关于退保，这里面的学问可大了

昨天，有个小伙伴咨询了一个问题：买了平安福，但是交了3年快交了4万块钱，感觉不太划算，后悔了，想退保，可以退回多少？

其实，买保险前烦恼买哪个好，买保险后担心买错，都让我我们很烦恼。退吧，其实根本退不了多少，反而会损失很多钱；可是不退保继续交保费的话，保障不够多，感觉损失更多。

其实，很多人在刚开始接触保险的时候，都会遇到这样的问题，但是真正要处理退保的问题时又卡壳了：退保究竟能退多少呢？什么时候退损失最小？

今天我们就给大家讲讲这里的奥秘。

首先要解释一个名词：现金价值。

啥叫现金价值？举个例子：你买了一份5000元的保险，在犹豫期内退保还是退5000，如果过了犹豫期才退保，退回的钱肯定少于5000，你很可能只能得到300元。

这300元就是保单的现金价值。

保单价值的意思是：你的保单值多少钱。

这里有一个计算公式：保单的现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。

也就是说，保险公司还要扣除支付给业务员的佣金、管理费，前期利息是很少的，所以，如果你选择刚开始退保的话，现金价值非常低。

而且这个不用你计算，保险公司的精算师会帮你计算出来，根本不用用户操心。

接下来给大家提供几个退保小建议：

1，如果你想要全额退款的话，一定要在犹豫期内退保，一般是15-20天左右。这一阶段退保的损失最小，除去一些保险公司会收取工本费外，我们基本上不会有保费损失。

2，选择2年后退保

过了犹豫期但又未满2年的时期最不适合退保，因为这时的保费损失率是三个时期（犹豫期、犹豫期至2年内、2年后）中最大的。

一般我们需要退保或者更换保单的情况无外乎这几种：险种错了、保额错了、保费太高、保费分配不合理，还有一个很关键：老产品性价比太低。

其实现在市面上很多产品的性价比都是逐年提高的，尤其是线上保险。所以有的小伙伴对比之后有了很强烈的感受：以前的保险买亏了。

那么问题又来了，你怎么知道新产品一定比老产品好呢？

接下来开始划重点了：

首先要看产品的保障是否能够满足且符合自己的需求。

然后套用两个公式：数值1=老产品年交保费*未交费年限+老产品退保现金价值，数值2=新产品年交保费*交费年限。

如果数值1大于等于数值2，那你真的可以换保单了，否则你就需要再慎重考虑了，毕竟买1年期保险还好说，如果是买长期保险的话，那可真不是买个面包，想吃就吃，不想吃就换。

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