张金城03：金融的三个核心要素之三---风险
大家好，昨天我们提到了金融的三要素：信用，杠杆，风险
没看到的之前文章的朋友可以查看这里
张金城：金融的三个核心要素之一---信用 http://www.jianshu.com/p/747c8c60231e
张金城：金融的三个核心要素之二---杠杆 http://www.jianshu.com/p/e0f46e62916f
我们之前分享了信用和杠杆，今天我们来讲讲风险。
风险是什么？简单理解，风险就是不可控的因素导致事情损失的概率？
风险有大有小，有没有存在无风险的东西？
在我看来，风险无处不在，只是因为有些事情概率小到可以忽略不计，所以大家习惯性称之为无风险。
举例：银行安全吗？大家普遍认为安全，但是国家现在出台了银行破产法，五十万以内赔偿，五十万以上的部分不赔偿，那么银行一定不会破产吗？不一定哦！在欧美国家，银行破产是正常的，因为银行本质上也是商业机构，资不抵债破产是正常的，那我们要怎么办？
风险是无处不在的，但是同样的，我们可以做风险管理？
何谓风险管理？风险管理就是把风险系数降到更小的幅度内
举例，在银行同样可以倒闭的情况下，四大行倒闭的概率比普通商业银行要小非常多，所以存在四大银行的资金，基本可以认为无风险。
举例，同样作为货币，你持有的货币的波动性也是风险之一，持有越南币和持有美金相比，肯定美金更加具有保值性，这就是风险管理
风险可以用概率来量化，这就是为什么保险可以存在的原因，假设出事故的概率是百万分之一，通过精算师的模型计算，保费的费率设计在概率之上的话，保险公司就存在盈利的空间，保险本质上是用大概率来覆盖小概率的收益，用现在的投资去博取未来的风险的转嫁
对于个人来说，投资模型也是风险管理的一种，按照适合大多数人的投资模型，有一个4321的大概模型，可以给大家参考
我们建议大家按风险小到风险大，按不同比例去配置自己的家庭资产
家庭资产的40%的部分，可以有10-20%以保险的形式存在，转嫁未来的不确定性，另外20%以自由现金流的方式存在
30%的部分，可以投资在一些不动产的部分，一定是居住性需求先满足，再满足投资性需求。至于杠杆多少，按个人实际情况而定。
20%的部分，建议可以投资一些基金，股票等波动较大的产品，博取一些更高的收益
10%的部分，可以投资在一些高杠杆的项目上，类似于天使投资，黄金，期货等等，有可能有多倍回报，但是同时可能血本无归。
这样的投资模型，最大的风险就在于下面20%+10%的部分，有可能跌光净值，但是至少70%的部分还是比较稳健的，人生可以保证遇到些挫折还是稳健往上走，不致于返贫，但是如果颠倒呢，大部分资产都是高杠杆高风险的，那有可能因为投资失误，一夜回到解放前。
对于里面各个细分的部分，同样可以做风险管理，例如保险，一定是先重疾意外人寿后储蓄分红，一定是先家庭收入主力后孩子
这部分以后我专门写一篇文章跟大家分享，内容有点多。
对于风险，有几个点给大家参考
考虑合同方的违约成本的高低，这跟第一篇文章里，信用的几个考虑因素相似
同样是投资，有抵押劣后的产品一定比信用的产品好
上市公司的理财产品一定比普通公司产品更值得信赖（上市公司同样存在分级，A股，新三板，新四板等，不同等级风险等级不一样）
资历老牌的金融人的产品会比刚上手的金融人可靠（考虑到职业持久性，专业性和售后服务问题）
有止损机制的产品比没有止损机制来的更可控，同样，有劣后的比没劣后的更可靠。
资金有第三方托管比无第三方托管来的可控，防止道德风险。
个人资产分散投资比全部投在一个项目上风险更可控。
希望总结的几个原则对大家有用，希望大家可以自我对照下
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