长投学堂59期127班1组185号诺诺——毕业感言——理财改变自
很偶然的机会进去了长投学堂，在这里获得了巨大的力量，从第一天开始和可爱的班班，温柔的学姐们打招呼，就让我有一种要一直紧跟长投的步伐，步入财富的大门的感觉。第一天班会训练营大揭秘，班班说到衡量有钱人的重要指标是被动收入占总收入的比例非常好，往往超过90%的时候，我有一种强烈的想要成为有钱人的愿望，实现自己的财富自由，不用再为钱而限制自己的自由。
讲到投资的内容包括:1、给自己和家人配置保险（为家人保驾护航）2、基金（股票型基金,债券型基金）3、股票（A股 港股）4、可转债（轻松保本,收益稳定），我开始对长投的课程着迷，想要一探究竟，把这些平时看似很熟悉的东西，全部都了解透。
在上课之前，班班要我们读《小狗钱钱》这本课前读物，这是一本理财知识的启蒙书籍，通过读这本书籍，我知道了要开源节流，减少不必要的，浮夸的开支；建立自己的目标，设立梦想相册，把自己的钱变成自己的鹅，让它下蛋，而不是马上挂掉。在坚定目标后，确定自己每个月要存多少。
在随后的课程中又告诉我们为什么要实现财富自由，只有财务自由了，才能不用考虑生活的压力，追求自己真正的梦想。而要想实现财富自由，首先要转变思维，摆脱穷人思维，培养富人思维，以目标为导向，其次，建立“时间价值”的概念，并且要牢记“沉没成本”不可追。最后，减少无意义的频繁决策，节省宝贵的意志力，不断的投资自己，扩大自己的视野。
总结一下，我所学到的知识:
1、财富的载体——时间
首先，时间是有价值的，所有财富都需要“时间”这个要素来承载，穷人是拿自己不值钱的时间去换钱，而富人是拿钱去换更有价值的时间。而我们想要使自己的单位时间价值更高，需要我们现在用自己不太值钱的时间去投资自己的大脑，提高赚钱能力，帮助我们提高劳动报酬率，实现自己的单位时间价值最大化，并且能够多条腿走路，以创造更多财富。
其次，资金时间价值，是指当前所拥有的一定数量的货币，比未来同等数量的货币具有更高的价值，在通过膨胀下，我们的钱是越来越不值钱的。
最后，学习的时间成本，系统化的学习，能够用最少的时间获得最大的收益，并且能带来思维的改变，理性的思考。因此，一定要学会量化思维。
2、科学的记账
在班班带我们拆读《小狗钱钱》这本书籍的时候，除了对书籍的中心思想进行梳理之外，还告诉我们如何科学的记账。将我们日常的开支分为必要、需要、想要三个项目。要量入为出，定时分析，了解自己的财务状况，解读自己的消费习惯，学会管控支出，增加存钱的效率。
必要:是我们的日常开销，不用会活不下去的钱，比如吃饭，喝水。
需要:是对我们有益的开支，比如，买水果的钱，这部分开支对我们的身体健康有好处。
想要:是自己的欲望诉求，比如双十一剁手买衣服，买包包，我们要做的就是控制欲望，筹划年度的，意外的开支。
通过班班的讲解，我已经开始按照这种方法记账了，分析我的消费习惯，从而更加合理安排的财务开支。
3、复利——世界第八大奇迹
在《投资起步晚5年，赶上需要1.5倍的汗水和时间》这边晨读文章中，22岁开始投资的人比27岁开始投资的人，每月定投1000元，到60岁的时候，财富多一倍。短短几年时间，最终的财富价值却是几何级数的差异。复利有正向作用，也有反向作用，推迟投资的每一天，复利都会发挥反向的作用。所以，要提前行动，正确时间，让复利发挥最大的力量。
复利的影响因素有三个:①本金 ②收益率 ③时间。因此，我们要从储蓄开始，学习理财知识，先存钱再消费。积累最原始的本金，然后用学到的理财知识，提高自己的收益率，在时间的作用下会带来巨大的变化。
