我要退掉平安福,不吹不黑,静静的聊聊为什么?
本文原创 首发艾玲Elin 2018-05-02
本文:4446字,18图,预计阅读时间:10分钟
艾玲和平安还有点渊源,想当初非常认可保险的意义与功用,一腔热血誓要为保险业发光发热,第一个就杀到平安。后来因和预想差距太大,就离开了。但结识了我的推荐人,区域总监,她很优秀、人格魅力强大,离开的念头一萌芽,多次因欣赏她而夭折!
平安福,是我保险生涯中接受培训的第一款产品,艾玲在两年前自己也曾购买。记得培训时老师说保障很全面、从头保到脚、意外医疗都包括。到现在艾玲的很多客户也和我如是说。
不过艾玲今年已经投保新的计划,等待期一过就退掉平安福。本想悄无声息,但产品名气太大,架不住太多客户咨询,干脆写文详述。
而本文的态度是:不吹不黑!条款罗列!就事论事!请客观公正的看待此文,同行如有疑问,欢迎带条款来交流……
先晒一下我的保单:
2016年29岁购买,一共交费9507.69,第二年升级后交费是:10023.74元。
再来看一下我的新旧保障:
我有两个方案,但选择的是多次赔付,因为一哥从业12年当中理赔26个重疾,而25个健康但苦于不能再买保险。所以重疾多次赔付非常有意义,且费用不高。
从表中看到31岁的现在和29岁的平安福比,价格依然便宜很多,可见平安福确实很贵,但贵不是缺点,那为什么要退掉?咱们边分析平安福2018边找答案。
一、重疾条款和种类
对于叫重疾险的产品,银保监将25种高发疾病统一名称和定义,在过往理赔中占据95%。所以重疾区别就在统一之外,举一组条款为例:
平安福的:把“腹腔镜手术”除外
其它公司的:没有除外腹腔镜手术
客观地说:
艾玲看过太多条款,除银保监统一的之外,各保险公司偶会有几个病种理赔标准不一样。也有一部份产品理赔标准和平安福一样,上图相当于把别家最好的和平安福比,略失公平。
那这些条款不一样重要吗?
重要!例如老王有家族糖尿病,自然遗传概率高,那购买保险时,选择糖尿病赔付条款最有利的更适合。而市面上针对I型糖尿病的理赔条件不一,有的简单、有的复杂、有的则不保。
所以买保险要结合自身体况、家族病史、专业的人,挑选对自己最有利的产品。
二、再看重疾保额
新升级的平安福2018,行业首创保额不升反降,条款拗口粗暴翻译:假如老王投保30万保额,如果在70岁前得:
1次轻症,再患重疾保额增加20%,赔36万
2次轻症,再患重疾保额增加20%,赔42万
3次轻症,再患重疾保额增加20%,赔48万
客观地说:
新意是有,诚意不足。增加60%的保额前提是70岁前“搞定”3次不同轻症,这得多倒霉才能拿到?概率太低!看得到但得不到。
花1万买平安福只有30万保额,看了上面备选方案可以有53万保额,若真患上重疾,直接赔53万不是更好?生病不能控制呀,要求3次轻症臣妾做不到啊!
