2019年最新儿童重疾险大PK，我决定选择这款！

来源：猫姐说险（maojiesx）

编辑：猫姐

前两天给大家讲了复星联合一款很不错的多次赔付重疾险 — 倍多分重疾险，今天正式上线啦！感兴趣的小伙伴可以点击蓝字了解喔！

今天要跟大家讲的，同样是复星联合他家出的的一款爆款少儿重疾险 — 妈咪宝贝。

这款产品一出来引起很多宝妈们的关注，都来咨询我跟之前市面上性价比也很高的慧馨安重疾，大黄蜂2号相比，究竟怎么样呢？是否值得入手？

简单来说，妈咪保贝这款产品最大的亮点就是保障得很全面，含有中症保障，还可以附加重疾二次赔付，保障期限也是非常灵活，甚至还搞出了一个新的玩意儿：忠诚客户权益。

跟大黄蜂2号，慧馨安相对比，究竟怎么样呢？咱们来看看，这些亮点究竟够不够“亮”！

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妈咪保贝少儿重疾险的产品形态

我们先来看看 复星联合 妈咪保贝这款产品的基本保障内容。

1.投保条件：

产品名称：复星联合健康妈咪保贝

投保年龄：30天 — 17岁

保障期限：20/25/30年，至70岁/80岁/终身

缴费期限：5年/10年/15年/20年

等待期：180天

2、保障责任：

重疾：108种重疾，不分组（两次），间隔期365天

中症：25种中症，不分组，2次/50%，间隔期180天

轻症：40种轻症，不分组, 2次/30%，间隔期180天

投保人豁免（可选）：投保人罹患轻症/中症/重症或身故/全残/意外导致的疾病终末期

少儿特疾（可选）：18种可额外获得1倍保额，5种罕见疾病可额外获得2倍保额

身故：返还已交保费

保额：10岁前80万，10岁后100万

我们首先可以看到，轻症，重症，重症，投保人豁免，少儿特定疾病的责任，之前的少儿重疾险有的保障，妈咪保贝一个也没少，而且保障得似乎更加全面！

接下来咱们好好来扒一扒这里面的保障责任内容里的细节！

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扒一扒妈咪保贝少儿重疾险的保障责任内容！

市面上的少儿重疾险已经让我们眼花缭乱，产品竞争更加处于水深火热中，不过这样也好，产品不断更新迭代，对于我们消费者来说是好事儿！能够有更加优秀的产品来选择。

但是，怎么挑选一款靠谱的少儿重疾险，之前不断跟大家强调的，便宜又能保到重点的，这款产品才能有核心竞争力，真正能够让消费者接受！（点击蓝字了解"少儿重疾险挑选攻略“”）

那一起来看一下妈咪保贝的究竟靠不靠谱：

1. 重疾不分组，可赔付2次。

重疾保障108种疾病，如果附加二次重症赔付（可选），妈咪保贝就变成一款重疾不分组多次赔付的产品。

重疾的分组我们之前谈过，由于同组的重疾每组只能赔付一次，所以多次赔付的产品往往会有一些限制。而重疾不分组的产品就可以摆脱这种限制，大大提高重疾多次赔付的概率。

（点击图片放大↑↑↑）

举个例子，比如小A在5岁时被确诊严重川崎病，得了100万（特疾翻倍）的理赔金后，重疾保障仍能继续。小A在治好川崎病后，20岁时不幸因意外严重3度烧伤，又能获得一次重疾50万赔偿。

