377名员工创利4亿，远胜小米，手握科技“王炸”的银行，了解一下

接地气，有要领，干出你的牛逼，世界终将铭记。低调了3年的网商银行就是这样。  

最近，它发布了炸裂的年报：2017年，该行给344万小微商户贷款，年贷款余额963.2亿元，分别是上一年的1.5倍和3倍左右；营业收入42.75亿元，净利润4.04亿，同比增长28%。  

虽然，信贷业务暴增，不良贷款率从1%左右升至1.23%，但这个数字，相比大型上市银行，仍低不少，对比央行统计的业内平均2.75%，更是一半都不到。  

而最高光的数据是：网商银行的信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下“码商”已经超过了300万；截至2017年末，该行员工总数377人，创造了42.75亿元的营业收入和4亿元的净利润。  

平均算，网商每名员工一年创收1133.9万元，创利106.1万元，对比刚刚上市的小米，人均创收789万元，创利37万元，直接高出一个量级。  

事实上，所谓“码商”，就是大家用支付宝扫码购物的水果摊、小吃店、包子铺等线下小商家，可以说，支付宝拓展线下扫码支付，服务好用户，而网商银行对应的，服务好商户，它们彼此支持，又各司其职。此外，估值超1500亿美元的蚂蚁金服，是网商银行的创始股东。  

用网商银行行长黄浩的话说：正是有了移动支付的普及和码商的神助攻，才有了网商银行的今天。  

现在，再加上蚂蚁金服的开放战略，更多桂林银行等金融机构接入网商银行，对接其客户运营、技术平台、风控系统，补短板、填空白，有破有立。  

这就实现了小微企业贷款的供给侧改革，让湖南养蛇的夫妻能贷款育种，让景德镇的手艺人能贷款缓解流动资金不足……如此，网商银行与小伙伴共同做大市场，真正解决普惠金融的“最后一公里”难题。  

之前，网商银行开业仪式上，马云夸下海口要它“5年服务1000万商家”，这个目标很可能提前一年半达成。而最近，蚂蚁金服董事长井贤栋又给网商银行加码新任务：未来3年内，开放合作1000家金融机构，服务3000万小微经营者。  

一切绝非天马行空，明者因时而变，智者随事而制，在终局处布局，自然能“好风凭借力，扶它上青云”。  

377名员工创利4亿，凭什么  

没错，普惠金融就是“终局”。自从2015年，它成为金融业纲领，各种文件、会议，都有它的身影，这一切正表明了中央对金融业的本质要求——经济价值和社会价值相统一。  

正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说：“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会目标。”在这方面布局，才能真正立身、立命、立格局。

其实，早在2007年，马云就找到浙江几家大银行合作，阿里提供商家数据，银行开发风控，为商家贷款。但到2011年，合作不了了之，其中，既有政策原因，也有风控不成熟的原因。  

但马云坚信，解决商家融资难，无论对阿里还是对平台上的商家，都是“成长必修课”。因此，从2011年开始，阿里抽调技术精英，请来银行大拿，共同操演“阿里小贷”。  

随着时间的推移，这群高手找到了阿里与贷款风控的“甜蜜点”，一来，有效地“清洗”数据中的异常点，二来，打造出“水文模型”这样的风控方法——模仿城市水文系统，把单个时点难以判断的事情，放入历史数据、关联数据，综合计算商家的收入水平、偿还能力、欺诈可能。  

由此，不断小步快跑，试错迭代，2012-2013年，这套模式逐渐跑通，开始普遍推广。之后，蚂蚁金服成立，整个体系被并入其中，最终成为网商银行的业务担当。  

2015年，支付宝扫码支付大杀四方，网商银行开始着力将小贷业务延伸到线下商家。一句话，帮助他们，粘住他们，就能与之结盟，这有利于拓展借贷业务，更兼具普惠效应。  

为此，网商银行从海外请来风控大拿，寻求方法，解决没有车、房等固定资产，又缺乏信用记录的难题，为线下小商家贷款。

“一开始，我们自己的信心也有点不足。”某员工这样告诉小郝子，毕竟，支付宝扫码收款，只是小商家流水的一部分，怎么判断商家的运营水平，是个大问题。  

结果，没用多久，风控大拿们找到办法：用流水数据结合地理位置，将市政信息、人流情况、买家结构等数据归并，通过商圈聚类和行业识别，匹配检索算法处理，几秒钟就能计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。同时，用时序、交易关系等算法，把少数套现的“坏人”剔除出去，预防欺诈。  