三、轻症的保障责任
重疾高发银保监统一,所以竞争就体现在轻症上,先来看看平安福所含的轻症:
平安福轻症不包含轻度脑中风、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞这三种高发轻症,为什么说高发呢?咱们来看2017年保险公司轻症的理赔数据:
点击图片可放大查看客观地说:
这三种轻症所对应的重症,都在保监统一的25种之内。可见非常高发举足轻重。除非是身体已经有信号,否则无法预料未来是否患病?患何种病?包含高发病种非常有意义。
而平安福这几年一直升级和加费,却一直不将这几种轻症加入合同,表示很遗憾。有狡辩之声称:因为轻症达到重疾标准,可以当成重疾赔,故不需纳入条款。发这声的就是不看条款的主,现在信息爆炸,需要理性兼听。
四、轻症一拆为三:
其它公司轻症条款平安福将上图这一种拆为极早期恶性肿瘤、原位癌、皮肤癌3种,具体可以看上图平安福所包含的轻症图,一直被同业所诟病。
客观的说:
我要为平安福发声。一拆多不重要,我所知道也有公司一种重疾拆成两种,做为消费者来说,只要保障全面,拆成1千种也没意见。把A拆成A1、A2、A3,那老王得了A1其它的保障还有,从理论上来说并不是坏事。(从概率和医学角度还有待考证)
五、等待期:
其它公司等待期内首次确诊重疾退保费 平安福等待期内首次确诊重疾退现价艾玲的保单交费两年近2万,合同上现价2143元,所以已交保费和现金价值差距还是比较大。
客观地说:
理论上等待期出险的概率也不低,意外、急性病、潜伏尚未发现这些原因都可能导致等待期出险。
但我又要表扬平安福,身故责任无等待期。什么意思呢?老王倒霉等待期内意外去世,平安福会赔,而部份重疾产品只退双倍保费。虽然艾玲所知市场有产品同样没等待期,费率也低。但不能掩盖平安福的优点,故毫不吝啬的点赞。
六、捆绑的意外险:
艾玲的保单有两个意外险,将身故伤残和意外医疗是分开,看起来复杂,列表呈现就简单。
其中长期意外的费用计算来源:每年1500元交20年共3万元保费,保41年平均每年732元。客观地说:
其一费用太贵,并且强制附加,不能自由选择。
其二意外医疗只报社保内不够全面,如有社保的小伙伴,建议优先买不限社保用药的保险,费用约150左右/年。
优点也有,表皮意外治愈后不影响续保,但若不幸残疾,下一年就难再买意外险,这时长期意外险的优势就体现出来。正因如此,市面上也有长期意外险,按相同保障内容、缴费年限测算,年交441元/年。
相同的钱,一种是把保额做高,万一倒霉获赔高;
一种是做长期保障,万一倒霉获赔低但后期还有保障;
至于怎么选要和客户交流,不夸大、不隐瞒,把优劣摆清楚,最终得出最符合需求的。
七、医疗险
附加的医疗险健享人生A,先看费率:
光看价格不高,那保障责任怎么样呢?
点击图片可放大查看我总结一下:用药范围社保内,报销比例80%,额度见附表:
点击图片可放大查看客观地说:
认真想想,若老王真需要器官移植,这全部加起来不到1万5千的保额,又能起什么作用呢?是缺1万5千还是缺55万?
还是社保内用药,真发生大病为疗效进口药、靶向药都得上,所以不限社保用药是配备医疗险的基本素质!
价格还不便宜,2份的钱都能买份百万医疗,年限额100万且不限社保用药。
平安本身就有百万医疗,且费率性较低,我都推荐不少客户买。就凭这款附加的医疗险,就可以说“保障全”3个字?相差太远!
八、附加的恶性肿瘤
升级的平安福2018,可附加恶性肿瘤疾病保险,这绝对是好事,因为恶性肿瘤较高发,在过往重疾理赔中占到60%之高,正因如此市面上都有大量的防癌险在售。
但是平安福有条款中有一点需要特别注意:
点击图片可放大查看什么意思呢?就是:
第一次患的重疾不是恶性肿瘤,理赔后防癌险跟着结束,防癌险的钱白交;
第一次患的重疾是恶性肿瘤,才可以理赔防癌险。
客观地说:
前面提到了恶性肿瘤非常高发,占过往理赔的60%。但问题是还有40%第一次理赔不是癌症,这个风险谁可控呢?
又鉴于平安附加防癌险的费率算高,有两个解决方法:1.把这钱投在消费型重疾上,直接增加重疾保额;
2.购买对首次患病没要求的防癌险。
具体怎么样还是那句话:讲清楚由客户选择。
至于所说的5年间隔期嘛,医学界都有癌症5年生存率之说,所以能理解。虽说有3年间隔的,但人家是正经的多次防癌险,拿同业最优和平安福比,不公平。
九、平安RUN
平安RUN很有特色,投保前2年,每月至少25天运动步数不少于1万,第3年后则轻症保额增加2%,重疾保额增加10%。
要点赞,鉴于目前普遍缺乏运动,特别是我这种连老公都嫌弃的人,更应该要好好运动才对。(五一客人来访,席间客人对老婆说:再吃都抱不动了。我家某人说,我早就放弃抱了!)