重疾不分组这点妈咪保贝是首创，做的还是很优秀的。

但是，有一点需要给大家提醒一下，儿童重疾发病的几率其实是比较小的，30年的保障期间内发生多次赔付的几率并没有我们想象的那么大。

不过妈咪保贝的设计也很贴心，重疾的多次赔付属于附加责任，附加比不附加贵15%左右，大概是一两百块钱。

猫姐建议如果宝妈们想给孩子更全面的保障还是附加上；但是如果手头预算不是很够，想把钱花到刀刃上的宝妈们选择不附加的版本，也是OK的。

2. 保障全面的轻症与中症部分！

40种轻症，不分组, 2次/30%，间隔期180天。25种中症，不分组，2次/50%，间隔期180天。

这两个我们放到一起说。

中症就是处于轻症与重疾之间的情况，比轻症严重一点，但是还没达到重疾的严重程度。中症疾病其实就是把原来的轻症划分到中症范围内，提高了赔付额度，也让保障更加充足。

由于轻症和中症目前没有一个行业标准，每家公司对于轻症和中症保障得都可以不一样，所以这方面也成为了很多保险产品差异化的一个重大因素，同时呢，也成为了很多家公司忽悠客户，凑病种的大坑，例如我们一直吐槽的XX福，足足30种轻症，3种高发的轻症却没有。

幸运的是妈咪宝贝没有这个毛病，把小部分老年人才会得的疾病纳入了轻症/中症范围（例如中度帕金森这种老年病），有点凑病种的嫌疑，但该保障的高发病种还都是有的，而且不少责任的理赔条件都比较友好，相当有诚意。而且如果选择保障到70、80岁甚至终身，这些病的保障还是有必要的。

不过唯一的缺点就是轻症缺少微创冠状动脉搭桥术，不过儿童基本上很难用到这种治疗手段，所以整体来说无伤大雅。

3. 少儿特定疾病加倍赔付。

18种可额外获得1倍保额，5种罕见疾病可额外获得2倍保额。

少儿特定疾病和罕见病都非常可怕，少儿特定疾病如少儿白血病，治愈率高，同时花费也高，并且有复发的风险，可以说一场病就代表一个家庭的倾家荡产。

罕见病更是如此，不但治疗费用高，而且没药！

病情罕见，药品公司就没有利润，就不愿意研发药物，所以罕见病的药物稀少且昂贵，而这也正是少儿特定疾病和罕见病多倍赔付的意义——可以让人们买得起药，看的起病，甚至可以有钱去飞跃大洋，到别的国家找更加先进的疗法。

妈咪宝贝的少儿特定疾病和罕见病的种类在目前的少儿定期重疾里是最多的，覆盖范围十分的广泛。

少儿疾病和罕见病是小概率事件，可保险本身就是为了防止小概率的“黑天鹅“摧毁我们正常的生活而诞生的。

再来看看对于少儿高发疾病究竟妈咪保贝有没有保障到位呢？咱们来看看少儿高发特定疾病图：

（点击图片方法↑↑↑）

可以看到，妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾，除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。

罹患这些特定疾病，可以获得 双倍赔付，比如买了 80 万保额，可以赔 160 万。

另外，妈咪保贝这款产品还有 5 种罕见疾病，可以获得三倍赔付。

4. 投保人豁免。

投保人豁免，可以理解为给我们的保险又上了一份保险，实际上我认为这一保障责任对少儿重疾险是很有必要的。

我们总是会担心父母出了事，孩子没办法继续保障怎么办？这一个责任正是很好的应对爸爸妈妈出了意外失去了缴费能力，没有经济收入给孩子买保险，保单无法继续的一个尴尬局面。

妈咪宝贝的投保人豁免是很全面的，投保人得轻症/中症/重疾/身故都可以豁免保费。

举个例子：小A的妈妈帮小A投保了妈咪保贝之后，得了癌症，没办法继续工作和停止了经济收入，这样的话小A后续仍然可以享受保障，而且保费不需要再交。

5. 忠诚客户权益。

给孩子买重疾险究竟是买定期还是买终身，一直都是一个让宝妈宝爸们纠结的点：

买终身担心未来保额贬值，不划算；

 

