原来我们无法逃避的事，是它呀

除了孩子的安全、健康，宝爸宝妈们最关心的，可能就是孩子的教育了。甚至孩子还没出生时，不少家长就开始考虑孩子未来上学的问题了。学区房市场的火爆，就是优质教育资源争夺的结果，相信很多家长都有感触。

教育是一笔长久投资。有句话说：孩子就像是战场上的士兵，未来能走多远、能到多高，都取决于家长的「粮草和弹药」是否充足。芝加哥大学诺贝尔经济学奖得主，贝克尔教授的研究表明：教育投资的回报是巨大的：在发达国家，投资一个大学本科以上学历的资金，投资回报率是15%；在发展中国家，教育的投资回报率更高。虽然投资回报率很高，不过，投入在教育中的花费，也是不菲的。

根据《2017年中国家庭教育消费白皮书》，孩子大学阶段教育支出占到家庭年收入的29%，如果继续深造，费用更多。 一家英国的调查机构益普索莫里，在2015年对世界15个国家或地区的大学教育费用进行了调查。结果如下：

可以看到，即使在国内上大学，所花的生活费、学费，也是一笔不小的开支。由于教育费用是刚性支出，而且在持续升高，因此，这是每个家庭都需要提前规划的。那么，如何给孩子做教育费的规划呢？

任何一个品种，最多只能满足其中两项，这就是投资的「不可能三角」。投资，其实是在收益、风险、流动性之间做平衡。那么，孩子的教育费用，最看重的是什么呢？最重要的是「风险」，其次才是「收益」和「流动性」。有的家长担心未来经济形势不好，影响工作收入和投资收益；一些家长生孩子比较晚，到孩子上大学时，自己也快退休了，担心自己万一有什么闪失，孩子的教育费没有着落。所以，给孩子念书的钱，是未来一定要花的，这笔钱最重要的是要安全、没有风险。

长期来看，孩子的教育费是水涨船高的，所以，给孩子的教育费用还要保证能稳定增值，才够支付将来的开销。目前利率处于长期下行周期，余额宝的收益都跌破2%了，将来也会越来越低。生活中，除了遇到意外、疾病的风险，还有一种风险，就是：「未来，需要花钱的时候，没有钱」。例如，年纪大了，劳动力下降，如果没有钱，老年生活就过得很悲苦；孩子大了，需要钱上学，如果没准备好，孩子的教育就会被耽误。在给孩子规划教育金的时候，确定性是非常重要的。不管经济形势、外界环境如何风云万变，这笔钱都是不会发生变化的。倘若你不想孩子跑输，那你从现在起，就不得不多了解一些投资知识。

除此之外，未来这个退休年龄肯定会增长的，并且越来越高。等90后到了退休的时候，估计退休年龄甚至可能到80岁。如果你去日本旅游，会发现一个很有特点的地方，很多年龄很大的人还在工作。比如开出租的司机、或者饭店里的服务员，都是一头银发。这个年龄的老年人，在国内，应该是每天广场舞、带带孙子孙女，享受天伦之乐的。为什么日本很多老年人还在工作呢？

现在的日本养老金制度，是用「工作年龄人口缴纳的费用，作为老年人养老金的支付来源」。到了80后、90后退休的时候，可能就是20后、30后工作所缴纳的养老金，来支付80后、90后的养老金。每一代人领取的养老金，是由下一代的工作的人口缴纳的费用来支付的。由此也衍生出一个指标“抚老比”，即每一个领取养老金的老年人，由几个工作年龄人口来抚养。日本在2013年的时候，这个数字是2.33。也就是说，平均每2.33个工作人口，抚养一个老人。到了2040年，这个数字是1.63。庞大的老龄化人口，给年轻人背上了很大的负担。怎么办呢？解决方法，就是延迟退休。

其实最近这一代的退休老年人，估计是最幸福的一代了。因为国内70后、80后是目前缴纳养老金的主力，而70后、80后人群，是最庞大的。90后、00后的人口数量已经下滑了。00后的数量比90后少，10后的数量比00后少，可能20后、30后就更少了。大家为什么不多生呢？因为生活成本高。吃吃喝喝的成本、教育的成本、特别是房子的成本，都是压力。

现在培养一个孩子的周期也越来越长。以前，可能把孩子培养到22岁大学毕业就行，而现在，孩子可能通常要培养到研究生毕业了。假如说我们把孩子看成是一个公司，那么小学就是「天使投资阶段」；高中就是「风险投资阶段」；大学就是「预备IPO上市的阶段」；找工作就是「上市阶段」；找到了工作，孩子就可以自己养活自己了。现在找工作难度越来越大，而且孩子上学所投入到教育里的资金也越来越高。看我上面分享的表格就可想而知了。

所以，也难怪会出现“新三座大山”的说法。如何摆脱这样的困境呢？其实解决办法，我们也都知道，努力工作，积累家庭资产。当手里优质资产的现金流，超过工资现金流，那对工作的依赖性就大大降低了。优质资产有哪些呢？优质的股票资产，一二线城市优质地段的房地产(重点是人口净流入、人均可支配收入增长良好的城市的，优质地段房地产)，优质的人力资产(特别是工作中，多做有复利效应的事情)。总而言之，不要拿自己的短视判断投资这件事情，做好投资的重要性，会越来越高。