个人理财规划的具体目标

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理与保险规划，需求规划，投资规划，退休养老规划，财产分配与传承规划等具体个人规划当中体现，集中表现为以下8个方面：

1.必要的资产流动性。

为了满足日常开支，预防突发事件，个人有必要持有流动性较强的资产，以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。

但个人又不能无限的拥有现金类资产，因为过强的流动性会降低资产的收益能力，长期以来国人持有现金类资产的比重普遍偏高，这说明我国公众尚未形成有效的现金管理概念。

理财规划师进行理财规划的时候，既要保障客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划是短期需求，可用手头现金来满足预期的现金支出，通过各种储蓄或短期投资来满足。

2.合理的消费支出

个人理财的首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。

在实际生活当中减少个人开支，有时候比寻求高投资收益更容易达成理财目标。

个人以及家庭大额消费支出，比如买房购车，往往对家庭生活影响较大，甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担，有人还因此沦为债务负担沉重的房奴。

巨大的还贷压力压，严重影响了家庭生活质量，这与其缺乏有效的消费支出规划不无关系。

3.实现教育

希望随着市场对优质人力资源的需求增大，接受良好的教育，成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，因此人们对接受教育程度越要要求越来越高。

近年来教育费用持续上升，教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。

同时教育规划本身又缺乏时间和费用弹性，因此人们理应及早对教育费用进行规划，通过合理的理财规划，可以确保客户将来有能力合理支付自身以及子女的教育费用，充分达到个人和家庭的教育期望。

4.完备的风险保障

在人的一生中风险无处不在，一个人在日常生活中经常会遇到有些意料不到的问题，比如生病，伤残，亲人离世，天灾，失窃，失业等等，这些意外事件，都不同程度的影响着个人和家庭的生活。

为了抵御这些不测和灾害，必须进行科学的理财规划，理财规划师通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好的规避风险。

同时进行理财规划的过程中，还应当持注重对非保险类的风险进行管理，以更好的保护我们的生活。

5.积累财富

个人财富的增加，可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加，最终要通过增加收入来实现，薪金类收入毕竟是有限的。

投资者完全具有主动争取更高收益的特质，正确的财富积累方式是，根据理财目标，个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置确定有效的投资方，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或家庭的财富越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。

6.合理的纳税

安排税和每个人的生活息息相关，而纳税是每个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负降到最低。

合理的纳税安排是指纳税人在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营投资等经济活动的事先筹划和安排，充分利用政策优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。

7.安享晚年

据统计到2050年我国60岁和65岁以上的老年人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每三个人当中就有一个老人。

人口老龄化，对社会保障覆盖面，现行的家庭养老模式，中国的养老金支付能力都提出了严峻的挑战。

传统的社会保障与家庭养老模式已经被打破，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，是人们到晚年能够过上老有所养，老有所终，老有所乐的有尊严的自立的老年生活。

8.有效的财产分配与传承

家庭关系是最重要的社会关系，但近20年来，全国法院审理婚姻家庭继承纠纷一审案件总量逐年增长，其中没很多是由于财务问题发引发的。

通过理财规划可以对相关财产事先约定规避家庭财务风险，减少财产分配过程当中的支出，协助客户对财产进行合理分配，满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要，避免财产分配过程当中可能发生的纠纷，促进家庭关系的和谐。

伴随个人和家庭财富的积累，个人财产如何传承备受关注，理财规划需要选择适当的遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或者丧失行为能力时，他个人意志能够得以实现，使家庭财产能够代代相传。