你很想赚钱，却不想理💰

俗话说：你不理财，财不理你。我曾经听别人说：我就那么点钱，哪来的财可以理？换句话说，他认为：理财和财富的大小有关系。只有当财富足够大时，才需要理财。

大部分父母培养孩子的智商、情商，却少了财商。比如说我本人，在大学毕业之前就完全没有理财的意识。更重要的是，身边的很多人也没有理财的意识，那就更不用提财商了。

事实上，你一辈子都要和钱打交道。理财应该是越早越好。

你可以清楚地知道以下问题的答案吗？

你上个月消费多少？占比最大的一类消费是什么？

你的资产、负债有多少？各类资产分别有多少？（包括现金，支付宝，微信，银行存款，基金，股票等可较快变现的资产）

你的资产是如何配置的？你认为如何配置更合理？

如果你回答不上来，则说明你不太认真对你的money。

对你最实在/最有用的问题是：怎么理财？

1

从现在开始存钱。我们从小就被教育不能乱花钱，要存钱。随着时代的发展，互联网购物的兴起，消费已经成为指尖上的消费。信用卡、支付宝花呗、京东白条等支付工具的出现，让更多的人习惯于花未来的钱。新一代的人消费更容易，也倾向于花未来的钱，相比起老一辈存钱的欲望和意识是下降的。月光族说的就是赚多少花多少的人。

虽然我们很难做到王健林说的：“定个小目标，先赚它一个亿”，我们却可以——先存够一万块钱。这一万块钱作为应急储备金，不到万不得已绝不能动用。事实上，应急储备金应该是你3—6个月的所有支出。一万块钱只是一个举例。

如果你是学生，建议存不超过每月生活费的25%。如果你是职场人士，建议存不超过每个月总收入的25%。

为什么是25%？理财的目的是提高生活质量。理财不能与其初衷背道而驰。为了理财而让自己过得比以前差，这是本末倒置。做事千万要记得初心，理财也不例外。

基于每个人的消费状况不同，具体比例需要自己确定。如果你确实很难存到这个比例，10%或者5%也是可以的，只要你每个月能够按照预期存进这笔钱即可。（我的比例是20%，仅供参考）

2

记录收支情况。许多人把钱花出去就完事，每个月到底的时候不禁问道：我的钱花去哪了？怎么这么快又没了？

建议大家记录每个月的收支情况。可以尝试做一张属于自己的资产负债表，看看自己的资产和负债情况。或者可以到网上下载记账的APP，每消费一笔记录一次。APP会帮你做好各类消费的统计，简洁直观。

这样做的好处很明显：你清楚地知道自己的收入和消费情况，并以此作出对资金未来的安排。直观的数字更能刺激大脑，让我们克制冲动的非理性消费，合理安排资金。

3

保持足够的现金流。有些人会留下仅够自己每个月花销的钱，其它的放到定期或其它不能立刻变现的投资当中。

生活中充满不确定性，黑天鹅事件（Black swan event）出现的概率很低，但我们不知道它何时会出现。因此，我们很可能突然要花一笔钱。如果你的钱不能立刻变成现金，那你就会陷入资金周转的麻烦。

这时，你很可能会和别人借钱。一般情况下，我们会向和我们关系好的亲戚朋友借钱。正因为关系好，他们一般都不会要我们给利息。可这是什么？——你变相地“吃了“他们本可以有的收益。所以说借钱欠人情，这个人情是真金白银给你的。所以，我们要保留足够的/ 能立刻供自己调配的现金。

4

使用信用卡。当我还是学生时，我相当抗拒信用卡。消费未来的钱，实在太可怕。直到我用上人生第一张信用卡，我发现信用卡有不少益处。

假设每个月的花费是3000元，使用信用卡支付有什么好处？

第一，增加现金流。以供不时之需。

第二，增创收益。把3000块放到余额宝这种灵活性很强的货币基金里面，尽管每月收益不多，但如果你的现金流很大或时间长，也是一笔收益。

第三，体现个人信用。将来你需要贷款，银行就会参考你的信用。通过什么指标来考评信用？你的信用卡消费信用记录就是参考。如果你的信用良好，贷款额度也会高。

还款日和年费。使用信用卡，要看这张信用卡是否要求消费几次免年费。设置提醒还款日期，不要逾期还款。否则，你要还的包括本金/滞纳金/日均万分之五的利息，以月计算复利。同时，你还会留下不良信用记录。逾期还款的代价有点大。因此，使用信用卡一定要准时还款。

5

不要把鸡蛋放在一个篮子里。大学时，有些同学开始花相当一部分钱炒股，他们只是听了一些小道消息、一些所谓的信得过的判断，却偏偏没有自己的独立思考与判断，于是追涨杀跌，频繁地买入卖出。不排除有人赚了钱，可这就和你拿着火把经过火药厂，尽管最后你平安无事地出来了，但你仍然是个傻子。高收益的必然伴随着高风险，这是金融原则之一。记住这一点，不要盲目追求高收益，而是关注你能否承受得住高风险所带来的损失。

对于高风险投资，投入的资金一定是相当于“掉了”的钱。换句话说，这部分钱即使全部亏掉也不会影响你的生活。你应该根据自己的情况丰富资产配置的类型。比如现金，存款，基金，股票等。千万不要把资产全部押在高风险的投资上。

6

不同年龄阶段的理财的目标不同，而像我一样刚工作不久的职场新人，理财经验有限。因此，早日开始理财，并在这个过程中不断学习理财和投资相关知识，并根据自身的实际情况作出理财决策。有一句话讲得挺好：多听别人的看法，最后自己做决策。