同时，班班还提到了“投资成本”这个概念，投资成本是复利的反向作用，投资成本越好，获得的收益越小，有些券商在投资基金的时候有最低5元的门槛，而有些是万分之一份手续费，同样的1000资金，有的券商要收最低5元的手续费，而有的券商是按万分之一算的，那就是0.1元。前者是后者的50倍，买同样的东西，要多付50倍的价钱，那么收益就会少很多。因此，减少投资成本也是很重要的。
4、通货膨胀与投资陷阱——何以解忧，唯有抱富，何以抱富，唯有投资
Lip老师的《取到崭新连号人民币，我却一点都不开心》这篇文章中，老师提到了，国家增发货币的速度超过了GDP增长的速度，因此，货币越来越不值钱，通货膨胀让财富减值。晚上班班具体分析了，通胀的原因是国家财政的需要。那么既然通胀是国家发展的必然趋势，是宏观经济调节的必然结果，我们每个人都避免不了，如果不想要我们的财富缩水，就只有通过投资，使投资收益率超过通货膨胀率。
但是要谨记几条:①要投资，但不能乱投资，不懂不要碰。记住巴菲特的一句话:第一，不要亏损；第二,永远记住第一条。②不要执着于沉没成本，这是已经发生且不可收回的支出，无论现在或未来做什么决策都无法改变。
班班通过自己的亲身经历向我们系统的讲解了如何防范投资骗局，真的受益匪浅。
首先要弄清楚每一个投资背后的原理，赚的是谁的钱？
其次，一定要先学习在投资；
最后，资产有三性:流动性，安全性，收益性。不要只盯着收益，要考虑风险。流动性越高，安全性越强，那么收益性就越差。不存在收益高，还很安全的产品。那些绝口不提风险，只说收益的投资项目，大多都不可靠。班班还系统的跟我们讲解了前段时间经常爆雷的P2P，听的我心惊肉跳的，我还有好几千在里放着呢～～～现在就希望在到期前不要出事，等到期了就赶紧取出来。
5、分清资产和负债——房子和车子竟然是负债？？？
在《富爸爸穷爸爸》一书中，富爸爸说“资产就是把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入，而负债则是把钱从你口袋里取走的东西”。
班班系统的给我们解释了，哪些是资产，哪些是负债。如果是自有住房，特别是贷款买房，那么，我们不仅每个月要支付房贷，而且还要交水电，交物业，它并不能给我们带来收入。如果是投资性房产，把它租出去，并且出租的租金收入足以覆盖物业费等各项开支，给我们带来净流入，那么就是我们的资产。车子也是同理，如果不能给我们带来收入的话那就是负债。听了班班的解释，我才发现原来我的以前的想法是错的，真的是没有富人思维。
而且富人一生都在不断地买入资产，资产品种丰富，给自己带来非常多的被动收入，不用单一依靠工资，富人乐于接受新鲜事务，并在不断增长见识过程中，提高自己辨别事物的能力。
因此，我们要有富人思维，舍得为自己的未来投资，学习理财知识，为自己不断积累资产，并且尝试各种理财产品，找到适合自己的理财品种，多学习，多实践，用较低的是错成本挽回正确的投资技能和过硬的投资心态。
6、保险——爱的保护伞，财富的保障
之前自己也有买保险，但是通过系统学习之后，觉得之前买的保险不适合自己。保额不充足，保费过贵。
买保险的目的是在有限的条件下让我们能够得到基本保障，使我们病有所医，亲有所护，老有所养。作用是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。因此，保险的本质是转移风险。
保险有消费型保险和返还型保险两大类。保费=保障成本+费用+投资的钱，无论购买的是消费型保险，还是分红、万能、投连险，每年保障成本和费用都被消费掉了，保险公司之所以能返本、分红、付息，都是拿客户的钱去投资，然后再把收益分给客户，羊毛出在羊身上。通过班班的讲解，我了解到保险分红收益很低，而且通过系统学习理财知识，把省下来的保费去投资，比如债券，基金定投等，赚的收益比保险公司给的收益多得多。
