SMART原则在个人理财中的应用

我曾经有个错误的观念，就是觉得钱都是赚出来的，而不是理出来的，导致每个月瞎买各种各样的东西，总觉得浪费不多，也没放在心上。自从做了保险经纪人，才知道，赚钱一阵子花钱一辈子，然后把每个月的开销拿来分析才明白了，原来我浪费了这么多养老钱。退休之后我还能有这么高的收入吗？大概率事件是不能，看到爸妈退休后的拮据生活，就更加的担忧未来。

我开始想各种办法想要把钱省下来，但是没有明确的目标，到底省多少才是省？留多少钱养老呢？这些我没有一个清晰的思路。

最近听了小强老师的课后，突然觉得原来SMART原则也是可以被用在生活中，于是尝试将自己计划做了分解。

SMART原则

S=Specific 具体的

M=Measurable 可衡量的

A=Attainable  可达到的

R=Relevant  相关的

T=Time-bound  有时间限制的

首先来看，我想理财这个目标具体吗？不具体，理财分很多种，首先要了解理财在我这里的定义是什么，在我这里是指不乱花钱，攒下稳定的养老的钱，那就意味着这个钱不可以去买股票，不可以去买银行理财，就是稳稳当当的保本升值。

相当于每个月强制储蓄一些钱。

但是强制储蓄“一些钱”，这个目标是可以衡量的吗？显然也是不可以的，一些钱是多少？1000-3000？都不知道，根据我个人的情况，我认为每个月至少减少50%的开支，我打算把每个月的生活开销最高目标设定在6000，最低目标设定在8000，也就是每个月固定开始不能超过这个数。

但是这样就出现了一个问题，我是否可以达成这个目标呢？

我必须得将目标分解，结合之前的历史数据，我将分门别类做了限定，衣服开销（1000）+水电煤气费用（500）+六六（2000）+吃饭（3000）+学习（1000）。

但是依旧出现一个问题，就是如果是钱存下来放在银行，我就很容易不自然就刷了出去，包括信用卡的使用也会出现这个问题，那到底如何避免呢？

我想每个月发工资的时候固定从工资中扣出一部分钱，当然包括我和我老公两个人的到一个万能账户中去，这样不仅省下了本金，同时还可以达到复利生息的作用，虽然现在扣掉手续费只有三点几的利率，比银行存定期理财稍微灵活一点而且利率更高。

然后涉及到另一个问题，到底抠出来多少钱才能够在退休的时候够用呢？我计算了下养老金替代率，可能在退休的时候每个月能拿到手了也不过六千左右，如果只是日常开销肯定也是够的，要是算上人情往来和想要去旅游这些想法这些钱肯定是远远不够的。

以现在我们生活水平，退休的时候至少是需要二十万一年才是够的，但是退休之后每年两个人才拿到十几万，差了接近十万，倒推到现在每年也至少存入五万，买一款年金险存20年，退休时候一年可以多拿十万块。所以每个月固定存钱4000，对于我们目前的情况来说还是可行的。

这个过程中我用到跟理财相关的适合自己的工具和方法。同时这个目标的时间周期是20年。这就是相关性和时间限制。那么在这个分析中我们就可以看到目标被具体化了，这样反倒不容易增加焦虑感。

所以这个方法不仅仅可以用于我们去完成一个项目也可以用来规划生活。