父母投保指南|给父母配置保险的正确规划思路

作者：韩荣慧

首发来源：知乎

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自从进入保险行业，接到过无数关于如何给父母配置保险的咨询，只可惜聊完之后，父母这个年纪，不论是从可选产品，还是保障责任，都非常地有限，而且有的时候盲目着急，还买了不适合的保险。

今天整理这篇投保指南，帮助大家理清给父母买保险的思路，希望对大家有启发。

第一点，首先要做的也是最重要的一环，掌握父母的健康资料，买保险，大家知道的，符合健康要求才可以。可以从以下几个方面了解：

一、有无体检记录，若体检过，找到体检报告；买保险不需要体检，买保险不需要体检，买保险不需要体检，重要的事情说三遍，如果想近期做体检，请先和您的经纪人沟通确认必要性！

二、跟父母重点了解体检外的医疗记录，譬如四高（高血压，高血脂，高血糖，高尿酸）；肠胃等消化道不适；有无息肉，肌瘤，结节，囊肿等；关节炎痛风腰椎疾病等；有无手术或者住院史。若老人反感保险，注意迂回进行，旁敲侧击，不要直说是为保险用，大把保险不需要老人签字的。

『那很多人会问我，我父母从未体检过，没有住院，没有门诊过，都没查过，好，恭喜你，无体检异常＋没有住院＋没有门诊＋不知道有啥病=保险医学上的没病。预算和年龄限制范围内，产品可以随你挑选了。』

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三、确定父母所处的年龄段，不同年龄段，可选的产品不一，很多产品都有最高投保年龄限制，具体可参考下图。

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那这么多产品，购买顺序如何推荐呢：

1、医疗险，排第一，不论疾病或是其他事故导致的高昂住院费用，有限的费用就能撬动百万额度，优先免体检产品，是否需要先体检请先和您的保险经纪人沟通，不要擅自在投保前体检，可能会对购买保险产生影响。

2、意外险，必备，到85岁都可购买，老年人因腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况常见，意外险老人必备，着重考虑可报社保外用药的产品。

3、重疾险/防癌险，55岁之前优先考虑纯重疾险。如果身体情况不符合要求，考虑防癌险，主要用于弥补康复疗养费用，有就是锦上添花，预算不足不强求。

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给老人买保险的静心原则：

1、消费型产品为主，预算充足再考虑储蓄型产品，因杠杆比确实低。

2、返本和收益不建议作为考虑重点，真的风险来临，这类型产品抗风险能力低。

3、医疗险能买上就买，不过分纠结续保的持续性，在能买上的前提下，选择续保条款更优的。

4、存医药备用金，给家里四个老人准备一个账户，每月定期往里储蓄，做医药备用金。

5、我们是父母最好的保险，给自己做足周全的保障，让父母有坚实的靠山。

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父母年纪上来了，身体机能在下降，或多或少都出现这样那样的小毛病，从情感上来说，我们要接受父母渐渐老去的伤感，从经济上来说，年纪渐长，老人们的体内可以说埋着一枚炸弹，这个炸弹爆炸的可能性随着年纪增长越来越高，风险可以用如影随形四个字来形容，不知道什么时候就落下来，因此父母的医药费也給我们如山大的压力。

所以我时常也会想，我们自己的保险配置要尽早规划，未来才更从容，等我们年老时再着手，同样会面临今天的尴尬处境，我们的儿女一样深陷压力与纠结。