【实操指南】不懂理财规划，年入N万又如何？
money on my mind
现如今，网络上充斥着年入N万的各种消息，激发肾上腺素，就好像看完几千字文章分分钟可以成为人生赢家、走上巅峰、出任CEO、迎娶白富美……
但事实上，并没有什么卵用！
环顾四周，看看父母一辈，辛辛苦苦半辈子辛勤工作，最终发现就赚了套房子，很多内陆小城市及农村，财富衡量的标准仅仅在于有多少套房子铺面等固定资产。
WHY？
1985年平均工资96元！2015年平均工资5270元！30年，翻了54倍！
换个说法，如果你1985年有现金100万，按活期利率核算，2015年大概有112万元，而实际购买力下降了54倍，2015年112万元的购买力约等于1985年2万元。
1985年可以买N栋海边大别墅的money，居然30年后只能买3部iPhone，这不是在开玩笑！
一个血淋淋的事实！你不理财，财不理你！！！
所以经常发现，如果父母不会理财，子女基本上工作10年身家远超父辈（家里父母几栋楼且靠收租的壕们，请自觉离场，二少掩面)
100万存30年活期
我们来谈谈二少在工作几年时间内是如何来规划理财的？
第一阶段：工作1-2年，完成初始积累
这时候初入职场，薪资微薄，月光光是常态，二少推荐两种简单易行的模式，可每月定额存储500-1000元金额，年化利率在2%-4%之间：
1）银行类：各类银行的宝宝类产品，在银行app端操作，较为推荐；
2）互联网类：微信钱包理财通、支付宝余额宝等；比较不建议，因为实在太容易在各类剁手拔草行动中将资金消耗殆尽；
第二阶段：工作3-5年，逐步升级玩法
现阶段开始有一定额度的储蓄，可以开始尝试中高度风险低难度理财方式，根据自己的时间及精力情况，从基金、银行理财、债券等各类方式中选取，一般年化利率在5%-10%之间：
投资风险等级
股票属于风险相对较高品类，主要看行情，牛市里傻子都能赚钱，熊市里天才也得割肉！要是经验不足，就别给庄家送钱了，而且基本送了钱也不会积累经验值的……
P2P尽量不要碰，从2015年以来各种无节操无底线的跑路P2P公司，真的操着卖白粉的心赚了卖白菜的钱，收益还不够回头去庙里压惊。
第三结算：工作5年以上，多维度理财
工作五年以上，大家对社会认知已经天翻地覆，股市的熊牛肯定会经历过至少一轮，大家理财的方式就五花八门、天翻地覆了，嘻嘻。
二少有朋友投资房产的、有放高利贷的、有做风投的、做生意的、炒外汇的……林林总总，这时候理财观基本已经成型，并经过几年的时间修炼技能，人人都有妙招，人人都有管道。
在这里，二少只提供一个新思路——标准普尔家庭资产配置
四象限投资
1）日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
2）杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
3）投资收益账户，也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
4）长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等，一定要用，并需要提前准备的钱。
光说不练假把式！二少，上干货
1）日常理财
A-善于使用信用卡来支付日常费用，二少基本上每月留1000元现金，微信/支付宝可捆绑信用卡，大部分支付走信用卡途径，现金可以直接用于理财；
B-小钱也要挣，预留1-2个月工资作为日常现金流，用于日常消费，这部分费用可以做提取方便的货币基金理财，主要是余额宝和各类银行宝宝类产品，需要的时候实时提取，并有部分小额收益；
2）杠杆-保险
A-先买自己，再顾家人。二少在对比各类保险后，选择了香港保诚，各位看官自行百度/知乎，二少就不过多阐述，省得感觉像是要卖保险；
B-任何理财类的，都不推荐，只建议你买重大疾病险，这个是最重要的一点；
3）投资-外汇
A-国内经济环境进入的新常态，大白话就是发展没以前那么迅猛啦，GDP破8了，二少从2015年开始每月兑换一些美金，眼睁睁看着汇率从6.45发展到6.71，建议兑换一些美金降低RMB的贬值风险，你懂的；
B-海外很多私人理财，IM方式比较多，大家有路子可以尝试一下，但是这个风险比较大，海外的理财二少找了一个朋友在做，这个风险很大，建议轻易不要尝试，因为海外股票很多都是没有10%涨跌停限制的，宝马变单车真是分分钟，有兴趣的可以私信我；
4）保障-固定资产
从目前经济和投资形式看，还没有其他更好的投资比固定资产更符合国人的理财思路了！但是目前一二线城市的房价飞涨，眼睁睁看着实在心塞。
二少的做法是从农村包围城市，从偏远地区逐步过渡到市区，深圳房价这两年已经高上天了，实在付不起首付，那咋办？
在能负担的情况下，在偏远地区先买，因为从上涨的幅度来说，从3万涨到6万肯定比从6万涨到12万来得快，总价低也方便变现，等时机合适卖了买近一些，逐步过渡，因为货币购买力贬值的速度绝对让你目瞪口呆！
最后，以上种种都是二少在理财这条道路上摸索的一点点小经验，当然，这些都只能算是节流及整流的方案，最重要的其实还有2点：
1）最重要的事情，是投资自己。二少认为成功的定义不在于财富和权力，而在与是否能以自己喜欢的方式过好这一生，持续学习，保持精进；
站在30岁的门槛上，不敢说看破人生，但我始终相信，每个人都有存在的意义，去找到它，去完成它，而不是成为别人眼中的你；
成为谁，不重要！重要的是这段时光旅程里，成为了最好的自己。
2）开源！再会理财。没有收入的增加也是巧妇难为无米之炊，推见一个非常Nice和厉害的朋友Angie_我所理解的生活文章给大家，和我一起来学习！
END.