买定期担心未来宝宝在保障期内变成了非标体，保险到期后买不了产品，只能裸奔。

而现在则不需要担心了，因为妈咪保贝给出了一个忠诚客户权益：

忠诚客户权益

本合同的被保险人，如果选择保险期间为20年、25年或者30年，投保年龄+保险期间≤40，且在保险期满前，本合同未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付。 在本合同保险期满后60天内，本合同的被保险人可以以“免健康告知、免等待期”的形式 投保本平台“康乐一生”、“达尔文”系列产品（如届时已停售，将指定其他复星联合保险公司在售重大疾病保险）

这其实就是一个【无缝续保】的概念：

（点击图片放大↑↑↑）

满足上述 2 个要求，产品到期后 60 天内，可以无健康告知、免等待期续保康乐 e 生或者其他重疾险。

不过这里讲的“指定其他在售重大疾病保险”，咱们可要打给问号了！一方面虽然解决了将来非标准体续保的问题，一方面呢，也要考虑到到时候指定的产品性价比高不高，符不符合自己需求。所以还是根据自己的对哪方面比较看重来考虑。

6、价格方面。

估计很多人会很关心这个问题，产品责任跟价格有关，妈咪保贝增加了那么多保障责任，价格会不会也很贵呢？

一款靠谱的重疾险，其中要满足的一个条件就是便宜，因为宝宝本身得重疾的概率就不高，保险公司相应的保障成本也不高，而且复星联合这个保险公司本身的产品性价比还是比较不错的，这次妈咪保贝价格方面还是一如既往的厚道，咱们来看看费率表：

（点击图片放大↑↑↑）

0岁男孩保50万/20年交，也只需要695块钱，这个价格说实话，少吃两顿海底捞就省下来了。

总的来说，妈咪宝贝论产品形态，责任多，保障也充足，既有实打实的优点，又有切实有用的亮点，价格方面也是比较优秀的，确实是靠谱的少儿重疾险产品。

不过，如果跟市面上的热门少儿重疾险对比起来呢？能不能杠赢？接下来咱们来看看对比起来有什么优缺点！

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妈咪保贝重疾险比起其他产品，有什么优劣势？

给大家找来几款市面上比较热门的少儿重疾险产品来跟妈咪保贝作个对比，分别是：

妈咪保贝

慧馨安

大黄蜂2号

小佩齐

大家看看对图：

（点击放大图片↑↑↑）

表格是比较直观的，咱们可以直接得出结论：

1. 从保障期限上看：妈咪保贝的选择更多，可以自主选择保障期限。

2.从重疾的病种上看：妈咪保贝保障的重疾险种类最多为108种。虽然之前跟大家说过并不是保障的疾病数量越多越好，但是同等条件下，保障的疾病数量越多，保障肯定更加全面。

3.从中症上看：其他三款产品都无中症保障，而妈咪保贝的中症保障更加全面。

4. 从特定疾病保障上看：其他三款产品都无中症保障，而妈咪保贝的中症保障更加全面，所包含的18种特定高发疾病种类最多，且5种罕见疾病可以双倍赔付。

5. 从投保人豁免上看：这一项虽然是附加的，但是之前也跟大家说过“豁免”的好处，特别是对于给孩子买保险来说，“豁免”是很人性化的保障，四款产品中，妈咪保贝的投保人豁免最全面。

6. 从价格来看，妈咪保贝也是比较优势，5岁之前投保是四款产品中价格最便宜的，5岁到10岁投保，比慧馨安贵，但是比其他两款产品便宜。

总体来讲，妈咪保贝比起其他产品是优秀很多了。

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妈咪保贝少儿重疾险值不值得买？

妈咪保贝相比其他少儿重疾险产品，在保障方面是很全面的，而且保费也是比较能够让人接受的，虽然增加了一些保障责任，但是很多都是可选项，并非捆绑销售，所以可以根据自己的经济预算来选择。

通过上面的测评对比分析，可以看出这款产品的性价比是很高的了。适合谁买呢？我认为这款产品几乎能够满足所有家庭的对于少儿重疾险的需求了。