坚持4年记账后，我的总结
记账本.jpeg
这是陆挺的第17篇原创内容。
全文3931字，建议阅读时长12分钟。
今天想和大伙分享一下关于理财不太一样的思考，和自己经过实践后的比较落地的经验总结分享。
在这件事上，我仔细想了一下我到底有啥优势可以分享这个内容。于是我想到：我就是一个普通人，目前既没有赚钱能力很强的背景（比如年收入能够达到百万、千万的），又没有在资产管理或者个人财务管理很强的学术背景（我大学本科是学制药工程的）。
但又觉得我自己在这个话题上是有足够的实操经验，而且也走过一些弯路，也做过很多深刻的总结。而正因为自己普通人的身份，所以我的实操和总结，很可能也是看文章的读者都会遇到的问题和陷阱，所以反而可以确保每一个对此话题感兴趣的人，在看完文章后都能有所收获，并且直接运用到自己生活中从而产生具体的价值。
这样反而可以避免很多过于理论化的知识，读完后很难真正落地到我们的生活中去，而并不能有效的改善我们的生活。正如韩寒在《后会无期》中的火爆全网的那句台词那样：
听过很多道理，却依然过不好这一生。
而我坚信一切的知识，只有在你真正运用到生活中去，才能真正对你产生价值，不然你所学的知识很可能是另一种“消费品”而已。
注意：这里并没有对“消费品”类的知识有任何贬低的含义，只是实事求是的论述这里的区别。
关于“财务自由”，其实是我们每一个人都希望达成的目标。但我自己经过这么多年的观察，包括对自己的观察，发现人们通常会踩的一个坑：习惯于模糊化思考问题。
什么意思？
我举个例子：很多人在表达一个观点的时候，容易倾向于模糊化表达。比如：
我觉得那个人挺好。（具体好在哪里，很难说出来）
他也不容易啊。（不容易在哪里，很难说出来）
这个产品真的很不错的，特别好用。（好用哪里，很难说出来）
你看这些都是我们在日常中非常常见的语句，而这种思维方式也会影响到我们对待自己的财务情况。于是在日常生活中，我们常常会出现这样的感慨：
这衣服，是啥时候买的呀？我咋完全没印象了。
哎，我居然还有这东西？
或者，每年年底朋友圈总会有人晒“支付宝年度账单”，并配上评论：我居然开销这么多，原来我也是一个隐形富婆～（开心脸/惊讶脸）
而我以前也这样，虽然没啥钱，照理说应该每一笔都该精打细算，但耐不住消费的欲望过于强烈，所以往往没到月底就把当月的预算都花完了，真是又惨又蠢。
那么，关于这一点我是如何改变的呢？
其实，方法很简单——养成每笔记账的习惯。
我知道你看到这个答案，心里会嘀咕：
这也太小儿科了，谁不知道似的，我当然知道要记账。
等等，我知道这并不是什么神奇的道理。但我今天要说的重点肯定不在于这个行为本身，且听我继续分享。
痛苦和恐惧，才会促使一个人真正改变自己。
我是什么时候开始记账的呢，这个有记录可翻——2017年12月25日。
口袋记账截图
我是2014年毕业开始工作的，那时候的工资只有3000元一个月，所以生活过的比较拮据。后来第二年开始转型去做销售，经过差不多一年时间，直到2017年才实现了原来收入的6倍增长。
那为什么我反而变得痛苦和恐惧了呢？
因为就在2017年快年底的时候，我突然发现自己银行卡里几乎没有多出啥钱来。也就是说辛辛苦苦这么多年，工资收入看起来还不错，但到年底一算才发现居然没有多余的存款。
那时候的我肯定也知道问题出在钱花多了，但怎么去改变呢？
貌似自己花的每一笔都有充足的理由啊。所以才会惊慌失措，感觉自己陷入了一个很严重的陷阱，但就是不知道要如何摆脱。
你说我能不慌嘛？你要知道消费也是有惯性的，花钱花惯了，要是没有外界的干扰，想要全凭自觉去改变自己的行为，其实是非常困难的。
而我就是在这样强烈的恐惧之下，开启了我后续的改变之旅。
那时候我先查了下资料和书籍，然后开始了自己的摸索之旅，后来就在12月25号这天，我开始记账，因为这是我当时能够找到最为直接，立马可以展开行动的事。
但你要问我那时候对记账的作用相信吗？
其实，我自己心里是很没有底的。因为我会觉得：记账这么简单的事，而且都是消费完后才会有行为，如何可以事前管理自己的消费行为呢？
另外就是这件事很难短期内出效果，就更加加剧了自己内心的怀疑。但没办法，那时候就是因为内心的恐惧更强烈一些，而手上又没有更好的方法论可以用，于是就硬着头皮开始了记账之旅。
所以这段经历的分享，其实是希望告诉大家：任何一个真正的改变可能都需要你很强的意愿，不管这个意愿来自恐惧，还是欲望。
反过来说，如果这个意愿不足够强烈，那么我们是很难真正有所行动的。大多也就是偶然间的一个感慨完事了，后面该干嘛还会干嘛，不会有任何改变的。
所以，关于这件事，我的首个建议是：赋予记账一个足够大的意义。
比如：我赋予的意义是——记录日常开支是资产管理最为基础的技能，而学会资产管理日后才可能实现财务自由。
所以你可以停下来想一想，自己也想开始这个行为的话，你的动力在哪里呢？
第一阶段的意外收获：理性思考
当我持续了一段时间后，我收获了第一个意外的惊喜：我对日常支出的模糊化理解，变成了相对精确的数据对照。
这带给我大脑的冲击力是很强烈的，因为我以前并没有意识到自己的大脑原来思考问题会这么模糊。而通过记账后的前后对比，可以清晰地看到每一笔支出，或者一段时间内自己的支出情况，从而让我有了参考和依据，比如：
