浅谈p2p理财

最近迷上了p2p理财，虽然我知道p2p理财存在比较大的风险，毕竟所谓的p2p就是people 2 people，也就是说很多是贷款给个人的，这里面的个人很有可能并没有进行很详细的资质审核或者是背景调查，哪怕是贷给公司，谁又能保证公司不会亏损，然后导致逾期呢。这些违约对于p2p理财平台来说都属于一个又一个坏账，坏账多了，资金链就有可能断，一旦资金链断了，客户投资的钱无法兑付了，在这个互联网时代，很容易就发酵成为一场恶性事件，所有人都争着抢着想要去兑付，结局只能是平台崩盘，投资的钱血本无归。

但是在我看来P2P理财的风险一定也没有大到完全无法控制，这有时候就要取决于p2p平台对项目的把控程度了，比如对于单个人或者小企业而言，小额借贷确实风险很大，但是从p2p理财的整个大盘子来看，如果针对稍大份额的借款都增加合适的资质审核，抓住大的资金不至于丢失。再找到一个资质比较好的第三方公司做担保，对小额的欠款进行垫付。最后再背靠一个财力非常雄厚的上市公司，比如银行、比如大的券商、比如大型国企等等，同时p2p平台再做好风险控制，减少逾期信息的风声走漏，及时对不利言论做出反馈，安抚人心，不要出现人心惶惶，哗哗哗集体兑付的情况，这样在某种程度上已经大大降低了p2p理财的风险。

当然啦，对于我们个人而言，如果选择了p2p理财，一定注意科学配置资产，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，还有就是不要太贪财，要知道长久的没有风险的投资几乎是不存在的。高收益总是伴随着高回报。在购买之前要坚持五个明白的原则，明白自己的理财目标，明白自己承受的风险底线，明白资金的最长闲置时间，明白产品如何设置保本和预期收益，明白买理财产品的细节。对我而言，我基本是只能承受中低风险的产品，因此，我关注的理财产品大多年化收益也不会太高，大多低于10%。

下面就来说一说，这段时间我用过的p2p理财产品~

陆金所

几乎所有玩p2p理财的人都知道陆金所，不得不说，陆金所俨然已经是p2p理财产品里面的老大哥，背靠平安银行这座大山，颇有一点“大树底下好乘凉”的意思。平台够大，靠山够硬，出现的又早，也难怪一跃成为行业老大。但是随着平台坏账增多，陆金所的收益虽有所下降，但也还算可观。对于短时间内不需要用的钱可以考虑存稳盈计划，虽然号称年化收益可以达到7.8%~8.4%，但是因为每月会还给你一些，所以实际收益可能也只有5、6%的样子，我觉得稳盈计划很适合需要还贷的人，每个月固定的日子还给你一些钱，刚好可以用来还贷。之前还可以买到点金计划，属于陆金所补贴产品，收益要更高一些，年化收益在9%左右，但最近一段时间已经很难买到了。对于随时需要用的钱，可以考虑存零活宝，其实这个就不属于p2p理财啦，属于各种“宝”的范畴，相对来说，比余额宝这个老家伙的收益还是可观一些的。顺便说一句，平安集团旗下还有一个平台叫平安证券，这个平台虽然主打产品是基金和股票，但也提供了灵活宝（不得不吐槽，这两个宝的名字实在太相近了有木有），收益和零活宝差不太多，首次投资可以送点积分，这个积分可以拿来换话费。没错，我就是喜欢折腾，积分这种东西，我也拿来玩了玩。

宜人贷

这是我第二个玩的p2p理财产品，宜人贷属于宜信旗下，我之所以玩它完全是因为一夜之间好多同学跳槽去了宜信，而且给的薪酬还不低，我纠结了下，能够要这么多程序猿的公司应该还不错吧，果然没多久宜信就上市了，当然这是后话。宜信旗下有很多平台，不得不说唐宁城会玩，对客户的细分程度非常高，但是作为一个有选择困难症的人，我往往不知道该投哪个好。就我投过的宜信旗下的两个产品，宜人贷和宜信财富来看，宜人贷的收益是相对较低，三月期的年化收益在6%左右，宜信财富相对高一些，三月期的年化收益在7%左右。

悟空理财

这是我第三个玩的p2p理财产品，属于玖富旗下，据说拉了7亿风投，再加上我一个师兄跳槽去了玖富，给我们说了些内幕消息，弄得好像很靠谱的样子，于是我就无脑入了。这个是我唯一没有调查清楚就冲进去的产品，甚至在冲进去很长一段时间我都以为这不是p2p理财，因为它的APP显示的是月账户，季账户，年账户，分别对应不同的收益，也对于不同的锁定时间。但是仔细研究了一下悟空理财的说明，我发现我投入的钱其实还是用来放贷的，而且是小额信用贷款，当然同样有保证金和担保公司。悟空理财的三年期年化收益是6.5%，但是我不得不吐槽一下悟空的APP，真的是让人很没有安全感，既不详细显示你的钱去了哪里，也不直观的提示你的钱还有多久到期，甚至收益都显示得很混乱，资金流水也显示的很奇怪，总而言之就是让我用着很不习惯。

网信理财

接触到网信理财也是一个很偶然的机会，是在逛论坛的兼职板块，突然看到网信理财招聘产品经理，抱着试一试的心态，投了封简历，又抱着对所投简历负责的态度，我研究了研究这个理财产品。发现居然也是一个p2p理财平台，之前叫第一p2p，现在的网站域名还是firstp2p。在2014年10月就完成首轮融资，同时还引入建设银行子公司建银国际等近十名十分强力的合伙人，也是月成交量上亿的大平台了。因为没有看到背靠什么知名的大公司，我也就投了一点点试试水。不得不说，网信理财的APP还是深得我心，第一次能够清楚的看到自己的钱到底借给了谁，哪家公司，担保公司是谁，资产管理方是谁，名字都是些什么，回款计划是怎么样的，每个月应该回多少钱。再加上网信理财出了名的羊毛多，虽然经过了这么久，羊毛越来越少了，但是也让我赶上了一些。

其他

剩下的很多都是投了就跑型的，因为各个平台的利率其实说到底差别也不会太大，对于安全性高的就多投一些，对于安全性低的就少投一些，因为各个平台对于新手都有不同程度的奖励，所以我又投了很多有的没的。比如合众国金（合众人寿旗下，上市公司）、甜橙理财（电信旗下，国资系列）、壹佰金融（双上市系）、小诺理财（政府背景）等等，其实这些理财平台的安全性还是相对靠谱的，但是不得不说有些平台真的很难用，产品做的很不友好，还时不时崩溃一下，我想任何一个人都不希望自己在提钱的时候，平台崩溃了吧。从这点而言，金融产品的系统稳定性还有待提高，还需要我们这些程序员多多努力，哈哈~

最后的最后，投资有风险，大家要小心~

文：明月几时有把酒问青天