财富系列之—理清财务状况2

计算多少年

首先我们来看流动资产需要多少。比如，平均月支出有的小伙伴是8000，有的是1万5,有的是2万，4万，6万等等，这一般来讲跟你家庭规模的大小，和你对生活品质的要求有关。我们拿这个数字乘以12个月，然后再除以0.1，就得到了你每年的支出占你应有的流动资产的10%。如果是1万，乘以12个月就是12万，除以0.1就是120万，也就是你需要拥有120万的流动资产，就可以满足你现在的生活条件。

当然，刚才的假设是建立在你的月支出不会随着家庭规模的扩大而扩大，而且是有20%的稳定收益率的。为了方便计算我们就先假设月支出不会持续增加，就拿它当一个最低水平线来计算。然后，收益率我们这里先不展开，先按照20％来算。

我们接着来看，你需要工作多少年，存够多少钱，才能达到这个财务稳定期的标准呢？这里我们需要另一个数字一一每小时的价值，用每小时价值乘以每周工作的小时数，再乘以4周，再减去月均支出，约等于每月自由支配的现金流。

然后你用每月自由支配的现金流，乘以12,再用最开始我们算的财务稳定的金额，去除以它，就能得到你现在这个状态，实现财务稳定需要多少年。

比如1万5的月薪，工作5年，每周工作5天，每天工作8小时，最后得出的总收入就是90万，总工作时长9600小时，那么每小时约合90多不到100块钱，也就是说，以你目前这个情况，你的每个小时能够给你带来100块钱的收入，这是你的时薪。

然后你的月薪减去月均支出，比如1万5减去1万，等于5000，每个月自由支配5000的现金流。还拿刚才那个财务稳定的金额来举例，比如120万。你用每月自由支配的5000乘以12等于6万，然后用120万除以6万，等于20年。

我拿最简单的数字来举例，得到了一个20年的结果，有的小伙伴是55年，是73年，甚至更多，甚至有的还不如这个，算出来是负数。如果你算出来的是负数，那你无论多少年都实现不了财务稳定，以你的收支状况，永远实现不了。而且不是说，让你不吃不喝一直省钱，而是你保持你现在的生活状况，且不发生任何意外，收益率在20％的前提下。如果这样你算出来的年限都太长，那你真的需要痛下决心，来调整你的收支状况了。

关键是只花10%

其实你会发现，就算我挣的可能不多，也不懂投资，但只要我花的少，我也能靠近这个财务稳定，是吧。道理确实是没错的，想要实现财务稳定，你需要做到“只花10”，也就是最基础的你要做到约束行为。

什么叫约束行为？

第一，清理不良负债，如果你有什么消费贷款之类的债务，那刚才的算法得到的年限肯定还要更长。如果有不良负债，其实也就可以不用谈财务稳定了，所以约束行为第一就是清理负债，或者识别不良负债，拒绝不良负债。

第二，不要随便理财。什么叫随便？很多人觉得理财就是投资一个基金，或者买一个银行的理财产品之类的，这里有误区，理财不是投资这些年化收益率低的产品，如果我们的通货膨胀保持在8%-10%，这些理财产品基本上是跑不赢的，本质上这种理财产品是在吃你的钱，最多就是让你的钱贬值的慢一点，而不能给你带来增值。

真正的理财是你能算清楚自己的财务状况之后，把每一笔钱都用好，管理好，驾驭好，去把钱放在高于10％的资产上，这个是约束行为的第二层含义。

如果你能清清楚楚的算出自己的过去，当前和未来财务状况，其实你就已经跑赢了一半的同龄人。

穷人和富人在财务上会进入不同的循环。

穷人的恶性循环是：打工挣钱，然后为欲望消费买单，没有良好的储蓄也不配置资产，当出现意外时，会过度支出，开始负债，然后继续打工挣钱还债这样循环下去。

富人的良性循环是：打工挣钱，克制消费，规划财务并把钱用好，学习带来新的收入或投资能力的提升，把钱放进资产带来收益，产生结余再理性消费这样循环下去。

其实通过刚才的计算，相信你可以看到，你的财务状况会在未来几十年发生怎样的变化，今天的一点收益和一点支出，都会给未来带来巨大的影响。当你能站在未来看现在，今后的每一次的花钱和用钱，每一次的挣钱和赚钱，你就能更理性的去对待。而且今天提到了时薪和实现财务稳定的年限，对这两个数字理解的更清楚，也更有利于去指导自己今后的每一个决策。

当一个人的单位时间价值较高时，就会更在意时间，并且会倾向于用金钱去置换时间。

你在刚才的计算中应该也能发现，我们算来算去就三个因素，钱的数字，收益率，还有就是时间。这三个因素拆开再组合，乘乘除除，就能推算我们未来的财务情况。

我们讲得从花钱到用钱，从挣钱到赚钱，从主动到被动，其实都是在谈钱，而这里主要是提醒你时间的价值，复利的价值。哪怕现在你拥有的财富还不够多，但只要你能好好利用时间，认真储蓄积累子弹，认真学习提高投资能力，用好每一笔钱，做时间的朋友，最终都可以打造自己的财富大厦。

PS：以上来自肇中老师课程内容的贡献，感恩。