月工资一万，退休想拿七千，光靠政府不可能

你觉得自己退休后能拿到多少养老金？

银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说：

“如果一个人退休前拿一万块钱一个月，如果退休后他拿七千块钱，那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠政府是不可能的，因为政府无法承担那么高的养老金替代率。”

我国现在的养老金替代率是多少？官方数据显示是45%左右。也就是说如果你退休前一个月的工资是一万，退休后只能拿大约四千五。

这意味着大部分人退休后的生活水平是严重下降的。

按照国际规定，国家养老金替代率的警戒线是55%，一旦低于这个指标，退休生活水平将大打折扣，低于45%，不能保障基本的养老生活。

前不久人社部就公开表示，2020年企业职工月人均养老金在2900元左右。

2900元已经够低了吧？结果还是有很多人表示被平均了，父母的退休金连2000都不到。

有位网友的母亲工作了35年，到手的退休工资只有1500元。还有一位在国企工作，拥有30多年工龄的退休员工，现在拿1700元。

如果是在一二线城市生活的人，区区一两千块根本不够用。

现在的物价多高啊，一顿外卖都要二十多块钱，如果想吃顿好的，基本要破百了，再加上水电燃气等开支，基本上没有多少结余，更别提出去旅游休闲了。

万一在七老八十的年纪不幸丧失独立生活能力，再多出药费、护理费等大额开支，这点养老金是根本不够用的。

我曾经看过一个故事，日本有位老人患有关节炎、前列腺癌和糖尿病等多种疾病，每个月的药费要1000多元，但他的养老金只有4000多元，所以他不敢随便花钱，每次去医院看病都选择徒步20分钟去车站坐免费巴士，每次都把自己累得气喘吁吁。

更让人心疼的是，他为了省钱，连癌症的康复治疗都选择了更便宜的外科，结果导致病情愈发严重，进一步推高了护理费。

人的年纪一大，很多疾病都会接踵而来，这也是一笔不小的负担，只靠社保养老金是根本不够的。

日本韩国就有很多老人因为养老金不够而重新去找工作，有的甚至故意把自己送进监狱养老。

我们这代人养老只会比老一辈更难。

一方面是咱们的社保养老金替代率可能还会继续走低。因为我国的社保养老金正面临非常艰巨的挑战，社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测，到2035年，我国的养老金结余为0。

另一方面，人类平均预期寿命越来越高，这意味着以后我们和父母共同养老的时间会大大延长，那时候我们的养老金不仅要用来照顾退休后的自己，还要用来赡养家中的高龄老人。

日本纪录片《老后破产》里有个老人叫青山政司，他每个月有养老金8万日元（约4726元人民币），同时还有2000万日元（约118万人民币）的存款，本来他以为养老无忧，谁知日子过得十分拮据。

因为他的母亲患有老年痴呆症，经常乱跑，他就请了护理，5年下来光是护理费就花了400多万日元，他担心存款很快用光，每天省吃俭用，把伙食费控制在500日元（约30元人民币），一顿小菜要分好几餐吃。

当时工作人员问他：“如果存款用完，无法再照顾母亲的时候，最后的选择是什么呢？”他的回答让人五味杂陈：“说实话，我可能会想到自杀之类的事吧。”

其实在欧美地区，政府养老金的替代率也只有42%，但是他们退休收入的平均替代率却在75%左右，另外33%是靠谁呢？

答案是企业年金和商业养老金。

所谓的企业年金就是企业帮职工补充养老金，养老金的多少和企业的盈利能力以及职工本身的表现有关。

虽然我国也有企业年金的制度，但是真正这么做的企业数量特别少，有数据显示，截至2016年，我国企业年金只覆盖了2300万人。

社保养老金不够，企业年金没有，这些都是我们无力改变的。但商业养老年金是我们唯一可以自主规划，提前准备的。

养老年金的特点是：与生命等长，我们活一年就能领一年，领取终身；刚性兑付，什么时候领取，每年领多少，都写在合同里板钉钉