这一笔开销，有点记不起来了——原来，我的记忆力这么不靠谱。
这周吃饭上花多了——原来花这么多钱，感觉对现在的自己也没啥影响，下回要注意了。
这笔是冲动消费啊，完全可以省下来的——我那时候确实冲动了，这东西没啥用啊。
。。。
于是，对于记账这件事，我从一开始的恐惧驱动，变成了正反馈驱动。我开始意识到记账有这么多好处，可以帮我形成非常清晰、数据化的账单。
而在此期间我还在不断的阅读和学习关于财务管理的书籍，系统补充了一些财务管理的理论知识。于是可以结合实际，更好的消化理解书中所讲的内容。
第二阶段的意外收获：持续优化
因为可以更为理性的分析自己的日常开始，在经过几年的记录后，我现在可以把日常的开支分为三部分：
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必要的开支项：餐饮、水果、话费、交通、衣物、房租、水电费、会员费、书本。。。
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一次性的开支项：置办家电、家具、装修、医药。。。
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快乐消遣开支项：娱乐、旅游、电影。。。
在这些项目中，其实都有很大的优化空间，特别是在必要开支项，因为这部分属于细水长流型，所以优化起来非常的过瘾，给大家举两个例子：
例子一：
话费部分，这是很多人会忽略的开支项。
我自己在工作后话费开支一直在100元左右，而实际上里面有很多功能自己完全用不上。
而我以前会认为就算改每月也就节省几十块，还要特意去营业厅，太麻烦了。
但我记账后发现这么多年下来，光话费这一项一年就要花费1200元，5年就是6000元。而如果我每个月换成50元套餐，一年就可以节省600元，5年就是3000元。
而需要我们做的只是跑去营业厅更换一下套餐，于是我就找了个时间去营业厅办理了一下。并最终将月费降到了每月30元，就基本上不影响我日常的任何功能使用。
例子二：
餐饮和衣物部分，我发现自己花了很多钱。
于是我开始分析和反思，我追求的健康的饮食和简约的生活习惯，所以不必过于追求品牌和奢华的就餐体验。
于是这部分开销，这些年我一直是有所降低的，而且生活并没有任何的影响。
相反，我在书籍和付费课程的花销上，越来越“大方”。因为自己特别享受学习本身带给自己的快乐和满足感。
在这个阶段，我可以持续的结合个人的想法，通过分析个人数据，持续优化自己的开支，从而让自己的生活变得真正可控和“自由”。
下图就是我过去4年里的年度账单数据：
年度开支截图.jpeg
第三个阶段的意外收获：目标清晰
通过这么多年的记账，我突然发现，我比别人对“财务自由”有了更为清晰的定义：比如每****年被动收益超过15万。
当然未来随着家庭成员的增加，开支项肯定也会增加。但对我来说这里的关键是，这个数值是相对清晰的，且随时可以被我拿出来分析和复盘。
别小看这一个小小的变化，因为当我有了足够清晰的关于“财务自由”的标准后，我就可以拆解目标，确定下一个小目标。
比如我会进一步思考：因为所要求的是被动收益， 所以我会思考我可以获得哪些被动收益：
一、理财+投资收益
我希望通过理财和投资获得15万以上的收益，那我就可以拉一个表看看：
年化收益与本金关系表
于是我多少有了一些依据，如果我希望实现财务自由，可以从两个维度去努力：
1.努力提升个人的本金
这个目标主要就是日常的赚钱能力，因为开支部分我已经通过上文的步骤不断在优化了。
那么进一步说赚钱能力可以提升的方向有哪些：工资提升，副业增加，一份时间出售多次的能力等等。
当然这展开说就又是一个非常庞大的话题，今天就先点到为止，总之就是不断的提升个人的赚钱能力，直到自己的本金足够达到表格上的数字。
2.努力提升个人资产的年化回报率
这个资产可以是金融资产，银行理财资产，或者实体资产，但总之都需要不断的去学习研究，先实现年化15%的及格线水平的资产回报率，之后再想办法接近25%的“巴神”水准。
3.期间做好必要的风险管理
风险部分也很重要，因为我们并不想过于冒险，更不愿意在追逐财富的时候，承担我们根本无法承担的风险。所以这个部分也需要我们系统的学习各种风险，从而提升整体的安全性。
4.考虑复利效应，在其中的影响
这个复利，有可能对我们产生正面影响，也可能产生负面影响，这个全看我们如何操作和运用了。
比如是否可以适当的在前期缩减必要开支，放大我们不断累积的本金，从而让我们的回报收益更多的留存在下一年的本金中，实现正面的复利效应。
同样的，当我们的提前开支，超额开支，那么就会缩减我们未来可用于投资的本金，从而使得本金越来越少，收益越来越低，产生负面的复利效应。
二、主动创造被动收益
这是非常实用的一个方法论，去主动创造被动收益。
最为常见的方法就是通过写作，或者现在的短视频等内容创作，来实现长期稳定的被动收益。
这部分因为我现在还在起初的尝试阶段，所以就不做过多分享，有兴趣的小伙伴可以私下交流。
而通过这种被动收益形式，也可以获得长期稳定的金钱回报，从而可以加快我们实现财务自由的进度。
今天的分享就到这里。
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