买不了保险，就上支付宝碰碰运气
文/花不缺
01
今天，本来已经；
为一癌症2次赔付重疾爆款，酝酿了一篇大稿。
临了，却被告知：投保流程调整。
现在无法投保（难道用户量太大？）。
再次上线的时间未知。
额，前天还有评论区小伙伴说周末就过生日。这让花花，别提多焦虑。
生日前生日后，可能相差就那么一两天；
但在保险公司眼里，生日前后是一岁的差别。保费会涨不少。
且花花说过，这个礼拜会出新产品分析。
可是现在却变成不确定性的事情。
想哭。
所以如果这位读者朋友，有看到。请这几天，好好研究我们过往分析过的好产品。看是否决定投保。
新产品，可能会等不到。
如果投保有问题，可评论区，给我留言（也可以在后台找我）。
来说今天的正题。
02
花花这几天，都在找能不能“乳腺结节3级”能标体承保的，重疾险。
这是来源一个读者朋友的需求。
他妻子，乳腺结节分级检查，结果是3级。非常强烈的意愿，想要：标体承保。
因为，乳腺癌太高发了。
经常是女性重疾理赔率的第一名。
且不那么容易治愈。
这种迫切的希望，我非常能理解。就像：生病了，好想来款能投保的保险保障一样。
各大保险公司：
对乳腺结节3级的人群，都不太友好。
我们之前专门写了篇乳腺疾病投保攻略。基本里面的产品，对乳腺结节核保：
最好的核保结果，就是乳腺结节1-2级，标体承保；
3级除外承保。
我甚至问了一圈：线下代理人朋友，乳腺结节3级，比较多的情况，也是除外承保。
但好在，仍然发现了两款：
乳腺结节3级，真正能标体承保的产品。
两款产品，都来自支付宝。
1）是中国人保-健康福；
中国人保承保的这款重疾险，保定期。也就是可选择的保障期限，只有保20年/30年至70岁。
这款产品，在我们之前写的文章：重疾险买最便宜，就按这篇来。
有分析。
感兴趣的小伙伴，可以点进去看。
在定期重疾险里，它不是最突出的产品。
但好歹也在优秀的产品梯队里。所以买也不亏。
我们来看看它对乳腺结节，健康告知：
涉及“乳腺结节”核保问题的，一共3处:
1）就医或检查异常：
检查出有乳腺结节，一定会有“建议复查”字样。
2）被保险人目前或曾经患有一下疾病或症状:
健康告知问询里，有这两处，乳腺结节是一定要核保的。
但健康福（定期），是没有智能核保的，因此在健康告知里，做了个例外处理：
3）乳房结节或肿块，符合一下情况时，仍可投保本产品。
也就是，未手术乳腺结节3及，什么情况可投保呢？
1无结节边界不清晰、2无形态不规则、3最大直径不超过1.5cm，4无点状强回声或砂砾样钙化、5无血流丰富或较丰富、6无颈部淋巴结肿大；7无BI-RADS分级4-6级。
即可投保。
最后这个是指：现在不是4-6级，还是要求过往从来没出险过4-6级，有些不确定性。
但好歹，乳腺结节3级，是有机会投保这款产品的。
2）是国华人寿·健康福。
这款是保终身的重疾险，这款产品有的优势就是：有癌症2次赔。其实它是能3次赔，但第3次概率就很低了。
因此，我们拿他和我们之前的癌症2次赔爆款重疾，比较一下：
保障内容，还是和达尔文超越者非常接近的。
达尔文超越者，更明显的优势处，就是：投保前15年，重疾能赔35%；健康福，只前10年，且重疾保额只额外赔30%。
癌症2次赔120%；健康福，只赔100%。
当然，两者最大的差别，还是价格。
健康福比达尔文超越者，贵了：17%（男），12%（女）。幅度还是挺大的。
30岁投保，也就是会有800块左右价差。
但好歹能标体投保，还要啥自行车，是不是。
我们来看：
这款产品，对乳腺结节3级的核保结果：
选：是，即可投保。
它问询，最大的宽松，就是：不问分级。
只要超声检查，无下列描述：
1）钙化/钙化点；2）边界不清晰；3）血流丰富/可见血流；4）周围组织变化；5）淋巴结肿大或增大；6）被要求专科明确诊断、穿刺活检等。
就可标体投保。
核保结果是这样的：
针对图上的那句话“首次或连续投保、保单签发日前24个月内就存在的疾病....不承担给付保险金责任”。
是不是意味着“乳腺癌”要除外。
我也专门问过产品客服：
对方回答：标体承保。乳腺癌不除外。
是为了提醒：投保人要做健康告知。
03
最后做个小结：
其实保险产品松紧，即意味着：
你跟什么样身体健康状况的人，在一条船上。
支付宝，其实很多产品都不错。
之所以这两款产品，价格相对高：其实这个价格就稀释在宽松的健康告知里了。
健康告知更宽松，就意味着：
和一群身体疾病风险更高的人一起参与投保。保险公司承保的风险高，那么自然价格会更贵。
其实，这对于身体非常健康的人群：
会有些不公平。
因为，让他们负担了更多风险、投保的价格更贵了。
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另外，我发现：似乎支付宝上独家的产品，健告都更宽松。
那么按图索骥：如果身体有疾，核保其他产品都不行。都可以上支付宝找产品碰碰运气。
