为什么贷款要卡我的年龄？

魏巍《火与火》：他毫不犹豫地说：“我要当一个人民军的战士。”可是我们说：“你的年龄是不够的呀！”

宋 陆游《乞祠禄札子》：实缘年龄衰迈，气血凋耗，夏秋之际，痼疾多作。

每个年龄段有每个年龄段的状态和责任，无论是个人还是企业。

个人

我们去银行申请贷款填写资料时，都会有一项年龄选项，其上下限一般是18 ~70周岁，因产品的种类、银行要求不同略有变化。

针对个人来说，个人住房按揭贷款相对宽松，在18~70周岁，而个人经营性贷款或者消费类贷款则相对严格，会要求在18~65周岁，具体也因产品和银行有所差别。

下限

18周岁，根据《中华人民共和国民法典》第十七条、第十八条规定：不满十八周岁的自然人为未成年人。

而《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第四条明确规定被执行人为未成年人的，人民法院不得将其纳入失信被执行人名单。

上限

以个人住房按揭贷款为例，70周岁是目前所知银行的最高年龄天花板。假如张大爷今年69周岁，是可以申请住房按揭贷款的。

需注意不是所有银行都是70周岁上限，有些可能较低例如65周岁，张大爷就不符合。故申请前需要咨询所在地的银行经办人员

而个人住房按揭贷款的最长年限是30年，则张大爷可以申请30年吗？答案是不可以。

一般针对此类情况，银行会有附加条件，借款人实际年龄+实际可贷年限不得超过一个年龄限制。此例中银行要求为75岁。那么张大爷实际可贷年限是75-69=6年。

假如不设置75岁，会出现69+30年=129年。。。。这就偏离了审慎经营的原则。

所以年龄偏大的朋友申请贷款，不仅要问年龄上限，还要问清楚实际可贷年限。

同样在个人经营性贷款或者消费类贷款中，对法人代表或者实际控制人也有明确的年龄要求。实际操作中往往会遇到个别老板注册公司时用其父母的身份证，因老人年龄偏大，而止步于很多好产品的准入门槛。

企业

对于企业来说，营业执照注册成立时间是企业的计算原点。而银行对企业的存续时间也是有要求的。

尤其针对我国的中小微企业来说，时间太短不能证明企业在市场上的存活能力，更不用说盈利能力。

由于最近几年对小微企业实行普惠金融政策支持，故现在针对小微的个人经营贷款成立时间满1年是最低要求。

而对企业授信，则更为严格些，3年起步。

如果一个企业坚持在市场上存活3年，证明他经受住了最初的困难考验。另外，从银行的角度分析，基于企业近3年的纳税申报、经审计的财务报告等历史数据，来观察企业的经营情况，可以更为直观。

而不是听小老板信口开河描绘其宏伟蓝图，也符合审慎经营的原则。

另外同样需要注意的是最长可贷期限，也需要了解清楚。

一般选择期限长一些，提前还款没有违约金，每月付息，到期还本的方式是最优选择。