三分钟教你看懂医疗险

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我们知道，重疾险是在确诊重大疾病或达到某个条件后对患者收入的一次性补偿，使得患者在没有收入、不降低家庭生活质量的情况下能够安心治疗和康复，而重大疾病特别是癌症治疗和后续康复的费用很高，光治疗费用每年大部分重疾至少在10万以上，这个持续性的支出费用风险就需要医疗险来对冲。那么，怎么迅速看懂医疗险产品呢？

医疗保险指的是发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。在取得重疾险保险金作为收入补偿的前提下，需要医疗险，无缝对接，从而报销因为重疾所产生的后续医疗费用。

因此我们说，

重疾险：解决你和家庭的关系，解决收入问题，补偿家庭收入损失

医疗险：解决你和医院的关系，解决后续源源不断的医疗费用

大陆常见的医疗险产品有7类：分别是高端医疗、中端医疗、次中端医疗、专项医疗、社保、企业补充医疗和低端商业健康险。其中，普通人接触了解最多的可能是社保（含地方补充医疗保险）、次中端医疗、中端医疗。

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基本社会保险（医保）

社会保险基本大家都会购买，它的特点是：强制性，覆盖面广，只提供最基本的保障。

跟商业医保相比，社保的优点是：投保不对既往病症做限制，不需体检；续保无限制；可多次赔付。

对于社保，我们要注意以下几点：

起付标准——深圳一级医院100元，二级200元，三级300元

报销比例——不同级别医院，不同交费档级（深圳分三档），报销比例不一样

最高限额——深圳如果连续参保6年以上，则为上年度在岗职工月平均工资的6倍，2018年在岗职工月平均工资为9309元，则最高限额为67万元

报销前提——定点医院、指定医保目录清单（甲类药100%可报销、乙类药80%可报销、丙类药需自费），社会上80%以上的药品都不属于医保目录清单。

那么，为什么说购买了社保，还需要购买商业医疗保险？主要是因为社保有：起付线和报销封顶线限制、自付比例限制（异地就医的报销比例可能会进一步下降）、三大目录限制（药品、诊疗、服务设施）、定点医院限制（要求公立医院普通部），特别是重大疾病治疗为了达到更好治疗效果通常会需要使用社保目录外用药和诊疗项目（有很多癌症特效药没有纳入报销范围），这些都使得社保实际赔付比例不高。

​下图为平安健康的一个实际赔付案例，社保仅报销了28万元。

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百万医疗/次中端医疗保险

目前市场上较火的是次中端医疗产品，也即百万医疗，像平安E生保就是属于这种类型，它的特点是：用几百元的少量支出，即可获得百万以上的医疗保障，杠杆大。

百万医疗产品跟社保相比，优势在于：保额较高、突破了社保目录限制、医院的限制(主要是地域上覆盖全国)。

看一款百万医疗产品应该关注以下几点：

（1）保障责任通常包括一般医疗保险金和特定重疾/恶性肿瘤医疗保险金，两项可叠加

两项保险金的保障分别都包括：住院、住院前后门急诊<要求与该次住院同原因>、特殊门诊

其中，住院医疗责任通常包括：床位费、膳食费、 护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、 药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费、治疗费、 医生费、会诊费、陪床费、住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费

其中，特殊门诊医疗责任通常包括：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（包括化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等）、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊手术费

（2）免赔额

通常为1万元

特定重疾/恶性肿瘤医疗保险金通常为0免赔额

（3）赔付比例

以社保身份投保，刷医保卡就诊则免赔额外赔付100%，无刷医保卡就诊则60%

以无社保身份购买，费率通常高50%以上（这就是为什么最基本应该先买好社保）

（4）药品报销范围

含社保目录外药品

通常不含外购药

通常不含手术植入器材、耐用医疗设备，不包括中草药治疗、中医、美容整形、牙科

（5）医疗机构

中国境内（不含港澳台）二级及以上医保公立医院普通部

或，中国境内（不含港澳台）二级及以上医保定点医院（含私立）普通部

（6）续保条件

大部分不保证续保

少部分相对保证续保（免健康告知，无等待期），应该选择相对稳定的公司和产品

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中端医疗保险

在百万医院保障责任基础上，中端医疗险的突破在于：

扩展医院范围：中国境内，甚至是港澳台及海外；包括私立医院；包括特需部

增加了住院和门急诊0免赔的选择

增加了普通门诊责任，可以选择0免赔，但通常费率也更高

在直付网络内的医院就诊可以提供住院费用垫付服务，高端医疗通常有直付

结语

医疗险的本质在于：用可以预知的保费，锁定未来不可知的长期医疗费。

具体的产品对比和分析，下次再接着聊。