而平安福用增加保额来激励小伙伴运动,且不说保费与保额值不值的问题,出发点非常好,值得称赞。
十、轻症豁免
轻症豁免非常人性,是指发生合同约定的轻症后,剩余保费不用再缴且保单继续有效。平安福之前是没有轻症豁免,升级到2018后终于增加,可需要交费附加,而市面上同类产品都是自带豁免。相当于买电视本来送电源线的,结果还要我交钱买电源线。
十一、品牌价值
遇到过客户坚持要买老五家,说虽然贵但保障好、服务好、理赔快,买个放心。真是这样吗?反正都写了这么多了,就干脆一次讲清楚。
保障好
贵≠保障好
还有可能是经营策略不一样。看看历年来平安的广告投入:
点击图片可放大查看不管哪一年都居第1呀,2017年200多个亿用来宣传,平均每天投入5500万,说到这里想起代言的胡歌,无数女生心中的”老公“。
保险呢还有特殊性,赔付是按条款来,哪怕是走上法律程序也是按保险法和合同条款来判定。
例如条款中不保轻度脑中风,若不巧患上,再大的公司也不会赔。而条款保,且达到约定的要求再小的公司都得赔,如果敢不赔舆论、法律都不会允许。所以理赔和条款有关,与公司大小无关。
服务好
打过很多公司的客服电话,平安的MM声音是最甜的。不过最近在我心中减分了,因为给客户查询万能险的账户价值,客服说会寄一份纸质结算表到客户住址,且4.18号前一定到。事实是截止到发稿,客户都没有收到。
而我又因条款问题,咨询另一个财产险公司的客服,客服MM声音没有平安的甜,还傻。我的问题她竟然说不知道,还要和领导确认后才告诉我。
后来接到她的回电,详细解答我的疑惑,且告诉我具体条款编号,我突然有另一种启发:对于保险这样严肃的事情,我更喜欢后面这家公司的客服态度。你们觉得呢?
当然这只是我个人体验,并且服务好不止客服这一项,代理人多也是优势,还有很多其它附加值,都可供参考。
理赔快
保险法对理赔时效有规定:在收到赔偿或给付保险金请求后应当及时做出核定;情形复杂的应当在三十日内做出核定,但合同另有约定的除外。
马明哲称要把平安打造成金融科技公司,平安的理赔速度确实名列前茅。但随着互联网的发展,越来越多的公司也很优秀。
点击图片可放大查看上面的数据是细到各分公司,只能做为参考。而平安的理赔速度很不错,可做为优点来选择。
写在最后:
艾玲要退掉平安福的原因如下:
缺失高发轻症,我很在意;
我个人倾向于一年期意外,但捆绑不能取消;
假若我发生理赔,平安3天到账,XX5天到账没关系,不想为快的两天交昂贵的利息;
RUN虽好,但我太忙(懒),完成不了;
保额递增,我没兴趣,我更喜欢一次到位;
贵,做为保险人我没有品牌情结,不愿为品牌买单,而多出来的钱可做更全面的保障。
算经济账,10023.74-6630=每年贵3393.74*还要交18年=多出61087.32,虽然退保要损失近2万,但也还划算。
温馨提示:个人操作、请勿模仿。
罗列十一条,细算下来平安福做为重疾险并不差,费用高不是缺点,不差钱注重品牌建议考虑,再搭配其它产品进行补充。
优点虽然不太适合我,但每个人的需求完全不一样,也许你关注的点会和我不一样,所以事情没有绝对。
市场上也没有绝对完美的产品,只有完美的组合。不同客户需求也不一样,不能要求平安福全部完成。
以后我客户问到,还是这状态:优缺点都讲清楚,不夸大不隐瞒,根据自已需求来选择和搭配。
最后以上内容仅代表个人观点,仅供参考。祝大家笑口常开~