80后恐怕很难以房养老

现在80后已经很少在网络上被作为目标来提及，无论是吐槽还是分析，大家都冲着90后去了。但正好处于我国经济文化分水岭上诞生的一代人，80后也成为了很多变化的试水者，所有摸着石头过河的结果和代价都在这代人身上集中出现，而且是首次出现，在他们之前没有形成，在他们后面人们已经逐步习惯，现在随着80后都基本上到了社会中流砥柱的年纪，那些曾经伴随青春期到青年时代的计划生育、上学、就业的段子都已经淡去（或者被扣到90后头上了），似乎可以淡定下来该干嘛干嘛了，然而由于时代变化的叠加，现在还有一个比较大的坎等着80后去跨越——养老。

80后正值壮年，又享受了过去20年经济快速发展的红利，为什么要去为几十年后的事情杞人忧天？这不是贩卖焦虑，只是因为养老这个问题有两个特点：

1、无法在短期内完成筹划和准备，所可以使用的方式没有一蹴而就的，都需要长时间的积累，而且随着时间的流逝我们的养老手段不可逆，你在35岁可以开始做的准备，在45岁却有可能要采取其他的手段，时间的成本和变化会带来非常大的差异；

2、仅靠国家提供的基础福利没法保障生存品质，因为我们目前的社保是一个保障下限的东西，但80后面对的问题是在平均预期寿命增加的情况下，如何在退休前搞定自己随后的生活，即使降低一定水准，但至少在医疗、养护和其他生活消费方面能有除吃饱穿暖之外的需求可以得到满足。

充足的持续储蓄，尤其是财产投资是全世界养老的常见办法，例如在美国有401k计划，有机构运营的主要以股市、债券为目标的投资基金。很多人会说80后不是正好赶上房地产这一波浪潮了么，由于年纪的原因，80后毕业进入职场、结婚生子的时机正好是我国房地产市场化的过程，房价在当初起飞的时候大量的80后赶上了这班车，这个运气足以拉开很多人大半辈子的资产差距，现在各地又开始出现以房养老的试水，手握房产的80后以后还愁养老吗？很多买房早，甚至除了自住还投资了一套房的80后也是这么想的，然而房子很难成为依靠。

且不说每一代人都是千差万别，是不是80后都上车了，即使假设80后住房自有率较高，大部分有自己的房子，80后的养老也很难通过房产来实现。

我们先说一下什么是以房养老，以房养老在欧洲、日本、美国都早就出现过，并非新鲜事物，不过也没有成为绝对的主流。基本做法是通过协议将房产抵押或者出让给金融机构，由金融机构一次性买断提供资金然后作为理财基础，或者按年按月支付给老人资金用于老人生活所需，其中也包括雇佣护工和医疗的费用。在老人身故之后，房产归金融机构所有。

接下来说说什么是80后以房养老的障碍：一是房产价值的变化、二是城镇化带来的劳动力短缺，前者影响财产收入，后者影响养老支出，可以用此消彼长来解释。

一、房产价值：目前大多数人拥有的普通住宅社区，无论是多层、高层建筑的高低配小区还是一水高层建筑，其特点是建筑密度较高，居住的舒适度是有限的，社区内部物业运营水平较低。随着时间流失，建筑部份的陈旧、配套设施的养护（包括景观）都会成为问题，进而影响不动产的价值。

中国房地产过去十几年来房价的快速增长，让很多购房者以为买到房就是赚，买房的可能性远比房子本身的居住条件更引人关注。其实换一个视角如果房子老旧且现在看来非常好的景观枯败之后，居住环境是会差很多的。眼前的例子就有一个——美国的铁锈带城市（因工业转型而衰落的城市群，如芝加哥、底特律）很多旧的住宅即使价格便宜估计很多人也难以接受，除了经济不好原因，房产的维护成本也是一个问题。

底特律废弃的住宅

芝加哥缺乏维护的住宅

再者随着城市的发展，未来交通一定可以解决，住在远郊环境更好的地方会是几十年后的选择之一，市区老旧的高密度住宅小区其中一部分会逐步的跌价，不见得能换个好价钱（虽然还是值一些钱）。

二、目前我国城镇化率略超60%，在国际上达到75%左右之后城镇化率的发展速度将降低，同时廉价劳动力将成为历史，现在我们生活品质高相当程度上是因为普通劳动力价格还是很低，所以我们的物流快递、家政、护理、小商小贩提供的服务用较低的价格就能够买到。而之后随着蓝领、普通自由就业的劳动力供应量减少，价格不断上升，养老所需的各种人力服务的价格将不是普通人能承受的了的。

所有发达国家基本上都是可以成为眼前的例子：按个空调的费用跟空调价格差不多，换个灯泡、修个马通水管得预约，一般人根本请不起护工，因为蓝领和白领收入差不多，白领退休凭什么雇佣的起人照顾呢？

但愿我们退休的时候能赶上机器人人工智能解决一切服务，至少照料老人和医疗护理能解决最好，然而这两样都是其中难度偏高的。

由于提前赶上房价这班车的80后同样背负了较重的房贷，而且首付也着实拿走了家庭大部分财富，因此增加更多的收入和投资途径才是80后为了以后筹划所需要准备的，把宝全押在房子上怕是有些想当然了。