在此基础上，刺激“码商”们多用支付宝扫码收款，流水数据更充分，网商银行越发了解其经营情况，贷款就更有“底气”，因此，小微贷款进入“好者更好”的正循环。  

于是，像回族小伙马大吾代这样的有志青年，就可以用1.2万元网商贷为杭州的面馆做装修，然后认真经营，将生意做大，再借数万元开出第二家面店，逐步实现自己的“中国梦”。  

而对网商银行，像马大吾代这样的商家，一年增加数百万，每年贷款几次到几百次，贷款余额一年增加2倍，不稀奇。更重要的是，发放每笔贷款的成本仅2.3元（传统金融机构成本为2000元）。这样一来，377名员工创利4亿元，也就更不稀奇了。  

正如管理大师德鲁克所说：先做对，才能做好。只有先威福自操，定义未来，网商银行才能执掌未来，继续在普惠金融的道路上越走越远。  

服务千万商户，靠什么 

但不要忘了，这已经不是一个“大者恒大，强者恒强”的时代，任何单打独斗都可能被更大的格局取代，只有构建出自己的“英雄联盟”，才能“因势利导，静水流深”，成就“重剑无锋，大巧不工”的大格局，变得更猛更持久。  

这正是湖畔大学教务长曾鸣说的“商业生态格局”：“赢得未来的制胜法宝，不在于你拥有多少资源，而在于你能调动多少资源。”任何一己之力，都无法撬动数万亿金融市场。  

尤其是中国广大的农村地区，数亿人被排除在传统金融的高门槛外，而当地的金融机构也苦于缺乏手段，只能在不能、不行、不成的老圈子里兜兜转转。  

要知道，网商银行的300多名员工不可能亲力亲为，解决广大农村的金融需求，但他们可以将手中的技术、风控、运营能力开放出来，让金融机构获得“数字化生存”的新方法，借他们的手，为农村大众提供“数字化生存”的新依靠。  

比如，按照河南省兰考县经验，网商银行给力当地金融机构，以数字化方式发放信用贷款，5月30日正式上线，仅20天时间，通过授信的就有8000户。要知道，该县五家金融机构，去年一年才搞定2万户贷款，20天8000户，让这个国家级普惠金融试验区有了新亮点。  

因此，农家得实惠，金融机构得业绩，网商银行得盟友。就像意大利历史学家马基雅维利说的：一件事，让所有人得利，它就能成功且持久。这一切才刚刚开始。  

另一方面，普惠金融中存在一个“消失的重点段”，那就是100万-500万元之间的贷款。因为小银行缺乏风控手段，无法做到100万元以上；大银行获取和筛选客户的成本极高，很难做到500万元以下。  

这样的真空地带，虽然不是网商银行擅长，但它可以在风控、运营上支持，让新技术与传统需求碰撞，形成想象力、创造力的温床，丰富小银行的风控手段，提升大银行获取、筛选客户的效率。  

如此，大家一起重构金融要素，填补市场空白，不再是存量市场里的你死我活，而是增量市场里的各自精彩。最终，三方共同打破过去的边界，实现经济学家熊彼得口中的“颠覆式创新”。 

其实，所谓生态就是如此。在这个意义上，网商银行正是普惠金融的社会化协同网络。要想服务好千万商家，它就必须像《市场的逻辑》所说：自己要想幸福，首先要让别人幸福。  

总之，网商银行不缺技术、风控、运营上的“深度”，传统金融机构则有深耕各地的“广度”，前者可以让后者金融资源匹配更合理，更集约，后者让前者走向融合与整合，如此，共生、共营、共治下，双方互联互通的世界都将更为辽阔。

毫无疑问，整个人类的金融发展史，就是一部伴随科技进步的历史，金融与科技的融合创新从来不缺。如今，网商银行既然手握科技王牌，就应该参与历史进程，承担相应责任。  

所以，对它来说，这一手好牌，更该成为金融机构背后的“王炸”，大家一起运营走心，实力走肾，才能在脆弱的金融世界里，避免“黑天鹅”来袭。反正合作一下又不会怀孕，何乐不为？