那选择有三个原则:
①明确自己的需求，优先考虑保障需求。尽量买消费型保险。
②保障要全面，保额要充足，保费要适当。意外，疾病，身故。保额最少50万，保费在年均可支配收入的5%～10%。
③动态变化，不断完善。第一,先保障后理财，先大人后小孩，优先家庭经济支柱。第二，先搞定能够应对意外、疾病、死亡三大风险的保险产品，再考虑养老；保费与保额量力而行，保险组合有比没有强，有钱再提额。第三，在预算充足的情况下，优先选择终身型产品。
因此，做好充足的保障，为我们实现财富自由保驾护航。用我们平日里丰衣足食的第8个馒头去换快饿死的那一个馒头。
7、股票的价值投资——公司估值
我就是班班和学姐们眼中的韭菜，在股价上涨的时候买入，在股价下跌的时候恐慌性的卖出。而我当时就犯了几个严重的错误，首先去追概念股，以名取人；其次，买价格低的股票，第三，听别人推荐股票，而且不清楚股票的买卖点。真的是头顶一片绿啊～～～
我们应该用理性决定买入和卖出，当股票价格小于公司市值时买入，高于公司市值时卖出。而想找到合适的切入点，在恰当的时机进行操作，首先要学会公司估值。
在课程中，班班和学姐讲解了估值指标，一般有三个:①市盈率（PE）②市净率（PB）③股息率
市盈率=市值/净利润，是以现在的价格买入这家公司后，几年能够回本。越小越好，这样回本的速度越快。
市净率=市值/净资产，表示以现在的价格买入，是折价买入还是溢价买入。越小越好，这样就是折价买入了一家公司。
股息率=每股分红/股价，现在买入这家公司，仅考分红，每年能获得多少收益，股息率越高，越有投资价值。而判断股息率的标准是以三年定期存款利率为临界值，当股息率大于三年期定存利率时，说明公司相对比较便宜。
同时，学姐还分享了“便宜组合”的步骤，
第一步:选出PE最低
第二步:选出PB最低
第三步:选出股息率较高
第四步:指数温度<50℃
第五步:买入一组，半年或一个季度调仓一次，买入符合条件的，卖出不符合条件的。
当然，除了这种方法外，班班还提到了白马组合，小熊估值法，虽然现在还没有学，但是听着就觉得眼前都是红崭崭的人民币啊～～～
8、指数基金和国债逆回购
通过学习我知道了原来还有这么好的投资工具，一个什么都不懂的业余投资者通过定投指数基金，都能够战胜大部分的投资专家，指数基金是一篮子股票，是随着指数的变化而变化的，通过定期调整成份股，引入新公司，剔除不赚钱的公司，从而实现了真正意义上的长生不老，只要国家经济继续发展，指数基金就能长期上涨。因此，适合想要长期稳定的回报，适合我们上班族，没有办法长期盯盘的人。
国债逆回购，只涨不跌，比银行存款利息高，所以有闲钱就去买国债，通过讲解，我已经开始了国债逆回购操作了～～
9、资产配置
长投学堂59期127班1组185号诺诺——毕业感言——理财改变自己
把我们的资产分为四个账户
第一个账户:要花的钱——日常开销账户，一般占家庭资产的10%
第二个账户:保命的钱——杠杆账户，一般占家庭资产的20%，以小博大
第三个账户:生钱的钱——投资收益账户，一般占家庭资产的30%，在这个账户中，班班讲到了50:50的简单配置法则，真的是受益匪浅啊～～
第四个账户:保本升值的钱——长期收益账户，一般占家庭资产的40%。
通过这次学习，已经开始重新配置我的资产了，按照学到的知识，合理的安排自己的财务。哈哈哈～～～
还有很多很多，在小白营里，我改变了自己的思维，坚信通过学习，我可以实现财富自由，明确目标，继续前行。小白营的课程已经结束了，很舍不得班班娜娜，学姐芝芝和芳芳，很谢谢她们十四天的陪伴和教导，还有小伙伴们，大家每天都在一起分享，输出。人生路上，能遇上对自己有帮助的人，是缘分，真的很感激她们。愿来日，我们再次相遇，都能实现自己的财富自由。
