长沙市住房公积金贷款踩过的那些坑

从长沙到深圳，最后又辗转回到长沙，回到家乡的这个省会城市，在这个坚持房子是住的不是炒的城市，我们决定在这里安家了。

今年以来的疫情，让长沙的房地产市场也一度陷入低迷，对于刚需的我们来说，正是入手的好时机，在经历了定购房区域、看房、诚意登记、认筹、摇号、选房、交定金、签合同以来，终于走到了贷款这一步。

想在长沙用市公积金贷款的人们，这里我希望用我们自己受过的痛来给看到这篇文章的大家提个醒，一起来回顾下我们的公积金贷款之路。

首先按照今年长沙的公积金贷款政策，最高可贷额度为60万，对于已婚夫妻来说，可贷额度为夫妻两人的公积金账户余额*13倍，一般夫妻两人余额超过48000元的即可申请贷款60万，不过为了保险起见，我们申请了贷款59万。

一般使用公积金贷款的客户，会在使用商业贷款的客户后面签合同，因公积金贷款比较繁琐，所以会放在后面办。

市公积金贷款常规需要准备的资料，购买了房子后，置业顾问会告诉我们要准备那些，一般为夫妻双方身份证、结婚证、全家人户口本及户主页，贷款双方的无房证明、公积金缴存证明。

置业顾问通知时，会告知复印的份数，如果自己来不及复印的，带上所有需要证件的原件，到售楼部也可以复印。如果购买的房子写夫妻两人的名字，需要夫妻双方均下载“长沙住房”APP，双方均需要注册成功。

无房证明和公积金缴存证明，可以在工作日上班时间直接携带身份证，到长沙市政务服务中心的自助服务机上打印，公积金缴存证明打印不了的，可以直接拿身份证请柜台人员帮忙打印，可以不用取号。可由一个人带贷款人双方身份证去政务中心打印即可。

准备好以上资料后，一般置业顾问就会通知去签合同了，期间还会填写公积金贷款的相关资料，且不能填错，填完资料后就等待售楼部统一提交给公积金中心了。

公积金贷款的资料由售楼处的置业顾问统一提交，称为进窗，据我们购买楼盘的置业顾问反馈，楼盘一般需要向公积金中心预约，需要递交进窗资料的份数，如果在递交进窗之前，已知资料不齐全的，楼盘不会去申请进窗，会等待资料齐全后进窗。

公积金贷款期间如下问题需注意：

1、夫妻双方贷款的，如需合并计算夫妻双方的账户余额确定贷款金额，需要夫妻双方均符合公积金贷款的条件，才能合并计算余额，即夫妻双方已在长缴纳公积金12月以上，中间不能断缴或显示补缴。

2、公积金贷款的工资核算以公积金缴存基数为准，即无论拿多少钱的工资，都是以缴存基数进行算贷。如实际工资为10000元，单位的缴存基数为2700元，那么贷款是审核时你的工资即为2700元。

3、可贷款年限为国家规定的男女退休年龄止，如2020年男人32岁，到60岁退休还有28年，为保险起见，还会在这个年限基础上减一年，即可贷款年限为27年。

4、每个月的还款总额不超过符合贷款条件的两人的缴存基数的一半，即如果按上例的贷款59万，贷27年算，算出来的每个月需还款金额不超过两人缴存基数和的一半。

5、在公积金贷款审批期间，放款之前千万不能断缴，只要断缴即不符合贷款条件，审批即不通过，且根本没办法补救。

6、如贷款审批期间，还没放款之前需要换工作，这中间很容易发生断缴的情况，最好的办法是不要换工作！！！

如果实在要换工作，要确定待离职单位的缴存方式是当月缴当月，还是当月缴上月，还需确定新单位是何种方式，如果原单位为当月缴当月，新单位为当月缴上月，这种一般可以接上，不会出什么问题。

如果遇上原单位是当月缴上月，新单位是当月缴当月，这就很麻烦，很可能就会因缴纳不成功而造成断缴，这样会得不偿失。

说一下我们遇到的情况是，正好先生换工作，他的原单位是当月缴上月，新单位是当月缴当月。市公积金中心规定的是单位必须在25号之前汇缴，25号之后将不能进行汇缴。

同一城市，由一家单位离职后，原单位需对公积金账号进行封存，新单位将账户转入，并进行启封，如果是当月缴当月的，按照统一缴纳的时间点就需要在25号之前汇缴，25号之前汇缴成功的，账户即显示正常状态，就不会断缴了，如果25号之前没汇缴成功的就会断缴，账户就会出现封存状态。

先生的原单位在16号进行汇缴，在24号账户划账成功后，原单位即对他的账户进行封存，25号他找新单位的人事，确认缴公积金的事情，人事即帮他办理转入、启封，他也收到了启封的短信，然后我们就以为汇缴成功了。

一直到29号快下班时，他新单位的同事已收到了划账成功的短信，而他没收到，所以他就去找人事，人事查了之后发现25号给他的汇缴并没成功，所以账户变成了封存状态，相当于断缴了。

后来经公积金中心柜台的人确认，可能新单位缴纳的当天，网络拥堵，导致他的没有缴纳成功，造成了断缴。公积金中心给的回复是只要断缴，贷款审批就无法通过，在把公积金中心的人问了个遍后，最后还有一个补救措施，就是将账户重新转入原单位，由原单位启封，再帮忙缴纳，下个月时再转入新单位，但需要特别注意两个单位前后缴纳时间的衔接。

最好在20号之前原单位能汇缴到账，将账户封存，新单位转入进行汇缴，25号之前自己关注账户状态信息，能确认新单位是否汇缴成功，如发现汇缴不成功的，需立即到公积金中心柜台办理补缴。

现在万幸的是先生的账号正常了，可还有漫长的审批加放款过程，我们即将面临的就是下个月的缴纳和新单位的切换，贷款我们还在路上。希望经此一事，能一切顺利，我们低产家庭实在受不起这种折腾。谨以此文，献给在贷款路上不知所措的我们。