大白最近收到一个留言，挺有意思：

有没有家庭成员可以一起买，保费还更便宜的产品，推荐一下。

说白了，就是想组团买保险嘛。这类产品有啊，多见于医疗险、意外险，重疾险、寿险则比较少。

既然有朋友感兴趣，那今天就好好聊下这个话题。

一、家庭组团买保险有什么好处？

二、能组团买的医疗险有哪些？真省钱吗？

三、可家庭组团投保的意外险有哪些？

四、定期寿险也能组团买，性价比如何？

五、大白小结：想清楚再投保

一、家庭组团投保有啥好处？

家庭组团投保，通俗地说，就是一张保单保多个人。区别于个人买，一张保单只对应一个被保人的情况。

目前能够家庭成员一起买的产品，以一年期的意外险、百万医疗险为主，重疾险、寿险比较少见。

其优势是：

1．共享免赔额

百万医疗险通常有1万的免赔额，相当于小的疾病风险，要自负。

如果全家能共享免赔额，就拉低了理赔门槛。

举个栗子。

小明妈妈手术花了7000，小明肺炎住院又用了3500，如果共享1万免赔，那他们能找保险公司报销500。否则，因两人的费用都达不到1万的免赔额，那谁也不能理赔。

2．价格便宜

既然是“团购”，保险公司自然要在保费上打点折扣，高的可优惠30%。比如擎天柱CP保。

但也有的医疗险，家庭版卖得比个人版还贵，因为能共享免赔额。这点后续会详细说。

3．减少管理成本

对大多数人来说，最基础的保险组合是“重疾险+医疗险+意外险”。

一个三口之家如果买全的话，那至少要管理9张保单：得按期缴费，旧的过期，要及时补充新的。挺让人操心。

如果将意外险、医疗险都替换成家庭版，就直接减少4张保单，既省了时间，又减少了管理成本。

二、能家庭组团买的医疗险有哪些？

听着还不错，那产品表现如何呢？大白分别筛选了6款可家庭投保的百万医疗险、4款意外险和1款寿险。

1．可组团买的百万医疗险有哪些？

先看医疗险。

产品名称如下：

众惠全能百万医疗险升级版

尊享e生旗舰版（家庭版）

复星定心丸乐享一生（家庭计划）

安心1号·安心e家

太平太健康·百万全家桶Plus

平安e家保2018（D计划）

大白整理了一个简表：

很明显，百万医疗险的家庭版和个人版，区别并不大，同样是高保额、低保费；不限社保报销；癌症/重疾有额外赔付。

主要差异体现在保额、免赔额及人数要求上。

1）保额

大部分都共享保额，比如众惠全能、乐享一生。假设是一家三口买，那三个人一年最多可花200万或300万。

但也有不共享的，如尊享e生，每个人一年都有300万的住院额度。

还有一种情况：基础保额互不占用，保险公司再额外提供一定额度，这部分可共享，比如安心太健康。只不过，共享的额度需花钱买。

2）免赔额

分共享和不共享的，尊享e生可共享，而平安e家保则不支持。自然是能共享的好，因为更容易赔得到。相应的，价格也会比较贵。

３）人数要求

家庭版一般要求2人起投，上限通常不超过10个。

要注意，“家庭成员”有明确范围要求，即自己、配偶、子女，有的还可加上父母及配偶的父母。像兄弟姐妹、祖父母、外祖父母就不符合要求了。

那该买哪种呢？

大白的建议是：优先考虑免赔额共享的，至于保额是否共享，相对不重要。

因为全家人同时生病的几率实在太低，一年2、300万的额度，也很难花完。当然了，保费一样，买保额不共享的会更划算。

2、家庭组团投保，真能省钱吗？

下面来看下大家最关心的话题：组团投保相比个人单独买，究竟能不能省钱？

大白找到了上述几款医疗险对应的个人版，做了一个价格对比：

同样是“两位30岁成人+0岁小孩”投保，可以看到，家庭版的价格并不完全比个人版便宜。

