养病的3年，如何赚了150万？ 橘子保险说【016】

橘子保险说【16】重疾说

近期话题中心都是“重疾”，360度无死角揭秘“重疾不重”！

幸福的生活源于提前的规划！生病了，我依然可以为家庭负责，而你只能卧床兴叹。

李先生年入50万，是一名魔都产品经理。买了某中端医疗和150万重疾险。不幸于2015年得了癌症，住院半年，花费80万，社保和医疗保险都报销了，自己几乎不花钱。但是身体异常虚弱，3年不能工作， 后期的康复护理和维持家庭生活的费用全靠这150万重疾险保额维持，2018年，许先生基本恢复，生活没有受到任何影响，真是一颗赛艇！

橘子保险说

先下结论，99%的人都没有搞清楚医疗险和重疾险的区别。

再下结论，90%的业务员都是把重疾险当医疗险卖的。

三下结论，看完这篇文章， 你对医疗险和重疾险的认识，就超过了中国99%的人。

接下来揭秘为什么养病三年依然有150万收入？医疗险和重疾险究竟怎么选？怎么样为自己做合理的风险配置？

一、医疗险是什么？

简单来说， 每个人都有可能生病，生病就得花钱，基于这种疾病风险， 投保人拿出一定的保费，生病了，就获得一定赔付，没有生病，保费就是给了生病的人。

二、医疗保险的性质。

医疗保险，一般分社会医疗保险，和商业医疗保险。社保不说了，主要是福利性质的，保费中，政府出大头，靠财政，俗称国家统筹。

社会医疗保险的特点：

1、任何人均可以投保，不管是否有病史，只要政策不变，医保就在。2、保障范围、报销比例，限额，都比较低，也高不上去，咱还是发展中国家。3、按比例扣费，同地区同政策下，待遇一样。

商业医疗保险：1、品种多，保费也便宜2、比较个性化，可以根据自己需求配置。

医疗险具有的参数：

1、保障范围：比如，免责条款中，商业医疗保险，除外既往病史，艾滋病，很正常。想保既往病史，恐怕只有社保或者极少数商业医疗保险了。

2、承保医院：社保的范围比较狭窄，一般是当地公立医院，根据等级还有报销比例的限制。商业医疗保险，比较个性化，可以扩大到特需部，或者私立医院，甚至全球。（首推中信保诚暖宝宝）

3、保障额度：

对于医疗保险的保障额度，有三个重要参数：限额、报销比例和免赔额。

限额，最多能报销的额度。报销比例，比如80%，按照一定的比例报销。免赔额，比如一万，超过一万的部分才能报销。

比如一款医疗保险，住院限额20万，免赔额一万，报销比例90%。实际花费15万，就是报销12.6万。

总的来说，评价一款医疗险，看几个参数：保障范围、承保医院、限额、报销比例、免赔额、是否承诺续保。当然，还有保费。

如果是商业医疗保险，能够不因为被保人的理赔情况而拒保，并且不单独增加保费，就是一款非常好的医疗保险，不过挺少的。

至于医疗保险的作用，简单，为了分摊医疗费用带来的风险。是费用补偿型，除非能确定自己一辈子不得花费高的疾病，否则医疗险基本是刚需。

那种说什么自己有了社保，或者有了补充医疗，就不买商业医疗保险的人，建议对照保障范围、承保医院、限额、报销比例、免赔额 这几个点，看看自己的医疗保障够不够。

三、重疾险是什么？

1983年，南非一位心脏外科医生Barnard，目睹了太多因为疾病而导致家破人亡的惨剧，发起了呼吁，CRUSADER保险公司随即推出了重大疾病保险，保障四种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，随后风靡全球。

1995年，重疾险进入中国，现在很多人还有当年国寿10种重疾的老保单。

随后病种不断增加，但各家公司释义和标准不同，03年，分红型重疾险被保监会叫停。

07-12年，因为友邦事件，25种成人常见重疾得到了统一定义。

重疾险的主要形态为：主险终身寿或两全险，附加提前给付重疾险。带分红为主。

中小保险公司不断创新，有了轻症、重疾多次给付等责任。

13年费改，现在好的重疾险，基本都是3.5%的预定利率，轻症额外给付，和豁免保费，已经成了标配。病种越来越多，重疾轻症早已突破一百。

简单来说，重疾险，就是，投保人支付一笔保费，约定一个保额，一旦确诊了合同规定的疾病，便给付约定保额。

而重大疾病，因为是一个概率事件，一辈子来看，发生的概率极高，所以现在主流的形态是长期险种，往往和寿险捆绑。

四、重大疾病保险的属性

重疾险其实比医疗险简单，因为每家公司的病种，最核心的都一样，其他略有差异，但是都是小概率问题，以后再谈。所以费率，是核心要素。

重疾险最大的特点就是给付型。和保障型寿险差不多，追求的就是一个杠杆。

重疾险，虽然是南非发明，但是在东南亚却非常流行，可能是因为，东南亚国家的福利都不算太好，因病返贫很容易，所以重疾险这么火吧。

考察一款重疾险的好坏，要看哪些要素：

1、产品形态

终身寿附加重疾险？共用保额？定寿附加重疾险？不含寿险的重疾险？两全重疾险？等等等等

2、费率

重疾险这种给付型，讲的就是一个概率，所以费率是灵魂，大部分重疾险都太贵了。

3、保险责任

虽然核心的25种重疾（必须有的是6种）都一样，但是其他的也是很重要的，比如轻症额外给付，轻症豁免保费，投保人豁免之类，总之综合考虑。

4、增值服务

现在市面上的重疾险太多了，竞争到这个地步，就很重要，基本上好的重疾险，公司都有就医相关的服务，什么绿色通道，海外就医，不胜枚举，综合考虑。

5、条款细节

比如等待期内出险，继续承保，或者解除合同？各家公司不一样，条款的细节，也是需要考虑的一个地方，这里就不展开了。

综上，判断一款重疾险到底如何的方法，我也教给你们了。

五、医疗险和重疾险的区别

很多人搞不清楚医疗险和重疾险的区别，但是看了上文，知道了两者的起源，你就应该知道：

医疗险，解决的是医疗费用的问题。重疾险，解决的是因为重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。

两者互相补充，有重合，但是不可替代。

因为有不同的作用，所以对于老人和小孩，如果是因为担心生病而造成的医疗费用，你应该买的是医疗险而不是重疾险。

最后，来个有商业味的二维码，感兴趣加我吧！

橘子保险说

（感谢知乎“一切按照基本法”专栏作者，著作权归专栏所有，橘子保险说进行局部完善）