百万医疗这么火，为什么我不推荐你跟风购买？

这两年百万医疗的风很大。再加上互联网的东风，说这股风是吹遍了大江南北不为过。

之前也有好多客户在有私信咨询过我百万医疗的事，畅销了好几年。

现在基本上每家保险公司都有一款百万医疗，选择不要太多。

像某宝的好医保，应该是一个网红中的网红了。

看起来保障齐全，价格也很便宜

就算是一大家子投保也花不了多少钱。再加上投保页面操作简单，所以买的人特别多。好多人买保险，跟风都是图个安心

但是，事实真的如此吗？

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1、关于续保的稳定性

对于续保的约定，大部分医疗险都是不保证续保的，第二年会审核客户的身体。

那就埋了一个雷，如果我恰巧第二年就生病了现在的医疗技术这么先进，在我最需要保险给我兜底的时候，我是否还能再买呢？

这个主动权就握在了保司手上，好比我们租房子，和保险公司签了一年期的合同，保险公司成了我们的房东，第二年，我还能否继续租住这个房子，要打一个问号。

还有一种续保情况是产品合同里承诺不会因为被保险人理赔过后而拒绝其续保，但百万医疗险最大的风险是停售，一旦产品停售，所有人都是无法续保的。

百万医疗险投保的大部分都是年轻人，这些人现在很健康，在几十年后才会进入理赔的高发期。如果理赔高峰来临的时候，保险公司停售产品一了百了，等待救命钱的消费者将沦为被割的韭菜，剩下一地鸡毛。

现在的销售误导，不知道会给将来埋下多少理赔纠纷的隐患？

2、关于免赔额

大部分人在购买百万医疗的时候，内心感受应该都是，这个保费真便宜，我2,3百就可以拥有上百万的保障了，真划算。

香！真香！

至于免赔额的一万块，可以承担的，小问题。

但是在实际的保险理赔中，百万医疗的体验感还是比较差的。因为尽管内心知道这个免赔额是购买时就约定好了，但是在住院发生之后还是希望可以全部转嫁给保险公司。

从卫健委公布出的2020年数据来看：

公立医院人均住院费用11364.3元，

三级医院人均住院费用14442.0元。

大家细品，人均住院不到1万5，经过社保报销之后，再减去门槛费，百万医疗还可以赔多少呢？

就算自己不差那个钱，但是自己真金白金丢一万和少赚一万的心里感受能一样吗？

这也是为什么我不太喜欢给客户推荐百万医疗的原因之一——理赔率太低。

话外：为什么百万医疗险这么便宜呢？

对于保司而言，这样的一个门槛费可以挡掉很多的理赔，降低赔付率，所以才能做到这么低的保费。

医疗险的核心之一就是解决住院的费用，那从住院的频率来说，我们是罹患重疾的频率高还是小毛病的频率高呢？

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3、关于院外购药

前两天的天价药新闻再次激起了大家的重视。身边如果有见过癌症病人的应该会比较清楚这个风险点。

我们都知道，医疗费用的报销，如果进入了医院发票的，那怎么都挺好报销的

但是，现在绝大部分进口特效药，靶向药等是医院买不了只能去去院外购买。这个费用自然无法体现在住院的发票上。

如果百万医疗不包含“院外购药”责任的，这个费用自然也无法报销。

题外话，为什么会出现外购药呢？

一、因为某些药物虽然用途广泛，但是医保使用范围有限制，医生开不出来，例如人血白蛋白。

二、因为社保考核药物费用在于总体治疗费用的占比，俗称药占比。

所以很多时候医院不敢开贵的药，就直接不采购了。

进入医保药品目录也没用，医院药房里没有。

保险专业的角度看，百万医疗险其实是很复杂的保险产品，比重疾险要复杂多了。

普通消费者在没有专业人士的指导下，在互联网上那些营销广告的宣传下懵懂购买了，产生了误解，未来是很容易有纠纷的。

写在最后：

在这里，我并不是说百万医疗不好，“小保费撬动大保额”还是值得肯定。

只是百万医疗在它便宜的背后，确实还是有不小的漏洞。如果你能接受这些风险点的BUG，那购买百万医疗也是完全没问题的。

至于医疗险有没有其他的选择，答案是肯定的。

核心还是在于根据自己的需求和就医习惯去合理规划和选择。