所以，如果是出于省钱的目的想买，可能就要失望了。家庭版主要的优势还是在于：能共享免赔额，保单方便管理。

而在实际投保时，还有2点需要注意：

1．健康告知

家庭组团买，必须同时能过健康告知或智能核保。

还以一家三口为例，爸爸妈妈很健康，但宝宝身体有问题，那就买不了。

2．续保手续繁琐

因家庭版有最低和最高人数限制，这就引出两个问题：想加人时该怎么办？有人想退保换其他产品又该怎么办？

加人相对好处理：只要没超过人数上限，那仅新人需要做健康告知和计算等待期，其余成员会自动续保。

减人就麻烦了，保单很可能因人数不足导致第二年无法正常续保。

可不是每家公司都支持家庭版“无缝”转换为个人版，所谓“无缝”，即是否需要重新健康告知、重新算等待期。

就大白咨询客服获得的回复看：

平安e家保：如果是同额度转换，比如家庭版保额为100万，个人版的平安e生保额度也为100万，那可以直接转；但如果个人版要提升额度，比如到300万，那需要重新健康告知和计算等待期；

尊享e生：不存在这个问题，不同版本可以自由转；

众惠全能：需要审核，保险公司同意才能减免等待期（若上一年度无理赔或发生纠纷，客服表示成功转换的可能性很大）。

总体来说，各家政策不同，手续也偏繁琐。

所以，要不要买家庭版，主要视健康情况灵活选择，大白个人更建议子女带父母买。

这是因为老人一旦超过60岁，再买医疗险会非常困难，有一份续保无需审核的家庭版百万医疗险，也算锁定了一份长期保障。

三、能家庭组团买的意外险有哪些？

意外险大白找了四款，为方便对比，拿可个人投保的小蜜蜂意外险放在一块比了比：

惠享e家家庭综合意外险（升级款）

众安家庭共享保额意外保险（黄金计划）

家庭成员意外保险（至尊版）

平安家庭保综合意外保险

产品详情如下：

明显可见，组团买相比个人单独买意外险，优势并不明显：

1、共用身故/伤残保额：除了众安家庭共享保额意外险不共享外，其余3款都共用。

也就是说，一家三口买，极端点，在一场车祸中全部身故，最多也只能赔50万。可如果分别买小蜜蜂，那可获得的赔偿是：50万+50万+10万（小蜜蜂小朋友只能买10万）=110万。

2、共用意外医疗额度：意外险的医疗额度本来就不高，再一分摊，更不够用。

3、保费贵：相比单独买小蜜蜂，最高相差1000多块。

所以，真不推荐大家买。

四、可家庭组团买的寿险有哪些？

大白找到了华贵ＣＰ保，这是一款夫妻可一起投保的定期寿险。

它最大的特色是：夫妻一起买的价格，比丈夫、妻子分别单独买一款定寿，还要便宜。

而且夫妻年龄差距越大，省的钱越多。

唯一的不足是，只能赔一次。

也就是说夫妻同时去世，只能赔１份保额。但如果夫妻名下各有一份寿险，那能赔２份。

此外，“夫妻深度捆绑”也很考验感情啊：和平分手的，还可以商量着变更投保人；撕破脸的，可能就要闹着强行退保平分现金价值了。

五、大白小结：性价比不突出视情况买

目前来看，可家庭组团买的保险，因管理起来比较麻烦，保险公司并不爱开发，相比个人投保的产品，优势也并不明显。

那是否值得买，大白建议区分情况对待：

１、百万医疗险，在都能过健康告知的情况下，可以考虑，共享免赔额，降低了理赔门槛，管理保单以及申请理赔时也能省心不少；

２、意外险不建议，意外险的杠杆比本来就高，一两百块就能轻松买到几十万的保额，完全可以单独买，理赔时自己拿走所有的赔偿款。

３、寿险则视情况，毕竟价格优势在那，顺便还能考验下感情。

所以，要是看中哪款产品了，可以后台私信产品名称，获取投保链接。