揭一揭医保账户余额投保商业保险的“短儿”

从今年1月份，上海市推出职工医保个人账户购买商业保险以来，关于医保卡余额如何具体投保所推广的重大疾病保险，以及住院自费医疗保险的咨询就基本没有停止过。这是政府的一项惠民政策，很多人感觉到了期实惠，一方面保费比较低，投保年龄放的也很宽，另一方面，保障大病种类似乎也不少。一句话说完，这个医保个人账户购买商业保险是个香饽饽。

然而，今天要跟大家沟通的话题，并不是如何赞扬这一惠民政策，相反是想让大家更加完整的认识这一政策，以便更加合理地做好自己及家庭的保险规划。

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           关于保障宽度跟深度。

如果通过个人医保账户，顶额投保了目前所推的两款保险，是不是就不用再额外考虑商业健康保险了呢？

相信会有不少人的答案是肯定的，觉得只要保了这个就不用再考虑其他商业健康保险了。在这里我要告诉大家的是，个人医保所投的两个险种以及保障是非常基础的，就像社保，保而不包，从保障的宽度和厚度上来说都是不够的。以其中的大病保障为例，最高赔付20万，所保疾病种类45种。反观当今大病的治疗成本，少则三五十万，多则上百万，二十万的额度显然不够。再反观疾病种类，当前市场上同类型的健康保险基本都达到了60种以上。因此，在经济条件可以承受的情况下，一定要将自己的保障做足，保障的范围尽可能的广，千万不要觉得有了医保账户投保的保险就够了。

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关于所缴纳的保费。

目前，医保卡对应的两款保险的投保年龄都放的很宽，一个可以到75岁，一个可以到76岁以上，这相较于目前市场上投保相应产品年龄只放到60岁而言，确实给很多人带来了投保的机会。但是我们要看到，从缴费来说，目前所推出的两款产品都是属于消费型的，交一年保费保一年，而且随着年龄增加保险费也有着非常大的提升，如果不保，之前所有缴纳的保险费也就如车险一样权当为社会做贡献了。而传统商业保险则不同，缴费期10年，15年，20年还是30年在投保的时候就可以确定，一旦定下来后期保费也基本不会有大的变化，重要的是到约定的时候或者返还保险费，或者返还保险金额。

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       关于缴费和保障的持续性。

之所以会讨论这个问题，是因为很多人对于未来的规划缺乏强有力的执行，灵活性越大，执行起来就越有可能出现偏差。我们可以问自己这样的问题：如果通过医保卡余额投保了15年商业险，平平安安，一次险一次理赔都没有发生过，而且保险费还在不断增加，你所交过的钱每过完一年就消费掉了，试问你是否还有当初的勇气跟执着继续投保下去? 另外，缴费一年保一年，你是否会因为中间某一年手头比较紧而选择不继续缴纳，或者你是否会因为家庭其他开支而占用本该用来继续投保的费用？最后，当我们进去退休年龄，收入不断减少，而保费却不断增加，生活压力也不断升级，试问这样的老年生活自己是否可以接受？ 而反观传统商业险，缴费期一旦确定就被固定下来，加上前期较高的推出成本(退保成本)，起到了很好的强制储蓄功能，进而做到专款专用。同时还便于规划，在退休之前就可以完成相应保险费的缴纳，让自己的退休生活免去缴费的压力，而这才能更好的印证“保险让生活更美好”。

以上就是我对医保卡账户余额可投保的两款产品的个人看法，无意说孰优孰劣，只是想让大家更为清晰自己可能作出的投保选择，并根据自身情况做出更佳合适的投保组合。当然，医保卡余额可投保商业保险本就是一项很大的社会进步，为很多老百姓提供了实实在在的保险服务，让健康保障惠及了更多的家庭，值得称赞。

如果大家针对这个话题还有疑问，可以选择留言，针对问题我会陆续作答。

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