劣汰、适者生存”进化规则下，不少问题平台都选择了退出。而仍然有许多平台在这次波动中获得了较大的发展空间，宜人贷就是典型案例。

尽管2017年与2018年互联网金融行业处于发展调整周期，但是宜人贷却仍然处于高质、稳健的发展中。

宜人贷的三大稳定器

第一，依托于科技驱动、线上运营、精准获客等方面的多年深耕

宜人贷在线上具有6年的运营经验，并且凭借宜信公司12年的金融专业经验，其线上获客的精准度较高，而且这些优势在科技的驱动下还在进一步扩大。

宜人贷通过科技驱动金融创新，再利用大数据对用户的可投资资产、流动性需求、风险偏好、风险承受能力、生命阶段等五个重要维度进行全面分析，从而为平台刻画出精准的用户画像。其用户的线上出借率达到了100%，运营模式的创新让宜人贷具有其他平台不具备的良好用户体验。

第二，极强的风控能力

风控能力是金融企业的最基本生存技能，它不仅关乎金融平台的盈利，而且还关乎广大消费者的财产安全，因此风控能力的强弱是影响互联网金融企业综合实力的核心要素之一。在这方面，宜人贷也有一套完备的风控体系。

一方面，宜人贷利用科技驱动高效风控，以SDK数据、抓取数据、第三方数据为核心构建了反欺诈大数据风控评估平台，为平台与用户提供实时预警和图谱分析，以减少潜在风险。据悉截至2018年8月，宜人贷旗下的蜂巢系统已经完成对800多万的疑似欺诈账单的有效拦截，已经为超过3243万人次提供服务查询。

另一方面，宜人贷风险评级制度“宜人分”，，通过提高征信要求与审核标准等措施收紧风控政策，而这能够有效控制信用风险。另外，宜人贷还是首批接入百行征信及中互金信息共享系统的平台，能够通过自身平台已有的用户征信信息补充和完善百行征信及中互金信息共享系统，助力全国征信系统的建设。

第三，扩大与金融机构合作、强强联合

当前宜人贷通过旗下发金融科技能力共享平台YEP已经为70多家机构输出科技、风控及获客能力，并且还陆续与全球知名投行高盛、互联网头部公司百度以及全国三家互联网银行之一的新网银行等机构达成覆盖技术、资金、资产等方面的全方位合作。

例如宜人贷与新网银行的强强联合，双方通过大数据、云计算、人工智能等技术在金融科技领域的应用为基础，推动流量分发、数据积累与分析、营销智能化、用户触达等方面的能力共享与技术升级，到目前为止，新网银行与宜人贷的合作累计交易额约为1亿左右。

综上，宜人贷能够在行业中继续坚挺发展，良好的运营和系统性的风控缺一不可，当然这背后还离不开宜人贷积淀已久的技术能力。总的来说，宜人贷的三大稳定器是助力宜人贷“逆势增长”的最佳动力。

科技驱动金融创新成行业未来发展主旋律

宜人贷通过科技驱动金融创新，实现了可观的增长，这一逻辑对其本身发展具有重要意义。但值得注意的是，宜人贷的逆势增长，对整个金融科技行业来说，还有更为特殊的意义，那就是预示了未来的发展主旋律。

互联网金融未来的发展主旋律必定是“科技驱动金融创新”。从头部平台来看，除了宜人贷在通过科技驱动金融创新，其它众多互联网金融巨头以及传统实力金融机构，其实都在往这个方向走。

从历史的角度来看，整个金融科技行业的发展更加理性。2007年到2012年是金融科技行业发展初期，此时驱动金融科技发展的为人口红利；2012年到2016年为金融科技行业发展的高峰期，资本为这个阶段的主要驱动力；而2017年至今，中国金融科技行业发展进入成熟期，结束了长期的野蛮生长，易观的《中国互联网金融理财市场专题研究报告》就指出科技驱动将是未来金融科技发展的主旋律。

由此可见，宜人贷等金融科技头部平台正在走向一个更健康的发展状态，而科技驱动下的多维金融创新，也正在成为行业发展的未来主旋律。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经